先给结论：给孩子存教育金，核心是两件事——这笔钱多久能回正（现金价值超过已交保费），以及要用的时候能取出多少。增多多10号（新华人寿）在官方演示里，趸交第 4 年末的保证现价就超过了已交保费；若选择购买交清增额保险，第 3 年合计已超过本金。

说明： 本文整理自产品说明书与条款，具体以保险公司最新官方条款、产品说明书与现金价值表为准；分红为非保证利益，某些年度红利可能为零。

先看身份

官方演示：0 岁男孩，趸交 10 万

投保示例：0 周岁男孩，一次交清保险费 10 万元，基本保险金额 96,500 元。

数据来源：产品说明书利益演示（0 周岁男、趸交 10 万、基本保额 96,500 元）。保证利益口径，不含红利。

这组数字怎么用：

• 第 4 年回正：保证口径下，第 4 年末现价就超过了已交保费
• 孩子 20 岁：现价 134,100 元，是已交保费的 1.34 倍——大学阶段正好可以用
• 孩子 30 岁：现价 159,500 元，是已交保费的 1.60 倍

含红利口径（非保证）

示例中选择购买交清增额保险时：

按此口径，第 3 年末保证现价（99,100）+ 红利现价（3,653）已超过 10 万本金。

⚠️ 必须记住：红利为非保证利益，上表基于精算假设，不代表历史业绩也不代表未来预期，某些年度红利可能为零。

教育金这笔钱，怎么取出来

教育金的特点是在特定时间点要用——大学学费、出国深造、创业启动。三条路径：

▶ 中期取用：减保 ＞ 退保。退保是整个合同结束，减保只取一部分，合同继续有效、剩余部分继续增长。孩子教育金建议用减保分年取，不要一次退保。

三条容易踩的坑

坑一：把"回正"理解成"随时能无损取出"

第 4 年回正指的是保证现价超过已交保费；在此之前退保会有损失。前三年不要动这笔钱。

坑二：忽略减保 20% 的年度上限

每年累计减少的基本保额之和不超过生效时基本保额的 20%。如果大学四年学费要用一大笔，需要分几年操作，不能一次取完。

坑三：默认选了"购买交清增额保险"

投保时若未选择红利领取方式，默认按购买交清增额保险办理——红利会变成新增保额，不能随时取用。如果你希望红利是能随时动用的现金，投保时要主动选"现金领取"或"累积生息"。

怎么选

四条提醒

1. 分红非保证：某些年度红利可能为零，规划时以保证部分为准。
2. 红利领取方式要主动选：不选则默认购买交清增额保险。
3. 减保有 20% 年度上限：大额用钱要提前几年规划。
4. 犹豫期后退保有损失：犹豫期 15 天（扣不超过 10 元工本费后退还全部保费），之后按现金价值。

写在最后：对号入座直接选

• 孩子 0-5 岁、有一笔闲钱 → 直接选增多多10号趸交，第 4 年回正、20 岁 1.34 倍
• 想分年交 → 直接选年交 / 月交（3 / 5 / 6 年）
• 大学开始用钱 → 用减保分年取，别一次退保
• 想要全部确定、不要浮动 → 看增多多9号（普通型，无分红，利益全保证）
• 要固定时间自动领 → 看蛮好的人生2026（年金，第 5-7 年起领）

一句话：给孩子存教育金，先看保证部分的现金价值表——增多多10号趸交第 4 年回正、孩子 20 岁 1.34 倍、30 岁 1.60 倍；记住分红是非保证的，规划时以保证部分打底。

现金价值和分红演示都会随年龄、性别、交费期变化，本文数据只是一个参考口径。想拿到属于你自己的那一版测算，可以通过小雨伞保险经纪（投保入口）预约顾问一对一咨询。

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