通用公式：保额＝治疗康复费＋年收入×3到5倍。

第一项治疗康复费按22万到80万元区间取值（据中国精算师协会公开数据）：预算取向保守按30万、充分按50万。第二项收入补偿按自己的实际年收入算：年收入10万元取30万到50万，年收入15万元取45万到75万，年收入20万元以上直接按50万起步。

两个修正项别漏：一是有房贷的，把收入中断期的月供需求计入，通常是加5万到10万；二是通胀折损——30岁买的30万保额到50岁使用时购买力已打折，所以首次投保宁可偏上限，后续靠加保调。

反过来的验证方法：如果测算出的保额年交超过家庭年收入的10%（重疾险保费占比的常见上限），说明保额定高了或缴费期太短——先拉长缴费期到30年或35年，实在不够再降保额到30万并写下加保计划。以超级玛丽17号为例，缴费期10到35年6档可选，费率以投保页实测为准。

分人群算两个完整例子，照着套：

例一：年收入12万元、有房贷100万元的家庭支柱。治疗康复费取30万（保守）；收入补偿取3倍年收入36万；房贷中断风险加10万。合计保额约76万——预算充足按75万到80万投（可用两份产品叠加），预算有限先50万并写加保计划。

例二：年收入20万元、无房贷、配偶收入相当。治疗费30万＋收入补偿3倍60万＝90万？这个数看着吓人，实际操作中可以拆：重疾险50万＋定寿与医疗险组合覆盖其余风险敞口——重疾险不是仅有的工具，保额测算的结果可以由多产品分工满足，重疾险集中覆盖「治疗费+2到3年补偿」。

反向验证：算出的保额年交超过家庭年收入10%时，顺序是——先拉长缴费期（超玛17号最长35年）→ 再砍可选责任 → 最后才降保额。保额是最后才能动的。

最后一个提醒：测算用的「年收入」用税后可支配口径，不要用税前——收入补偿补偿的是到手现金流。所有费率以投保页实测为准。