这几年说到“买哪款百万医疗险好”，大家都会提到“金医保”。有中国人保大公司实力托底，产品本身保障先进，“金医保”始终排在热销榜前列！

近期“金医保”要升级为金医保3号了！主要是新增了外购药械保险金，院外购药不限疾病最高100%报销！几乎不用自己掏钱！

这可是关系到大家钱包的事情！中国人保金医保3号百万医疗险的升级到底怎么回事，具体保障如何，性价比怎么样？接下来一一分析！

一、产品升级背景

这两年DRG医改进行得如火如荼！对患者最大的影响就是，很多好药医院里没有，要到药店去买，然后自费增加了，保险还不报！具体是怎么回事？

DRG改革的核心是医保支付方式的改变，从按项目付费转为按病种付费，设定固定的支付标准。这意味着医院在治疗某个病种时，如果总费用超过DRG支付标准，超出部分需要医院自行承担，这促使医院控制成本，这可能导致的负面影响：医院控费压力导致原研药使用受限、原研药逐渐退出公立医院市场。

截至2025年3月，国家医保药品目录内的甲类、乙类药品合计3159种（甲类639种+乙类2520种）。很多原研药/进口药在医保目录范围内都有同类或类似作用的仿制药可使用。

原研药与仿制药在质量、临床疗效、价格等有不少差别！

举个例子：左甲状腺素（原研药：优甲乐）‌，甲状腺激素需精确控制剂量，仿制药与原研药的微小差异可能导致代谢紊乱（如心慌、疲劳）。长期使用原研药的患者换用仿制药后，需频繁调整剂量以维持疗效‌。

因此，普通患者、普通疾病可选择通过一致性评价的仿制药以降低成本，但特殊人群，如少儿、孕妇或者重病患者，建议优先使用原研药。

在原研药逐渐淡出公立医院的现实情况下，想用好药只能转向院外购药！这代表着自费压力加大！

而一般百万医疗险不保院外购药，部分百万医疗险仅保院外癌症特药，且有药品清单限制！

针对这种情况，中国人保重磅升级金医保3号，新增院外药械保险金，打破市场局限，院外购药不限疾病最高100%报销！做到了“真外购药全保”！具体看以下解析！

二、升级内容

1. 外购药械不限疾病最高100%报销

在院外购买的，符合一般医疗、轻中症医疗、重大疾病医疗保险责任范围内的、必须且合理的外购药品及外购医疗器械费用，0免赔，社保后100%赔付（未经社保赔90%），保额100万！

无论大病小病，大家在医院外买药都不用自己掏钱了！想用好药可以放心用，院外买药没压力！

2. 增值服务全新升级

金医保系列产品提供高质量增值服务，包含重疾绿通、多学科会诊、住院垫付、特药服务等多个方面，协助消费者看病更便捷。

同时重疾绿通、多学科会诊调整为每个保单年度一次，服务次数增加，对消费者更有利！

这次升级还新增了院内照护、居家护理、运动课程、电话医生、解结服务等。

比如院内照护，每保单年度可享受1次，每次服务连续最长16天，每天最长24小时！居家护理，每年度可使用5次！这些都是很实用的贴心服务！

三、产品亮点

1. 真外购药械不限疾病100%赔

院外购买责任范围内的药物或器械，无论大病小病，合理且必要的费用，0免赔，社保报销后100%赔付，年额度100万！

2. 住院0免赔，1元起赔

重大疾病住院，0免赔、社保后100%赔付、年额度400万！

一般医疗、轻中症医疗，共享1万免赔额，无理赔免赔额逐年递减！

附加0免赔医疗保险，1万元以内50%赔付，最高赔5000元，1万元以上部分100%赔付！

举个例子：因肺癌原位癌住院社保后自费3万，符合条款的情况下，0免赔医疗赔50%即5000元，1万以上部分全赔即2万！即可以获得赔付2.5万！

真正的住院0免赔，花1块钱也能赔！

3. 失能收入损失有补偿

因25种特定疾病、意外伤害、特定恶性肿瘤-重度导致失能，每月可以获得5000元或1万元，连续60个月或120个月的收入损失补偿（10000元/月与120个月不可同时选）！对家庭经济支柱尤其有意义！

4. 保证续保20年

保证续保期间，无论是否生过病、理赔过、产品停售等都不影响续保！至少20年内不必担心医疗保障！

相比市场同类，更有优势的是，必选责任和可选责任都能保证续保20年（院外药械责任为1年期不保证续保）！

比如癌症特药保障，一般产品停售了可能就不能续保，金医保系列产品完全不影响！稳定性更强！

5. 增值服务全新升级

事关大病就医的重疾绿通、多学科会诊，服务次数增加到每保单年度1次！

新增院内照护、居家护理、运动课程、电话医生等服务，比如院内照护，每次服务连续最长可达16天，每天最长24小时，对于重症患者来说尤其实用！

6. 低价格撬动高保障

比如以社保身份投保基础责任+特药+院外药械，40岁新保保费为447元，续保保费为604元！相比同类更有优势！

且年纪越大，优势越大，比如60岁无论新保还是续保保费都便宜三四百！

低价格撬动高保障，金医保3号在市场是有明显优势的！

7. 家庭单最高享85折

延续原有优势，家庭单享受保费优惠，2人95折、3人9折，4人及以上85折（零免赔小额医疗、失能收入损失险、外购药械医疗不享受折扣）！

比如一家5口投保总保费3000元，折后可以省掉450元！一家人投保更省钱！

四、最后总结

不得不说，中国人保金医保3号百万医疗险的升级对消费者确实很有利！它切实做到真外购药械都保，无论大小病，消费者院外购药几乎无压力！

同时它延续了原有的多项优势，住院0免赔、失能收入损失有补偿、保证续保20年、家庭投保有优惠！在升级后仍然做到价格有市场优势！

对消费者来说是一款平价、高保障的产品，值得大众优选！不过买医疗险要做好健康告知，告知通过了再投保保单才有效！

点击查看>>中国人保金医保3号百万医疗险

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