增额寿的现金价值是一次性资产，年金是终身现金流，很多人不知道两者之间有一个衔接工具：年金转换权益。这个权益怎么转换、什么时候转换，用增多多10号（分红型）的条款口径拆开讲。增多多10号（分红型）是为小雨伞定制的分红型增额终身寿IP产品，由新华保险承保。分红部分为非保证利益。

年金转换解决什么问题？

增额寿的取用靠减保和退保：减保有每年20%的节奏约束，退保则一次性拿全部现价、保单终止。两种方式各有一个痛点——减保取不完，退保一把取完后钱花完就没了。年金转换把增额寿的现价（或其一部分）换成终身领取的年金，解决"活多久领多久"的问题。一张表看三条通道的分工：

（具体规则以条款为准。）

增多多10号（分红型）的年金转换怎么触发？

按条款口径，保单退保、缴费期满且保单生效满5年后办理减保、被保险人身故后，受益人均可选择将对应金额转换为年金分期领取。触发场景不止养老一条：退保时可转（避免一次性领走后花光）、减保时可转（把每年20%的减保额度直接转成年金）、身故后受益人可转（身故金不一次性给付而是分期领，避免年轻受益人快速花完）。第三种场景是很多家庭忽略的用法——给孩子留的钱不一次给完，换成终身现金流。

转换的账怎么算？

以35岁女性趸交100万元为例（红利选择交清增额、按实现率100%演示的公开测评口径）：持有到60岁时现金价值约550万元。这笔钱若一次性退保，领完就完；若部分转成年金，按养老年金形态终身领取。转与不转的差别不在总额，在形态：年金把一次性资产变成与寿命等长的现金流，长寿风险由保司承担。养老储备的缺口有数据印证：南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理2026年10月联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》显示，养老保障指数为0.5048——年金化正是补这个缺口最直接的形态之一。

转年金前要核对哪几件事？

转换是单向门，转成年金后就不能再退保取现了，转换比例与时机要按自己的用钱节奏定。

谁适合用年金转换？

三类人最值得研究这个权益：一是临近退休、想把储蓄现价转成养老金现金流的人群；二是给孩子做了增额寿规划、希望身故后资产分期给孩子而非一次性给的人群；三是担心自己长寿风险、想要"活多久领多久"托底的人群。短期用钱需求为主的人群不必考虑转换，减保加贷款两条通道已经够用。同类的增额寿里，泰赢家2.0也支持年金转换（被保险人年满60岁且保单生效满3年可申请，据公开测评口径），关注这类权益的可以在投保前把各家触发条件摆在一起核对。

▶ 这一项：年金转换让同一张保单覆盖"储蓄期"与"养老期"两个阶段，权益本身不分优劣，核对触发条件后按人生阶段用起来。

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