2019年重疾险网红市场可以说是竞争激烈，年底超级玛丽系列又做了升级。

很多人会拿来和卖了一段时间的达尔文超越者比较，因为都是走创新又高性价比的路线。如果要在这两个里选，从产品对比出发，那么小编会更倾向于小雨伞超级玛丽2020。

产品对比其实就是性价比的对比。那么是越便宜就是是性价比越高吗？当然不是，比亚迪比宝马奔驰便宜，但是性能完全不一样。那么在保险里，保险责任就等于性能，所以说保险的责任的好坏也是组成高性价比的重要组成部分。

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小雨伞超级玛丽2020 VS达尔文超越者责任谁更好？

先说结论，小雨伞超级玛丽2020胜。后来居上，确实是在保障责任方面多方面都展现出了优势，不信我们看看下面的对比图：

优势一：大陆首创良性肿瘤保障

很多人认为肿瘤等于癌症，所以重疾险都肯定会赔付。那有一点医学常识的人会知道，肿瘤有恶性肿瘤和良性肿瘤之分，但现在的市面上的重疾险都有中症、轻症，那良性肿瘤不是恶性肿瘤的早期形态吗？

其实，这有一个误区。恶性肿瘤就像我们所知道的， 在重疾险的赔付范围。但是翻开条款，良性肿瘤行管的病种就这些。

而下图这些常见的高发良性肿瘤，不光是达尔文超越者，目前大陆其他的重疾，通通都没有包含在保障范围之内！

为什么重疾险往往不包括良性肿瘤呢？这要从良性肿瘤的特质说起，良性肿瘤虽然叫肿瘤，但是，生长比较缓慢，与周围组织有包膜相隔。除了像脑瘤这样不可爱的良性肿瘤，一般情况下是不会有变恶性的情况。

如果良性肿瘤面积较小，且没有影响功能甚至可以不用手术。但是某些情况下肿瘤组织压迫器官或者血管，医生还是会建议手术，进行手术之后也基本不会复发和转移。所以他对人体的危害程度来说，是达不到重疾的等级。

但是许多良性肿瘤、像乳腺纤维腺瘤、乳头状瘤等大家都非常耳熟能详，甚至小编身边都有朋友得过，发病率是比恶性肿瘤高出不少。

如果需要手术，平均花费在两万元，虽然不用放、化疗透析等手段，但是单手术也并不是小数目。可是之前只有港险才有良性肿瘤的附加责任，小雨伞超级玛丽2020在大陆首次把良性肿瘤手术金纳入特殊责任，可赔付基本保额的10%。像是最多人选购重疾险保额的区间在30-50万，那么10%可以覆盖这个手术的费用，够用，还有一些余钱疗养，可以说是非常贴心的设计了。

优势二：重疾赔付保额

达尔文超越者重疾前15年额外赠送35%的保额，而小雨伞超级玛丽2020将额外赔付的额度添大到了50%。关于保额增送，小编认为如果在同样的保费，保额赠送当然是越越好，毕竟花同样的钱，而理赔可以拿到更多赔偿，对消费者来说是很实实在在的实惠。

优势三：中症、轻症

中症和轻症都有设计保额递增。与达尔文超越者的中症2次都是50%、轻症3次都是30%相比；小雨伞超级玛丽2020是中症首次50%、第二次60%，轻症3次分别是30%，45%，55%。无论中症、轻症都提高了后续次数的保额。

虽说多患一次的几率都是在几何级降低，但如果真不幸患二次，那么对于患者今后的赚钱能力和信心也会是成倍的打击，谁又不希望多获赔一些呢。这种设计能让消费者更加放心，责任上肯定是更优秀的。

优势四：缴费年限可选70岁

这个缴费年限的设计非常有意思，长期重疾险缴费年限设计出到70岁，至少在小编的从业经验来看是很罕见的。甚至一开始我还在考虑这到底算不算一个优势，但是还是放进来了，原因很简单：在有豁免的情况下，缴费期拉长是有优势的。因为豁免享受的就是如果发生约定的保险事故，后续保费不用交，保障继续有效的特权，如果越早交完那就越不容易享受到。小雨伞超级玛丽2020的豁免涵盖全面，投保人的重疾/中症/轻症/身故和全残豁免，被保人的重疾/中症/轻症豁免。客观来说，年纪越大，罹患重疾的几率就会越高，其实保险公司有更大几率要做“不收钱还要继续服务的买卖”，而从这个角度看，小雨伞超级玛丽2020的这个设计是利好消费者的。

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小雨伞超级玛丽2020 VS达尔文超越者费率谁更低？

如果责任更好但是保费贵出一大截，那样并不叫性价比。所以谈完性能我们接下来谈谈价格。看看，小雨伞超级玛丽2020和达尔文超越者哪个费率低。

看必选责任和必选+身故责任

这里先看必选，这款产品的必选也就是只选重疾、中症、轻症，其他什么都不附加（后面简称这种配置为必选责任）。从表格看，小雨伞超级玛丽2020比达尔文超越者普遍保费上便宜，尤其是在30岁，选择交20年保障到70周岁，无论男女都相当于95折的价格。只有在女性保障终身的时候，会贵出十几块钱，但这十几块钱对比中症、轻症逐次递增和重疾前15年多赠送15%的责任，绝对是物超所值的。

重疾险搭配身故责任是很主流的选择，可以看到小雨伞超级玛丽2020添加了身故责任之后，优势更加凸显了。其中保障至70岁20年交是最划算的，男性购买费率降到了达尔文超越者保费的81%-82%，女性相当于达尔文超越者保费的82%-84%。

小雨伞超级玛丽2020在责任优势的情况下，保费反而打折。只选必选责任或者加上身故的，小雨伞超级玛丽2020都是更划算。所以如果无论附不附加身故，都首选小雨伞超级玛丽2020。

看首创的良性肿瘤手术金，性价比如何

由于良性肿瘤手术责任达尔文超越者没有，也没有其他大陆重疾可以比较。所以没办法，只能用小雨伞超级玛丽2020的纯必选责任和必选责任加良性肿瘤，进行同一产品的横向对比。依然看表格：

良性肿瘤手术责任的价格在全年龄段各种责任搭配里都比较匀称，都只是总保费的5%左右。也就是说只用加5%的保费，就可以拥有充足的良性肿瘤保额，转移掉良性肿瘤的风险。小编认为这个价格是很良心的，各年龄段购买都推荐把良性肿瘤责任添加上。

小结和购买建议

这样看来，小雨伞超级玛丽2020这新鲜出炉的升级版确实是性价比更高的选择。不过这款产品搭配灵活，保障期限、赔付次数、身故责任、其他附加险的搭配也让大家非常纠结。小编建议从先预算，然后在产品中选择保障责任最优搭配，这样来梳理购买思路。重疾险最重要的就是用小保费撬动大保额，不牺牲保额的情况下，可在保障期限、赔付次数、身故责任、其他附加险等方面适当妥协，不同预算购买小雨伞超级玛丽2020，具体可以参考：

预算在两三千，35岁-40岁建议选择小雨伞超级玛丽2020纯必选责任加良性肿瘤，保障到70周岁20年交。30-35岁还可以在这个基础上加上身故责任，性价比更高，女性甚至可以延长保障期限到80周岁，30年交。

预算在四五千，那么35岁-40岁也可以选择必选责任+良性肿瘤+身故的组合，保到80岁30年交也是妥妥地在预算内，并且保持着超高性价比。

最后提醒一下，无论任何重疾险购买之前，都要注意阅读健康告知。提到的情况要诚信告知，保险是严谨的法律合同，尊重规则才是在保护自己的利益。