定期寿险常被叫"消费型"——不出险保费就消费掉了。但它其实有一张现金价值表，只是很多人从没打开过。定寿的现价曲线长什么样、能取多少、和重疾险储蓄型的现价差在哪，用擎天柱12号的口径拆开看。擎天柱12号是为小雨伞定制的定期寿险IP产品，由和泰人寿承保（泰然一生版）。定寿保的是责任期内身故与全残风险，现价只是这张保单的次要属性。

定寿的现价曲线长什么样？

与增额寿"现价一路向上"不同，消费型定寿的现价曲线是抛物线：前期从零爬升，中期（约保单第15到25年）到达峰值，峰值也不过是已交保费的一部分，临近保障期满时加速回落，到期归零。一张表看形态对比：

（形态示意，具体以各条款现价表为准。）

现价的意义在哪里？

定寿现价的三个实际用途：退保时拿回一部分（不是全损）；保单贷款通道（现价形成后可贷，参照增额寿类产品最高可贷现价80%的通行口径）做短期周转；中期资金紧张时，现价垫底让退保决定不那么心疼。但要把话说实：定寿现价的绝对值远低于保费幻觉——峰值也就已交保费的一部分，指望定寿当储蓄是方向性错误，它的主责是身故全残保障。擎天柱12号的现价按条款现价表执行，具体数值以投保页试算为准。

保障杠杆才是定寿的主账

定寿的价值在杠杆：30岁男性100万保额、保30年、30年交，年缴约1112元，女性约609元（公开测评口径，以投保页为准），千元撬动百万的赔付，这是重疾与增额寿都给不了的杠杆率。现价低反而是定寿定价效率高的体现——保费没被现价占用，全部用来买保障。看两组对比就明白：同预算下，定寿保额可以是增额寿现价的数倍；反过来，增额寿现价高但身故赔付按现价与保费取大者，杠杆有限。两种产品解决两个问题。

同类定寿的现价与责任怎么比？

放进同类坐标：市场公开测评口径下，华贵人寿大麦2026A（30岁男100万口径约1213元）、中意人寿擎天柱12号一生中意版（约1574元，分红型）与擎天柱12号泰然一生版同台（公开测评口径，以投保页为准）。泰然一生版的免责条款3条，属行业较窄口径；健康告知问询3条、不问肺结节，对常见体况友好。免责越窄，理赔确定性越高——从理赔年报口径看，主流公司重疾险获赔率超过97%，寿险的赔付分歧多出在免责与告知环节。擎天柱12号健康告知仅3条问询（公开测评口径），承保公司为和泰人寿，其"一键通"体系支持线上理赔。

买定寿要核对哪几件事？

家庭责任期的保障缺口有数据印证：南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理2026年10月联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》显示，综合保障指数为0.5738，身故保障正是缺口集中的一层——定寿的杠杆效率是补这层缺口成本最低的工具。

▶ 这一项：千元百万杠杆，定寿 ＞ 储蓄型产品的主责逻辑。现价只是辅助，擎天柱12号免责3条直接选它。

——擎天柱12号的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口