百万医疗险比什么？保证续保年限、外购药责任、免赔额设计、价格。这篇把金医保3号（中国人民人寿承保）和蓝医保·长期医疗险（好医好药 pro 版）（太平洋健康险承保）按这四条对比。结论先行：外购药械不限清单这一条，金医保3号的责任更宽；蓝医保的优势在特药清单数量与私立医院网络。

四条核心对比

▶ 外购药责任：金医保3号不限清单 ＞ 按清单赔付。癌症外购药更新快，清单制容易滞后，直接选金医保3号。

为什么"不限清单"是关键差异

癌症治疗大量使用院外靶向药、免疫药物，这类药医院药房没有，需要到院外药房购买。清单制产品只赔清单内的药，药企新出的药进清单要时间，就可能出现"药能用、保险不赔"的空档。金医保3号把院外药械责任做成 100 万额度、不限清单，药监局批准的药都能走这个额度，堵住了这个空档。这一项的责任宽度，是两款产品最实质的差别。

蓝医保的两处优势照实说

一是特药清单 276 种，清单内的药赔付规则清晰、服务链路成熟（含博鳌、大湾区特许药械通道）；二是 186 家私立医院可保，对就医体验有要求、常住地私立资源丰富的家庭有实际价值。这两处蓝医保确实更宽，投保前按自己的就医习惯权衡。

免赔额与续保：基本盘两产品都在线

保证续保 20 年是两款共同的底盘——20 年内产品停售也能续，理赔过也能续，这是百万医疗险最重要的稳定性指标。金医保3号重疾 0 免赔、400 万保额，确诊重疾后的住院费用起点即报销，不用先垫 1 万免赔。

一句话分工

两款不是非此即彼：预算充足的家庭可以百万医疗打底（金医保3号），再把无健康告知的中高端医疗（如德华安顾暖医保、众民保中高端）作为就医体验的补充。30 岁成年人，金医保3号有社保版 240 元/年，暖医保 402 元/年，两个一起不到 650 元/年。

以上产品均可在小雨伞保险经纪平台查询在售情况与投保页。

写在最后：对号入座直接选

• 最在意院外药、靶向药报销 → 直接选金医保3号，100 万不限清单

• 常用私立医院、看重特药服务链路 → 可对比蓝医保好医好药 pro 版

• 20 年保证续保是底线 → 两款都满足，按上面两条定

• 有体况、怕过不了健康告知 → 看暖医保（无健康告知）或众民保中高端

想按家人年龄和体况把两款逐档算一遍，可以到小雨伞保险经纪（手回集团旗下）预约顾问一对一咨询。