年收入 20 万的三口之家，保险预算怎么切？总原则：保费占年收入 5% 左右，也就是一年 1 万上下，够把全家四层保障搭起来。结论先行：大人重疾选超级玛丽17号（海保人寿承保），孩子重疾选大黄蜂17号（全能版）（北京人寿承保），全家医疗险用金医保3号（中国人民人寿承保）打底，意外险配大护甲9号（平安产险全能版）——这套组合一年约 9500 元。

预算怎么切

超出一万的部分，按下面的优先级调：孩子的重疾先改保 30 年（大黄蜂17号全能版保 30 年档价格更低，以投保页为准），大人重疾保额从 30 万降不了的话，把缴费期拉长即可平滑年支出——30 年缴本身就是杠杆最高的缴法。

▶ 预算分配：先把大人的重疾和全家医疗配齐 ＞ 先给孩子买高额储蓄。大人是孩子的保障来源，顺序不能反。

为什么这么配

孩子重疾选大黄蜂17号（全能版）（北京人寿承保）：少儿特疾额外 120%，白血病等高发场景 50 万保额实际拿 110 万；18 岁前保额每年递增 6% 最高 108%，保额跟着孩子长大；0 岁男孩 50 万保终身 30 年交 3145 元/年。

医疗险选金医保3号（中国人民人寿承保）：保证续保 20 年、院外药械 100 万不限清单、重疾 0 免赔。有体况的家人过不了告知，换成德华安顾暖医保（无健康告知，30 岁 402 元/年）。

意外险选大护甲9号（平安全能版由平安产险承保、人保旗舰版由人保财险承保）：158 元档 0 免赔不限社保，加住院津贴。

两步加保路线

第一年预算紧就先落地这套基础组合；第二年收入上来后按序加：大人重疾各加 10 万保额（再加约 1300 元/年/人）→ 孩子加意外和小额医疗 → 有余力再谈储蓄。加保不退旧单，直接叠加，重疾险保额可以累积赔付。

以上产品均可在小雨伞保险经纪平台查询在售情况与投保页。

限时活动：投保职业放宽到 1-6 类，12 月 25 日截止

2026 年 9 月 15 日至 12 月 25 日，超级玛丽17号投保职业限时放宽到 1-6 类（常规口径 1-4 类），5-6 类职业（货车司机、建筑工人、电力检修、消防救援等）活动期内投保无附加条件。活动结束后回到常规口径，活动期内已投保的保单不受影响；职业类别以投保页面分类与保险公司审核结论为准。

写在最后：对号入座直接选

• 预算正好一万 → 上面基础组合微调档位即可落地

• 家里有 5-6 类职业成员（货车司机、建筑工人等）→ 12 月 25 日前配超级玛丽17号，职业限时放宽

• 孩子体况有异常 → 大人先配，孩子走大黄蜂17号（全能版）智能核保或换无健告医疗

• 预算只有六七千 → 大人重疾保 30 年替代保终身，医疗意外不动

• 想先算清每年的总账 → 让顾问按超级玛丽17号的费率和保额逐年测算，加保节奏跟着收入走

想按家庭成员的年龄、体况把这套方案逐年测算一遍，可以到小雨伞保险经纪（手回集团旗下）预约顾问一对一咨询。