VUCA时代，我们对财富的期待越来越清晰：既要稳稳的确定性，又想抓住时代的可能性；既希望资金能灵活应急，又能在长远未来托底生活。在这样的需求下，分红型终身寿险成了许多人的选择。

今天要聊的这款新品——招商信诺信享传世尊享版终身寿险A款（分红型），就打出了“有效保额2%滚动增长+终身增额红利”的组合拳。作为市场上的热门选手，它到底能不能满足我们对“稳”与“活”的双重需求？往下看就知道了。

一、投保规则：灵活到“老少通吃”，门槛还低

一款保险好不好，先看它对用户够不够“包容”。这款产品在投保规则上，确实让人眼前一亮：

• 年龄覆盖广：从出生满28天到65周岁都能投，无论是给新生儿做长远规划，还是给父母补充保障，都能兼顾。

• 职业不挑剔：1-6类职业均可投保，哪怕是高空作业、货车司机等高危职业，也能正常承保（7类及以上除外）。

• 支持隔代投保：（外）祖父母可以直接给孙辈投保，既能避免子女挥霍，又能把关爱直接传到下一代，尤其适合注重家族传承的家庭。

• 交费方式灵活：

趸交（一次性交）10万起，3年交3万起，5年交2万起，10年交1万起。不管是手里有闲钱想一次性规划，还是普通家庭想分摊压力，都能找到合适的方式。

• 免体检额度超高：18-40岁最高1666万，41-60岁1500万，60-65岁1200万。也就是说，50岁投保只要总保费在1500万以内，不用跑医院体检，对高净值人群太友好了。

二、保障内容：身故+航空意外双守护，红利让保额“长大”

作为终身寿险，它的核心是“守护”，但不止于基础守护：

1.身故保险金：保额会“长大”，赔付更贴心

身故保险金=基本保额+累积红利保额，具体赔付规则分两种情况：

• 18岁前或交费期满前身故：赔Max（累计保费×给付比例、现金价值）+累计红利现金价值；

• 18岁后且交费期满后身故：赔Max（累计保费×给付比例、现金价值、有效保额）+Max（累计红利现金价值、累计红利有效保额）。

其中，给付比例按年龄划分：0-17岁100%，18-40岁160%，41-60岁140%，61岁及以上120%。成年后正值家庭责任最重的阶段（18-40岁），赔付比例最高，更贴合实际需求。

2.公共航空交通意外身故金：额外多赔10%

经常出差的商务人士注意了：如果因乘坐公共航空航班意外身故，除了身故保险金，还能额外获赔10%，相当于总共赔110%！

3.红利：让保额“滚雪球”

这款产品的红利采用“增额红利”方式——每年的红利会变成“红利保额”，且这部分保额还会跟着基本保额一起，以2%的比例逐年增长（第n年有效保额=上一年有效保额×1.02）。

举个例子：基本保额100万，第2年有效保额就成了102万，第3年104.04万……加上每年的红利保额，长期来看，保额会像滚雪球一样越变越大。

⚠️划重点：红利是不保证的，具体要看保险公司当年的经营情况，某些年度可能为零哦。

三、保单权益：急用钱能减保，老了能转年金

灵活性是这款产品的另一大亮点：

• 减保自由：每年最多可以减少基本保额的20%，减保后能退还对应现金价值。比如孩子突然需要留学资金，或者自己创业急需周转，不用退保就能拿出一笔钱，保单还能继续有效。

• 转换年金：两种情况可以转：①投保人在保单满10年且被保人满55岁后，可将部分或全部现金价值转成年金；②受益人领取身故保险金后，也能转成年金，让这笔钱细水长流。

四、收益演示：回本快，长期增长“很能打”

光有保障还不够，分红险的收益能力是核心。我们以“30岁男性，5年交，年交20万，总保费100万”为例，看看它的表现：

• 回本速度：第5个保单年度末（刚交完费），含红利的总现金价值就超过100万；第6年，哪怕不算红利，保证现金价值也能超过总保费。对比市场上同类产品（大多7-9年回本），这个速度相当能打。

• 长期增长：

第30年（60岁退休）：保证现金价值约160万，含红利总现金价值约234万（2.34倍保费），补充养老金绰绰有余；

第70年（100岁）：保证现金价值336万，含红利总现金价值高达850万（8.5倍保费），留给下一代也是一笔可观的财富。

五、加分项：健康服务“暖到家”

买保险还送健康管理？这款产品做到了。只要保费达标（趸交10万、3年交3万等），就能享受诺相守2.0健康服务，持续10年：

• 1位被保人+2位直系亲属（父母、配偶、子女）共享服务；

• 包含院前120急救报销（每年1000元）、三甲医院出院协助（帮办手续、护送回家）、院后上门护理（5天/年，专业护工提供生活照料、康复指导等）。

覆盖297个城市、2000多家三级医院，实用性拉满。

六、公司实力：分红稳不稳，看“家底”

买分红险，保险公司的实力很关键。招商信诺的“靠山”很硬：

• 股东背景：招商银行（万亿资产规模，《财富》世界500强）+美国信诺集团（230年历史，美国四大健康险公司之一），强强联合。

• 偿付能力：2025年一季度核心偿付能力142.6%，综合偿付能力220.05%，远超监管要求（50%、100%），风险评级多次为AA类，稳定性堪忧。

• 分红实现率：2024年累计发布46款分红产品，16款实现率100%以上，平均83.3%，排在市场前列，过往表现让人放心（但未来不保证哦）。

写在最后

在预定利率调整的大背景下，这款招商信诺信享传世尊享版A款确实拿出了诚意：保额增长稳、回本速度快、灵活度高，还附赠实用健康服务，无论是做财富传承、养老储备，还是资产配置，都适配。

不过要提醒的是，红利是浮动的，投保前一定要结合自身资金规划。如果想抓住当前的收益窗口，这款或许值得重点考虑——毕竟，能兼顾“稳”与“活”的分红险，真的不多见。

（注：产品红利为非保证利益，具体以条款和保险公司实际经营情况为准。）

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