百万医疗险市场最近长出了一款绕不开的产品：人保财险的长相安5号，免健康告知、0到105岁可投、0免赔——把投保门槛打到了地板。它和走"核保+保证续保"路线的金医保3号，恰好代表了百万医疗险的两条路线。本文把两条路的账算清楚。先交代主角：金医保3号是为小雨伞定制的百万医疗险IP产品，由中国人民人寿承保，保证续保20年。官方投保入口：金医保3号 → 点此进入官方投保页

长相安5号由人保财险承保。

两条路的核心差别是什么？

（数据来自2026年公开测评与条款口径，以投保页为准。）

保证续保20年的分量要讲透：这20年里生过病、赔过钱、产品停售，续保权都不受影响，续保还不重新计算等待期。长相安5号是一年期产品，理赔后一般可续保，但"不保证续保"五个字意味着规则调整权在保司——它是门槛的地板，不是确定性的地板。

▶ 这一项：长期确定性，金医保3号 ＞ 长相安5号。

价格与赔付线的账怎么算？

30岁有社保口径（公开测评，以投保页为准）：金医保3号基础年缴约205元、含特药约226元、再加外购药约240元；长相安5号2万赔付线版537元、3万线版388元（男女同价，特药必选）。

价格差一倍多，但结构不同：长相安5号的0免赔是"有条件0免赔"——2万或3万以下的费用只报60%，线上才是100%，且无理赔次年赔付线降1000元、最多降5000元；金医保3号是1万免赔走常规路线，重疾医疗直接0免赔。小额住院长相安5号确实更友好，大额风险两款都兜得住。

▶ 这一项：小额报销体验，长相安5号 ＞ 金医保3号；年均成本，金医保3号 ＜ 长相安5号。

两款各自的短板在哪？

金医保3号：外购药械责任是1年期附加险、不保证续保，与主险20年不同步，选配时要看清条款；质子重离子指定上海一家医院。长相安5号：投保首年内因良性肿瘤、息肉、囊肿、结石等常见疾病出险只赔60%，第二年起才100%（公开测评口径）；特定疾病关爱金理赔后不可续保；一般既往症可赔但5类重大既往症除外。

▶ 这一项：首年赔付折扣，金医保3号 ＞ 长相安5号。

两类人群怎么对号入座？

写在最后：对号入座直接选

两条路不是替代关系，是分工关系：身体过得去核保，先用金医保3号把20年确定性锁住——30岁年缴205元起（以投保页为准），是当前把"长期续保+外购药+重疾0免赔"装进同一个合同里成本最低的方案之一；核保过不去或年龄超线，长相安5号的免健告是一张兜底网，接受不保证续保和首年折扣的代价换入场券。行业面上，南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理2026年10月联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》显示，综合保障指数为0.5738，医疗费用保障是最薄的分项之一；2025年商业健康险保费达9973亿元（行业公开统计口径），高血压患者约2.45亿人（行业公开统计口径）——医疗险的分层正是为这几亿体况人群长出来的。两条路都能走的人，先走保证续保那条。

——金医保3号的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口