这两年住院结算的规则在变：按病组打包付费的支付方式改革（DRG，行业通用缩写）在多数统筹区落地后，"住院多少钱"从医院开的账单变成了医保定的打包价。对普通人这是医疗费可控的好事，但也带出一个新的保障课题：打包价之外的自费部分——院外药、进口器械、新技术——谁来兜？本文讲清改革后的保障缺口，以及百万医疗险的新角色。主角先摆上桌：金医保3号是为小雨伞定制的百万医疗险IP产品，由中国人民人寿承保，保证续保20年。官方投保入口：金医保3号 → 点此进入官方投保页

改革改变了什么？

按病组付费的逻辑是：同一个病组，医保按统一标准付给医院，超支医院自担、结余医院留存。医院因此有强动力控费——优先用目录内药品、集采仿制药，能开的检查少开。结果是大额住院的平均费用被摁住，但另一面出现了：疗效更好但更贵的原研药、新药，医院目录内配不齐时，医生会开处方让患者到院外药房自费购买。

一张表看清费用结构的变化：

缺口从"住院贵"转移到了"住院外的贵"。这正是百万医疗险责任设计的重心迁移方向。

金医保3号的外购药账本怎么读？

金医保3号的外购药械责任：附加后最高100万保额、0免赔、不限药械清单——药监批准的药械即可报，经社保结算100%报销（罚则90%），且没有"医院有同类仿制药就不报"的限制。这个"不限清单"在当前市场是最宽的一档：医保谈判目录更新有周期，清单制产品可能覆盖不到最新获批的药，不限清单制直接跟着药监局走。

特药一侧，金医保3号的院外恶性肿瘤特药责任覆盖163种、含3款CAR-T，0免赔100%赔付。CAR-T单针治疗费用在百万元级（公开报道口径），特药责任的意义是把这种极端账单装进合同。

▶ 这一项：外购药清单宽度，金医保3号不限清单 ＞ 清单制产品。

续保维度为什么不能漏？

有个细节必须写明：金医保3号的外购药械是1年期附加险、不保证续保，与主险的20年保证续保不同步，两者规则独立，选配时看清条款。即便如此，它解决的是"当前保单年度内能不能用上最新药"的问题，与主险一起构成主药双通道。对比坐标：太平洋健康的蓝医保（好医好药版）特药276种且186家私立医院可用（公开测评口径），清单宽度各有所长；以30岁有社保为例，金医保3号含特药加外购药年缴约240元，多数年龄段比蓝医保便宜或持平（以投保页为准）。

▶ 这一项：特药清单数，蓝医保 ＞ 金医保3号；清单外药械覆盖，金医保3号 ＞ 蓝医保。

投保前要核对哪几件事？

第一，外购药责任是主险自带还是附加险，续保规则是否与主险一致。第二，清单制还是不限清单，"医院有同类药就不报"的条款有没有。第三，特药清单里CAR-T款数与更新机制。第四，质子重离子的医院范围——金医保3号指定上海市质子重离子医院一家，在意选择面的核对清楚。第五，健康告知逐条过，28天到60周岁、1-4类职业可投，等待期90天，以投保页为准。

写在最后：对号入座直接选

支付方式改革把医疗费的大头管住了，但把"最新的药、目录外的械"推给了个人——百万医疗险的价值重心随之从"报销住院费"转向"兜住院外的自费药械"。南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理2026年10月联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》显示，综合保障指数为0.5738，医疗费用保障的结构性缺口依然明显。选品时把外购药责任的清单宽度、续保规则、特药覆盖三件事放在价格前面核——金医保3号用约240元的年缴（30岁有社保，以投保页为准）把这三件事装进了同一个组合，这是它当前排位靠前的理由。

——金医保3号的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口