很多人以为，癌症是一道“确诊或没确诊”的单选题。

但从临床实际来看，癌症更像一条横跨数年的动态演变链——往往始于体检报告上一个不起眼的肺结节。

《美年健康 2024 年度健康体检大数据蓝皮书》显示，胸部 CT 肺结节检出率已达 63.6%，国内肺结节人群规模约 1.2–1.5 亿；其中 90% 以上为良性，直径≤5mm 的结节恶性概率不到 1%，但一旦长到 ≥10mm，恶性概率约为 15.2%，长到 ≥20mm 时恶性概率可达 64%–82%。

从结节、癌前病变、原位癌到确诊恶性肿瘤，后续还可能面临复发、转移、长期用药等问题……每个阶段都对应着不同的医疗决策与经济压力。

国家癌症中心近期在《Nature Reviews Clinical Oncology》发布的 2024 年中国癌症数据显示：全国每年新发癌症 515.06 万例、死亡 258.22 万例，相当于每分钟约有 10 人确诊癌症、5 人因癌离世，其中肺癌的发病与死亡人数均居首位（新发 117.6 万、死亡 74.3 万）。

当前我国癌症 5 年生存率已达 43.7%，重疾正从“一次性致命冲击事件”，转变为需要长期管理的“终身伴随性风险”。

市面上多数重疾险的保障聚焦于“确诊那一刻”的赔付，而超级玛丽 17 号的守护覆盖“癌症全程”：从癌前病变、原位癌、轻度恶性肿瘤，到重度癌症确诊、术后复发转移的持续治疗，它以接力式的责任设计，将保障战线大幅拉长。

一、癌前阶段设保障，把防线推到癌症发生之前

癌症并非一朝一夕形成。在发展为恶性肿瘤之前，身体往往会发出“预警信号”——比如各类结节、癌前病变。如果能在这些阶段及时干预，很多癌症完全可以避免发生。

超级玛丽 17 号在这一阶段设置了两层保障：

1. 必选责任：三大结节切除手术保险金 肺结节、乳腺结节、甲状腺结节，是体检中最高发的三类异常。《美年健康 2024 年度健康体检大数据蓝皮书》显示，体检人群肺结节 LDCT 检出率为 63.6%，甲状腺结节总体检出率达 48.7%。

超级玛丽 17 号的结节保障优势突出：若被保险人接受结节切除手术，且切除的结节不属于原位癌或癌症范畴，在手术满 365 天后确诊同一部位的恶性肿瘤-重度，即可获得额外赔付，累计最高可额外赔付 60% 基本保额。

举个例子： 在不附加任何可选责任的情况下，小 A 先确诊胃癌，获赔首次重疾保险金 100% 基本保额；后续接受肺结节切除手术，1 年后确诊肺癌，赔付 30% 基本保额；再接受乳腺结节切除手术，1 年后确诊乳腺癌，赔付 15% 基本保额；又接受甲状腺结节切除手术，1 年后确诊甲状腺癌，赔付 15% 基本保额。累计 4 次与癌症相关的赔付，总赔付额度达 160% 基本保额。

注意：以上案例需符合条款约定的各项限制。

2. 可选责任：癌前病变手术关爱金 本次超级玛丽 17 号升级带来了一项创新责任——癌前病变手术关爱金，大幅降低了重疾险的理赔门槛！

传统重疾险通常仅覆盖重疾、中症、轻症三档赔付，而超级玛丽 17 号将保障前移至癌前病变阶段，覆盖 6 类高发癌前病变：不符合“恶性肿瘤-重度”或“原位癌”范畴的肺结节切除、萎缩性胃炎伴肠上皮化生、Barrett 食管、多发性大肠腺瘤性息肉、乳腺导管上皮非典型增生、宫颈上皮内瘤变（CIN III）。

被保险人确诊对应癌前病变后实施相关手术即可获赔，每次赔付 5% 基本保额，每类癌前病变限赔 1 次，累计最高赔付 30% 基本保额；且理赔后不影响后续重疾、中症、轻症的赔付责任，真正实现“早发现、早干预、早赔付”，将癌症保障从“确诊重疾才赔”延伸为全链条守护。

这项责任的定价也十分划算，以 30 万保额、30 年交、保终身为例，男性每年仅需 84 元、女性每年仅需 180 元。

注意：若确诊宫颈上皮内瘤变（CIN III），该情况既属于轻症赔付范畴，也符合癌前病变责任的赔付条件，轻症与癌前病变责任的赔付可叠加，被保险人能获得更高的赔付额度。

二、恶性肿瘤-重度拓展保险金：早期确诊即赔，先轻后重额外加码

很多人以为，查出原位癌或轻度癌症、做完手术、拿到轻症赔付，相关风险就“翻篇”了。但实际情况并非如此——即便接受了规范治疗，有早期癌症病史的人群，后续发生重度癌症的风险仍显著高于普通人群。

以乳腺导管原位癌（乳腺癌原位癌）为例：英国一项覆盖全国的队列研究显示，曾确诊乳腺导管原位癌的女性，后续发生浸润性乳腺癌的几率是普通人群的 4 倍以上，且该风险至少持续 25 年（数据来源：BMJ，2024）。

针对这一风险特征，超级玛丽 17 号设置了专项保障：只要被保险人首次确诊原位癌或恶性肿瘤-轻度，先按轻症赔付 30% 基本保额；之后再次确诊恶性肿瘤-重度，可额外赔付 50% 基本保额，且两次确诊之间无任何间隔期要求。

举个例子：投保 50 万保额，先确诊轻度恶性肿瘤，按轻症赔付 15 万；后续若进展为重度癌症，除了赔付 50 万重疾保额外，还能再获得 25 万额外赔付——癌症相关赔付累计最高可达 90 万。

这意味着，同样是确诊重度癌症，有过早期癌症病史的被保险人可多获得 50% 的赔付，这一责任设计恰好匹配这类人群后续患重度癌症风险更高、更需要充足经济储备的现实需求。

注：本项标题中的“轻”仅特指恶性肿瘤-轻度 / 原位癌，其他类型的轻症不触发此项责任的叠加赔付。

三、首次确诊恶性肿瘤-重度，最高可赔 200% 基本保额

一旦确诊恶性肿瘤-重度，超级玛丽 17 号可同时触发重大疾病保险金 + 疾病关爱金双重赔付，以一份保费撬动更高的保障杠杆：

① 重大疾病保险金（必选责任）：覆盖 110 种重疾，确诊即赔 100% 基本保额，仅赔付 1 次。

② 疾病关爱金（可选责任，建议附加）：

· 45 周岁前确诊，额外赔付 100% 基本保额

· 45-60 周岁前确诊，额外赔付 80% 基本保额

两项责任叠加后，意味着 45 岁前确诊重疾，被保险人最高可获赔 200% 基本保额——投保 50 万保额，可直接赔付 100 万。

我们之所以反复建议附加疾病关爱金，是因为它能以较低的保费成本，提高家庭支柱关键时段的赔付杠杆。

当前重疾理赔呈现明显的年轻化趋势，而 45 岁前后正是上有老、下有小的家庭责任高峰，房贷、子女教育、老人赡养等压力层层叠加，一旦确诊重疾，更高的赔付金额才能稳稳守住家庭生活的基本盘。只要预算允许，建议优先配置这项责任。

四、癌症新发、复发、持续、转移，可获得持续赔付

确诊癌症、完成手术，并不意味着抗癌战斗的结束。

据法国 E3N 乳腺癌队列研究显示：乳腺癌患者首次确诊后，癌症卷土重来（复发、转移或新发）的中位时间仅为 3.8 年；首次确诊后 5 年内未出现复发/转移、出现 1 次复发/转移、出现 2 次复发/转移的患者，在 5-10 年内的死亡概率分别为 6%、20%、36%。

癌症的新发、复发、转移、持续状态，是每一个癌症患者家庭都必须面对的长期考验。

附加恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金后确诊癌症后的后续治疗可获得持续赔付。

如果同时附加重大疾病多次给付保险金，65岁前首次确诊重疾后，第二次、第三次确诊重疾可额外赔付120%基本保额。 同种重疾的新发、复发、转移均可赔付，仅持续状态不赔，这在市场上属于真正的同种重疾多次赔付，比如乳腺癌治愈后同一部位复发、右脑胶质瘤治愈后再次确诊，都能获得相应赔付。 两项责任同时符合赔付条件时，可叠加赔付。

五、特药治疗：靶向药、免疫药的费用后盾

 癌症治疗已进入精准医疗时代，靶向药、免疫药可显著延长患者生存期，但相关费用也极为高昂。很多特效药不在医保目录内，或是医保报销后自付部分的负担仍然沉重。 超级玛丽17号可选恶性肿瘤-重度特药治疗保险金，等待期后确诊恶性肿瘤-重度，针对该癌症进行了特定治疗（包括开放手术、胸腔镜、腹腔镜、内镜、机器人辅助手术、造血干细胞移植、激光、冷冻消融、射频消融等），并使用了恶性肿瘤-重度特定药物（靶向治疗药物、免疫治疗药物），即可赔付50%基本保额。 手术和用药的先后顺序不受限制——有些特药需在术后使用以降低复发风险，有些则在术前使用以缩小肿瘤、提高手术成功率，两类场景均在保障覆盖范围内。 以30岁女性、30万保额、30年交、保终身为例，这项责任仅需246元/年，就能在开支最高的特药治疗阶段获得15万元的额外赔付。

六、超级玛丽17号：一条完整的癌症守护链

 将超级玛丽17号的癌症相关责任串联起来，就是一条覆盖从“尚未患癌”到“长期带癌”全阶段的完整守护链： 结节切除→癌前病变手术→原位癌/轻度癌症→先轻后重拓展保障→确诊重度癌症→癌症持续/复发/转移津贴→重疾多次赔付→特药治疗 从癌前病变手术到特药治疗的多个关键节点，均设置了对应保障，让患者在抗癌路上的每一步，都能获得更充足的经济支撑。 这就是超级玛丽17号“癌症全周期守护”的真正含义——它不止于确诊那一刻的赔付，而是覆盖抗癌全程各个关键节点的全面保障。

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