上周包商银行破产，应该是新中国成立后第一例商业银行破产案。

刷新了不少人的认知，银行居然也是可以破产的，那么储户的存款怎么办？

50万以内的存款，有存款保险兜底，全额赔付，超过50万的部分就不在保障范围里了。

银行理财产品更是直接雷了，之前宇宙第一行的工商银行代销的一款理财产品违约了，年化利率仅为4.1%。

早在2018年，央行、银保监会、证监会等联合发布了 「资管新规」，里面提到了“禁止刚性兑付”。

这也意味着银行理财产品没有了法律条款的兜底，风险需要投资者自担。

之前多次跟大家说过，凡是看不懂的理财产品都不要碰，就是这个道理。

在4.1%都会雷的时代，3.5%终身复利真的太香了。

一、小雨伞增多多的产品形态怎样？

最近和泰保险联合小雨伞保险推出了一款名叫“增多多”的增额终身寿险，预定利率3.5%，适合做长期的现金流规划。

产品形态方面非常简单：

这个产品的被保人年龄设置得很宽，刚出生28天到70周岁都可以保。

说到这里可能有很多人会产生疑问，之前不是总说不用给孩子买保险寿险吗，怎么现在又可以了呢？

此寿险非彼寿险。

之前说的是传统寿险，它的作用是把身故后产生的家庭财务风险，转移给保险公司。小孩去世一般不会给家庭造成巨大的财务危机，所以传统寿险一般给家庭经济支柱配置。

增额终身寿不太一样，先从身故保额说起。

传统寿险一旦投保，保额固定，而增额终身寿投保之后保额是从一个比较低的水平一路增加，“增额”也就是这样来的。

身故赔付的保额随着年龄越来越高。

身故保障前低后高使得保单现金价值也逐年增长。而身故保额的高额增长，来源于现金价值的高额增长。

现金价值指退保后能拿到的钱，因此现金价值是我们投保人实打实的资产，所以投保增额终身寿，相当于买了一份终身增长的现金流规划工具。

二、产品收益怎么样？

之前的文章里面也跟大家科普过，无论是什么产品，只要涉及到收益要算收益，只看一个金指标，那就是irr真实收益率。

我拿30岁男性，趸交为例，将增多多和市面上比较热门的几款增额终身寿（如意尊2.0、爱心守护神等）作对比，详细看下表：

很明显看到，8款产品里面，小雨伞增多多的现金价值irr真实收益率在7个年龄时间段里面都很能打，毫无疑问属于第一梯队的。

三、适合什么人买呢？

我一直强调增额终身寿险，其实是一个现金流管理工具，是一个账户，需要有较高的流动性。 对于流动性的要求比较高。

小雨伞的增多多在于流动性方面做得非常不错，市面一般的增额终身寿是不支持追加的，而增多多则支持，并且追加规则的限制很少，100元起（1元的整数倍）。

增多多具备非常灵活的加保和减保功能，使用场景就会变得很宽泛。

既可以给孩子买来当上学的教育金，又可以给自己当养老金。

甚至说，你现在不太确定这笔钱的用途，也没关系，反正它能灵活支取现金价值提取，比如你就是想为孩子存一笔钱，上大学的时候当学费，孩子大学毕业工作不错，不需要你补贴钱，或者说你不乐意再给TA钱了。

不减保取出来的话，保单里的现金价值持续的复利增值，就可以当你自己的养老金。

现金价值和身故保障终身复利增长，这款产品适合那些希望和时间做朋友的人投保。