今年陆陆续续又上了不少新品医疗险，大家就开始懵了：百万医疗险又不知道选哪家好了。

 经过我们多番测评发现，这款还是屹立在市场第一梯队前列——中国人保金医保3号百万医疗险。

 所以百万医疗险到底要怎么挑选？

 为什么金医保3号上线多时依然是爆款？

 本文就告诉大家：记住这几个要点，你就能买到对的医疗险。

一、先看基础保障全不全

基础保障指的是住院医疗费、门诊手术费、特殊门诊费、住院前后门急诊费用等四大基础保障，覆盖了检查费、诊断费、药品费等。

比如特殊门诊，指的是特定重疾或慢性病在门诊进行治疗，可以按住院标准来报销。如门诊肾透析、器官移植后的门诊抗排异治疗等。

有些产品不保特殊门诊费，那么尿毒症患者进行一月多次的门诊肾透析等费用就要患者自费。

再比如住院前后门急诊费用，有些产品保障时间为住院前后7天，或住院前7天后30天等。时间越长越保越多。

金医保3号：以上四项基础保障都包含，保障全面，住院前后门急诊保障的是前30天后30天，保障时间相当优秀。

二、再看续保条件

一直建议大家要买保证续保时间长的产品。

不保证续保与保证续保的区别在哪里？举个例子：

某人投保后1年确诊癌症，顺利理赔后，

1）不保证续保的产品，第二年保险公司可能不给续保，再买其他产品也买不到了，或者买到也不赔癌症了。

2）保证续保的产品，第二年正常续保，且癌症持续治疗长达3年、5年，就持续赔3年、5年。

所以能健康告知能通过，都去买保证续保的产品。

金医保3号：保证续保20年，目前市场最长的保证续保时间！期间无论身体状况变差、理赔过或产品停售，都可以正常续保！

并且，金医保3号是核心责任可以保证续保，稳定性更强。比如癌症特药保障，也能保证续保20年。

比如今年理赔了肺癌抗癌药，明年继续买、继续赔。大多产品这项不保证续保，今年理赔了，明年续保时癌症特药保障就不给买了，那几万块一盒的肺癌抗癌药就得自费了。

三、看院外购药保障

不少人发现了吧，自从DRG医改后，很多好药要到院外药店自费买。以前买的百万医疗险，没有院外药械保障的，也不能报销院外买药的费用。

这两年开始，挑选百万医疗险的其中一个要点，就是要包含院外药械保障。

金医保3号：

1）癌症特药保障：升级为205种特药，含3种CAR-T，0免赔、100%赔付，年度保障200万。

它的优势是，无论是否经社保报销均100%赔付。有些产品，医保目录内特药若未经社保报销赔60%。

2）院外药械保障：到院外药店购买药品、医疗器械，不论大小病、不限清单，责任内100%赔付，社保罚则90%，年度保障100万！

优势是无院内仿制药限制！

截至2025年3月，国家医保药品目录内的甲类、乙类药品合计3159种（甲类639种+乙类2520种）。很多原研药/进口药在医保目录范围内都有同类或相类似作用的仿制药可使用。

原研药疗效更好、副作用更小，特殊人群（少儿、孕妇或者重病患者）建议优先使用原研药。

一般产品，若院内有仿制药，就不能报销院外原研药！

但金医保3号没有这个限制！想用仿制药，可以报；想用院外原研药，能报！真正的贴心、实用。

金医保3号这两项院外购药保障，消费者不用担心大病医疗费了。

四、看增值服务

因人口基数大等原因，就医难是普遍现象。对普通人来说，百万医疗险的增值服务就很重要。

以金医保3号为例，它提供非常丰富的增值服务。

基础服务包含健康资讯、健康测评、在线问诊、住院垫付、特药服务、重疾绿通、多学科会诊等。

比如住院垫付，由保险公司先行垫付医疗费/手术费，让患者可以先安心治病。

重疾绿通，为被保人提供快速就医通道，包含安排专家问诊，缩短等待时间；快速安排住院，优先安排病房等。

金医保3号的重疾绿通、多学科会诊还升级了，每保单年度1次都能使用一次。

还新增服务，包含院内照护，每天最多服务24小时，最多连续16天，超长的照护时间；居家护理，每保单年度可最多服务5次，每次最长达1小时；还有电话医生、运动课程等，对普通人来说真的很贴心、实用。

五、免赔额

以往基本百万医疗险都有1万或2万免赔额，发展至今，不少产品又升级了0免赔，或者免赔额优惠政策等。

金医保3号在免赔额方面做得很好：

一般医疗/轻中症医疗有1万免赔额，不过前3年无理赔，可享受免赔额逐年递减1000元，最多可以降至7000元。就比一般产品固定1万免赔额要更易获得理赔。

还可以附加“0免赔小额医疗”，一般医疗/轻中症医疗0免赔、50%赔付，年度保额5000元。

比如支气管炎住院，社保后自费5000元，符合条款的话金医保3号赔2500元。

赔付比例50%属于高赔付，少数能加0免赔的产品仅赔付30%。介意免赔额，又保费比较充足的，可以灵活附加这项。

六、保费

百万医疗险的保费在40岁前实际差别不大，但年纪越大，差距就比较明显了。关注性价比的朋友，可以看金医保3号，它在40岁后，无论新保单还是续保，都比一般产品便宜。

比如以社保身份投保基础责任+特药+院外药械，

40岁新保447元，竞品459元；续保604元，竞品610元；

60岁新保2045元，竞品要2399元；金医保3号续保2720元，竞品要3199元！都相差大几百块！

年纪越大，金医保3号就越便宜！老后更需要医疗险，但不少产品60岁后比金医保3号要贵很多。

性价比这块，金医保3号一直拿捏得很好。

七、写在最后

来，最后来汇总一下：挑选百万医疗险主要看这几点——基础保障、续保条款、外购药械保障、增值服务、免赔额、保费。尤其前4点是重点。

金医保3号在这几个方面都做得很好：基础保障全，拥有目前百万医疗最长的保证续保续保时间——保证续保20年，院外药械保障条款更好，增值服务实用，大小病住院都可0免赔，保费比同类更低。

综合以上，金医保3号很优秀，适合0-60岁人群投保！对了，记得做好健康告知哦~

点击查看>>中国人保金医保3号少儿中高端医疗险(0免赔)

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