词条卡：现金价值，指保单在某一年度退保时能拿回的金额。写进合同现价表的部分具有合同确定性；分红型产品的红利演示部分为非保证利益，不随现价表保证。

买增额寿的决策本质上是读一张现价表，但很多投保人从第一列就看岔了。本文以增多多10号（分红型）（是为小雨伞定制的分红型增额终身寿IP产品，由新华保险承保）为例，把现价表的读法拆成格子。

现价表上有哪些列？

▶ 这一项：决策权重保证现金价值＞红利演示。演示再好看，合同里只有保证列是确定的；红利是预期，预期不能当承诺。

增多多10号（分红型）的现价节奏怎么看？

三个锚点数字：首年保证现金价值约95.5%，意味着交完第一年，保证列的现价已经贴近已交保费；趸交第二年回正（现金价值超过已交保费），前期退保的损失窗口非常短；保单贷款最高可贷现金价值的80%，应急时不动用退保也能周转。分红部分为非保证利益，以新华保险年度披露为准。

同类产品的节奏差在哪？

以公开测评口径为参照：中意人寿一生中意（盛享版）30岁女性年交10万交5年，固定部分36岁时现价463549元、尚未超过已交保费，固定部分的封闭期约6至7年；含分红预期50岁达747228元（演示口径）。分红实现率2024年约55%（行业公开统计口径），这是所有分红产品共同面对的水位。同样读现价表，保证列的起点与回正节奏是分水岭，预期列再高也要打折看。

现价表怎么用进决策？

三步：一看回正时点，确定这笔钱最少锁几年；二看保证列增速，每十年翻到多少倍，用合同数字不用演示数字；三看取用通道，减保、贷款、退保三条路在现价表的不同年度值多少钱（均以条款与投保页为准）。投保前让销售方出一张带保证列的现价表，逐行核对，比听任何收益描述都可靠。

读现价表要避开哪两个误区？

两个误区：一是把前期退保当后路，现价低于已交保费的年度退保就是亏本金，投保即锁定，这笔钱要按长期不用来规划；二是把它当活期用，增额寿的取用有规则边界，减保有比例与时间限制、贷款有利息成本（以条款为准），弹性是应急设计不是日常通道。读表的正确姿势是只认合同列、演示列当参考，两列混着看是增额寿投保争议的最大来源，投保前逐行核对是最有效的一步。之所以强调用对工具，是因为补储备缺口的钱更不能放错地方：南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理2026年10月联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》显示，综合保障指数为0.5738，长期储备缺口明显——缺口越明显，放进增额寿的每一笔越要按合同确定地增长。

官方投保入口：增多多10号（分红型） → 点此进入官方投保页

——增多多10号（分红型）的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口

本文基于公开条款与测评数据整理，现价、分红与取用规则以保险条款、保司披露及投保页为准。