很多人买重疾险时，要么盯着“低价”盲目下单，要么被复杂的条款绕晕，最后买到的保险要么保额不够用，要么关键责任缺失，真出事时才发现“赔不了”。其实配置重疾险有章可循，不是越贵越好，也不是责任越多越好。

今天就结合君龙人寿超级玛丽15号重疾险，跟大家聊聊配置重疾险必须注意的5个核心要点，帮你选到“对的”而非“贵的”。

一、保障期限：根据预算选，优先保终身，预算有限可灵活搭配

配置重疾险的第一步，是确定保障期限——到底选保至70岁、85岁，还是保终身？这直接关系到“老年阶段是否有重疾保障”。

从风险角度看，年龄越大，重疾发生率越高。据《国民防范重大疾病健康教育读本》数据，60岁后重疾发生率会显著上升，若只保至70岁，70岁后一旦患病，可能面临“无险可赔”的困境。因此预算充足时，优先选保终身，能覆盖一生的重疾风险。

若预算紧张（比如刚毕业的年轻人），也可以灵活选择。像超级玛丽15号提供“保至70岁/85岁/终身”三种期限，比如30岁男性投保30万保额、交30年，勾选所有可选责任，保至85岁每年保费比保终身少花约400元，既能覆盖人生关键阶段（如退休前）的风险，又能降低缴费压力。

但要注意：保至70岁/85岁属于“定期保障”，到期后保障终止，建议后期预算增加后，及时补充终身保障。

二、核心责任：重疾、中症、轻症要全面，高发疾病别遗漏

重疾险的核心是“保障疾病”，但不是所有重疾险都能覆盖关键风险，配置时要重点看3类责任：

1.重疾责任：优先选“能赔多次”“关键期保额高”的

重疾不是“得过一次就不会再得”，随着医疗水平提升，重疾5年生存率已达60%（如恶性肿瘤5年生存率近60%），若只赔1次，复发或新发重疾时就没了保障。

因此配置时可关注“重疾多次赔”责任。像超级玛丽15号的重疾多次赔有两种选择：一是“65岁前首次确诊可赔3次”，二是“无年龄限制可赔3次”，每次都赔120%保额，且同种重疾间隔2年、不同种重疾间隔1年就能赔（比如首次患肺癌，隔5年后肺癌复发仍能赔）。

同时，关键年龄段（如45岁前）的保额要够高。友邦人寿2020-2024年理赔数据显示，30-45岁是重疾出险高峰，这个阶段要承担房贷、子女教育等责任，保额需覆盖3-5年家庭开支。超级玛丽15号的“疾病关爱金”就很实用：45岁前确诊重疾额外赔100%保额（买30万赔60万），45-60岁额外赔80%保额，能有效弥补收入损失。

2.中症/轻症：必保高发疾病，赔付比例别太低

中症或轻症虽没重疾严重，但治疗费用也不低，且可能发展为重疾，配置时要注意两点：

必须覆盖高发中轻症：比如恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、冠状动脉介入术等，超级玛丽15号包含40种轻症（赔30%保额）、35种中症（赔60%保额），且中轻症合并可赔6次，高发疾病均在列；

赔付比例不低于行业平均：轻症至少赔30%保额、中症至少赔50%保额，超级玛丽15号还能选“60岁前中症额外赔50%”，比如30万保额，中症最多能赔45万，能覆盖大部分治疗费用。

三、健康告知与核保：别隐瞒健康状况

优先选“核保宽松+可复核”的，很多人买重疾险被拒保，不是因为产品不好，而是没做好“健康告知”，或核保太严格。配置时要注意：

1.健康告知：如实填写，避免理赔纠纷

健康告知要遵循“问到就答，没问到不答”的原则，比如有结节、高血压等情况，一定要如实说明，否则后续理赔可能被拒。

2.核保：优先选宽松产品，给亚健康人群留机会

若有健康异常（如肺结节），要选核保宽松的产品。比如超级玛丽15号对肺结节的核保就很友好：6mm＜肺结节≤8mm或多发结节，有机会标体承保；8mm＜肺结节≤10mm，有机会除责承保（仅除外肺部疾病，其他保障正常），而多数重疾险对5mm以上肺结节直接拒保。

更关键的是，它支持“次标体复核”且写进合同：若投保时因健康问题被加费或除外（比如乳腺结节被除外乳腺责任），保单生效满2年且健康改善后，可申请重新核保，有机会取消加费、移除除外责任，给亚健康人群“补救”的机会。

四、可选责任：按需附加，别为“用不上的责任”多花钱

重疾险的可选责任很多，比如癌症二次赔、特药保险金等，不是越多越好，要结合自身需求选择，避免浪费保费。

1.癌症相关责任：高发人群优先加

癌症是最高发的重疾，占重疾理赔的60%以上，若家族有癌症病史、或长期处于高压力环境，建议附加癌症相关责任：

癌症特药保险金：超级玛丽15号这项责任终身版，每年仅需216元（30岁男性），确诊癌症后，只要做过手术且服用靶向药/免疫药，就能赔50%保额，能覆盖部分高价药费用；

癌症无限赔：若担心癌症复发、转移，持续长期治疗可选这项，第三次赔付后每间隔3年还能再赔50%保额，没有次数限制，适合对癌症保障要求高的人群。

2.身故责任：看家庭责任，非必选

身故责任能在去世后赔一笔钱，适合家庭支柱（如承担房贷、子女抚养责任），若预算有限，可暂时不选——超级玛丽15号的身故责任为可选，30岁男性不加身故责任，每年能少花约1200元，可把省下来的钱用来提高重疾保额，优先覆盖“活着时的风险”。

五、保费与缴费期：缴费期尽量选长，月均保费控制在预算内

配置重疾险不是“越贵越好”，要在预算内选最优方案，重点关注两点：

1.缴费期：优先选30年，减轻年缴压力

缴费期越长，每年保费越低，且能更好地发挥“豁免功能”（比如缴费期内确诊轻症，后续保费不用交，保障仍有效）。超级玛丽15号支持最长35年交，30岁投保能交至65岁，年缴压力更小。

2.保费：月均不超过家庭月收入的5%

以30岁家庭月收入2万元为例，重疾险月均保费建议控制在1000元内。超级玛丽15号基础责任（含结节保障）+重疾多次赔+疾病关爱金，30岁男性年缴约5800元，月均483元，不会造成太大经济负担。

六、写在最后：配置重疾险，核心是“匹配需求”

总结下来，配置重疾险不用跟风“买贵的”，而是要围绕“保障期限匹配年龄、核心责任覆盖风险、核保适应健康状况、保费符合预算”这四个维度，像超级玛丽15号之所以值得关注，就是因为它在这几点上都很灵活——既能满足结节人群的投保需求，又能让不同预算、不同责任偏好的人找到适合的方案。

最后提醒大家：买重疾险前一定要看条款，重点关注“免责条款”“赔付条件”，有不懂的及时咨询保险公司，避免买错、买亏。毕竟，好的重疾险不是“保所有”，而是“在你需要时，能赔到、赔够”。

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