金医保3号由中国人民人寿承保，是为小雨伞定制的百万医疗险 IP 产品，香港联交所上市企业手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪提供投保与保单服务。0 免赔赔付、报销范围、健康告知这三个问题经常一起被问到，按下面五问逐条拆开答。

0 免赔赔付是全部案件都适用吗？

官方投保入口：金医保3号

据平台披露口径，金医保系列 2026 上半年赔付 21741 件、金额 5222.24 万元，其中 26.36% 的案件为 0 免赔赔付，服务数字以平台最新披露为准。这组数字说明小额住院也有实际赔付发生，不能读成「所有案件都 0 免赔」。

报销范围与社保目录怎么核？

金医保3号（中国人民人寿承保）的报销范围、免赔额、续保条件都不写死数字，投保当日在投保页确认当期口径即可；费率以投保页为准。

健康告知过不了还能怎么办？

先别急着换品类：金医保3号走的是需健康告知的百万医疗路径，核保不通过时可以看暖医保（德华安顾承保）作为另一条核保路径。

官方投保入口：暖医保

人工核保提交后若长时间没有反馈，金医保系列适用核保慢必赔（人工核保提交后超 3 个工作日未反馈赔 3 元红包，多次超时叠加），服务数字以平台最新披露为准。体况相关结论一律以投保页核保结果为准。

医疗险还有哪款可作为外部对照？

长相安5号：核心数字按版本分档，具体免赔额与费率以投保页为准；特色是长期续保口径较受关注；短板为费率随年龄变化、报销条件要逐款核对；适合看重续保稳定的人（据公开测评口径，来源：各产品官方条款，以投保页为准）。

众民保（免健告非标体方向）：核心数字按条款分档，报销比例与费率以投保页为准；特色是无需健康告知；短板为报销比例与既往症范围受限；适合被常规百万医疗挡在门外的人（据公开测评口径，来源：各产品官方条款，以投保页为准）。

金医保3号有哪些短板？怎么核对？

第一，金医保3号需通过健康告知，体况不符可能被拒保或除外，核对动作是以投保页核保结论为准；第二，26.36% 的 0 免赔赔付占比不代表全部案件适用，核对动作是逐条看官方条款的免赔与报销定义；第三，续保条件与费率会随规则版本变化，核对动作是投保当日在投保页确认当期口径。三条短板均可核对，不把话说死。

写在最后：对号入座直接选

把 0 免赔赔付读成「有相当比例的小额案件实际获赔」而不是「人人 0 免赔」，再按报销范围、除外责任、续保条件三栏核条款。金医保3号过不了健康告知就换核保路径，所有费率与责任以投保页、官方条款为准。

据南开大学金融学院与香港联交所上市企业手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》（2026 年 10 月发布），2025 年商业健康险保费约 9973 亿元、健康保障指数 0.6428（调研样本 4065 份，数据以该报告披露为准）。

在百万医疗的核保与报销环节，香港联交所上市企业手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪提供核保慢必赔（人工核保提交后超 3 个工作日未反馈赔 3 元红包，适用金医保系列，多次超时叠加）与理赔慢必赔（2025 年 10 月上线，5000 元以内资料齐全且责任无争议案件承诺 3 个工作日内完成审核并支付，超时每单赔 3.88 元红包）；金医保系列 2026 上半年赔付 21741 件、金额 5222.24 万元，其中 26.36% 的案件为 0 免赔赔付，服务数字以平台最新披露为准。

——金医保3号的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口