我们投保的动机有很多。

比如不想拖累家人、身边有重疾/身故的事例、有孩子后责任感爆棚、身体出了毛病怕出大问题等等。

无论出于哪个动机，大部分人还是免不了在保险市场里踩坑。

怎样才能买到合适的保障？今天我们就来聊聊，成人的保险怎么买。

一般成人：重疾险+意外险+医疗险。如果是家庭经济支柱，那再补上寿险。提醒一点，很多家长是自己在“裸奔”，却给小朋友买了一大堆保险。试问，要是你先出事，孩子的保费谁来交？

所以家庭买保险，必须先给大人买，再给小孩买。大人买也分顺序，谁赚的钱多，承担的家庭责任重，就优先保谁，即先成人，再小孩和老人。

然后在分四步，根据预算来选择适合自己的产品。

第一步：定保额。意外险、寿险、重疾险的保额，都建议做到年收入的5-10倍。但也不必机械执行，关键看你想给家庭设多久的缓冲期。比如年入10万，而癌症有5年生存率之说。要是5年不工作，按15-30万的治疗费，再加50万收入损失预估，重疾保额65-80万比较合适。

第二步：定预算。不超过家庭年结余的10%-20%就好了，注意是年结余！不是年收入。

第三步：定保障期限。保额和保费确定后，就知道该买终身还是定期了。

像寿险，选房贷车贷、子女教育、退休中时间较长的那个就行，一般保到60岁、70岁。

重疾险呢，保额高比保的久更重要。比如买了10万的终身重疾险，而癌症花了50万，也没用。

第四步：定产品类型。意外险、寿险属于基础简单的险种，一般没啥大坑，价格合适，就能下手。复杂的是重疾险，挑选时注意几个点。

1）看病种：25种重大疾病+高发轻症

2）看保障责任：保终身还是定期；是否含豁免；单次赔，还是多次赔；多次赔付，那分组情况如何，间隔期多久；保不保身故，身故是赔保额、保费还是现金价值。

3）看健康告知：宽松一点比较好，但记得一定要如实告知，避免后续理赔纠纷。

根据上面这些原则，针对目前市面上性价比相对较高的产品，做了一个成人方案：

以28岁，女，有社保为例~

重疾险选的是小雨伞超级旗舰版Plus终身与定期的组合搭配，而医疗险，选了性价比很高的尊享e生，小雨伞成人住院万元户来补充免赔额的部分，再就是最基础的意外险，最后搭配小雨伞擎天柱3号定期寿险，这样全面覆盖成人所需的必要保障。

这里要特别说下小雨伞联合光大永明推出的超级旗舰版Plus，没错，就是此前爆火的小雨伞超级玛丽旗舰版的升级呢？

接下来一起来看看具体从哪些方面进行了升级。

升级亮点1：

重疾保额额外赔付时间，10年变15年

0-40岁期间投保，投保后15年间如果出险可以额外赔付基本保额的35%，也就是说一次可以获得135%的赔偿！

举个例子，一位30岁的男性，投保小雨伞超级玛丽旗舰版Plus 30万重疾险（只投主险），保障到70岁，投保后第七年患了合同约定的重大疾病，因为在40岁前且保单生效前15年，所以重疾保额额外增加35%，保险公司一次性给付重疾保险金67.5万。

升级亮点2：

癌症二次赔，从赔付100%基本保额升级为120%保额

小雨伞超级玛丽旗舰版Plus可以附加癌症二次赔付：：癌症首次确诊赔付3年后，癌症新发、复发、转移、持续再赔120%保额；非癌症重疾首次确诊1年后，新发癌症再赔120%保额。

简单来说就是第一次患重疾，达到一定时间的生存条件，癌症新发或复发都能得到赔付。

举个例子，王女士投保了小雨伞超级玛丽旗舰版Plus 50万，得了乳腺癌，会赔付一次，3年后乳腺癌复发了或者仍然在继续治疗，小雨伞超级玛丽旗舰版Plus会再次赔付60万。 如果王女士第一次重疾是脑中风，1年以后发现得了乳腺癌，小雨伞超级玛丽旗舰版Plus会再次赔付60万。

这个保额的提升真的很良心了，因为我们国家是世界癌症发病率和死亡率最高的国家之一，全国每7分钟就会一个人被诊断为癌症，年龄越大患癌的几率也会越高，预期寿命达到85岁时，患癌风险高达36%。而随着医疗成本上升，“因病返穷”、“因癌返穷”的新闻越来越多，如果要买重疾，我认为癌症二次赔的功能是很有必要的。

升级亮点3：

新增心血管疾病额外给付保险金

要知道心血管病是国民健康的“头号杀手”。

《中国心血管病报告2018》数据显示，2016年，心血管病死亡率仍居首位，高于肿瘤及其他疾病，心血管病死亡占全部死因的比率分别为45.5%和43.16%。每5例死亡中就有2例死于心血管病。

而小雨伞超级旗舰版Plus可以附加心血管疾病保障，在确诊任意20种特定心血管疾病中的任意一种可以额外赔付35%基本保额。（ps：此项责任保至70岁/80岁）

升级亮点4：

可选特定恶性肿瘤保险金

未满18周岁：患少儿特定恶性肿瘤，赔付基本保险金额

男性已满18周岁：患男性特定恶性肿瘤，赔付50%基本保险金额

女性已满18周岁：患女性特定恶性肿瘤，赔付50%基本保险金额

总的来说，经过这次的升级，小雨伞超级玛丽旗舰版Plus性价比更上一层，保障全面，保额足够，可选责任灵活组合，非常推荐购买。