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利率下行时代,星福家虎啸版终身寿险(分红型)为何成为财富避风港?
在当今经济环境下,利率下行、资本市场与房地产市场波动,居民的投资策略和对金融产品的需求发生了显著变化。在这样的背景下,分红型保险为投资者提供了一个兼顾收益与保障的优质选择。
今天给大家推荐的是目前市面上第一梯队的分红险产品,复星保德信星福家虎啸版终身寿险(分红型)。
让我们一起来看看它有哪些亮点;
一、产品基本信息
(一)投保规则
(二)保险责任
1. 身故或全残保险金
1. 18 岁前发生身故或全残,赔付 Max(累计已交保费,基本保险金额对应的现金价值)。
2. 18 岁及以后,且在交费期内,发生身故或全残,赔付 Max(累计已交保费的一定比例,基本保险金额对应的现金价值)。
3. 18 岁及以后,且在交费期结束后,发生身故或全残,赔付 Max(累计已交保费的一定比例,基本保险金额对应的现金价值,基本保险金额 ×(1 + 2%)^(N - 1))。其中,身故或全残给付比例为:18 - 40 岁 160%,41 - 60 岁 140%,61 岁以上 120%;N 为被保险人身故或全残时的保单年度数。
2. 累计增额红利对应的身故或全残保险金
1. 18 岁前发生身故或全残,赔付:累计增额红利的现金价值。
2. 18 岁及以后,且在交费期内,发生身故或全残,赔付:累计增额红利的现金价值。
3. 18 岁及以后,且在交费期结束后,发生身故或全残,赔付:Max(累计增额红利的现金价值,累计增额红利 ×(1 + 2%)^(N - 1)),N 为被保险人身故或全残时的保单年度数。
(三)分红说明
1. 红利来源:本产品的红利来源于利差,即分红保险业务的实际投资收益率与预定利率之间的差异。
2. 红利分配及实现方式:在保险合同保险期间内,保险公司将于每个保单周年日根据所确定的红利分配方案确定保险合同当年度的增额红利,并相应增加保险合同的累计增额红利。
3. 红利分配政策:在保险合同保险期间内,保险公司每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。保单的红利水平是不保证的,在某些年度红利可能为零。保险公司会在每个保单年度向您提供红利通知书,告知您分红的具体情况。保险合同在效力中止期间不参与红利分配。
4. 确定红利水平的影响因素:保单的红利水平与公司实际投资收益情况相关。
(四)责任免除
因下列情形之一导致被保险人身故或全残的,保险公司不承担给付身故或全残保险金的责任:
1. 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
2. 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
3. 被保险人故意自伤,或自保险合同成立或者保险合同效力恢复之日起 2 年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
4. 被保险人服用、吸食或注射毒品;
5. 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无合法有效行驶证的机动车;
6. 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;
7. 核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第 1 项情形导致被保险人身故的,保险合同终止,保险公司向被保险人的继承人(除投保人本人外)退还保险合同的现金价值。发生上述第 1 项情形导致被保险人全残的,保险合同终止,保险公司向被保险人退还保险合同的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的,保险合同终止,保险公司向您退还保险合同的现金价值。
(五)保全规则
1. 减保:在合同保险期间内且在犹豫期后,可以减少合同的基本保险金额,但需符合下列规定:
1. 合同生效或最后一次复效之日起满 5 年(如保单存在复效的,最后一次复效之日起满 5 年后方可减保);
2. 每个保单年度累计减少的基本保险金额之和不得超过合同生效时基本保险金额的 20%;
3. 基本保险金额减少后,基本保险金额和保险费不得低于减保当时保险公司规定的最低标准。基本保险金额减少的部分视为退保,将按减少后的基本保险金额承担保险责任,并退还基本保险金额以及累计增额红利减少部分对应的现金价值,同时累计增额红利及有效保险金额也将按照基本保险金额减少的相同比例减少。
2. 保单贷款:在合同保险期间内且已过犹豫期的,可以申请办理保单贷款。贷款金额不得超过合同现金价值的百分之八十扣除各项欠款后的余额(自动垫交保险费视为保单贷款的情形除外),贷款利率按签订贷款协议时保险公司最新已宣布的贷款利率计算,并沿用至该次贷款期满。每次贷款期限最长不超过 6 个月,如到期未能足额偿还贷款本息,所欠的贷款本金及利息将作为新的贷款本金计息。
3. 权益转换:在合同保险期间内,被保险人年满 60 周岁且保单生效满 10 年后,可以申请并经保险公司审核同意后,将合同的现金价值作为一次性交清的保险费购买保险公司届时提供的年金保险(如有)。参与转换的总金额不得低于转换当时保险公司规定的最低限额。
二、产品测评
(一)收益表现优秀
1. 保底利益与红利利益领先:在保证利益和含分红利益方面,IRR 最高可达 3.33%,在当前市场中处于领先地位。以 30 岁男性,年交保费 10 万为例,与其他市场产品相比,星福家虎啸版在各年龄段的保证 IRR 和含分红 IRR 表现出色。例如,3 年交情况下,保证利益在 50 周岁时 IRR 可达 1.52%,含分红利益在 50 周岁时 IRR 可达 2.92%,均优于同类产品。
2. 现金价值增长迅速:不同缴费期限下,现金价值超过已交保费的时间较快。如 3 年交时,保证部分的现金价值在第 6 个保单年度末超过已交保费,含红利部分的现金价值在第 5 个保单年度末超过已交保费。10 年交时,保证部分在第 10 个保单年度末,含红利部分在第 8 个保单年度末超过已交保费,体现了产品良好的增值能力。
(二)公司实力雄厚
1. 中外合资背景:由复星集团与拥有超过 140 年历史的保德信金融集团联合发起组建。复星集团总资产达 8219 亿元,业务遍及全球超 35 个国家和地区,旗下企业众多,涵盖医药、消费、旅游等多个领域,为客户服务提供坚实基础。保德信金融集团管理资产超 1.41 万亿美元,业务遍布全球 40 多个国家和地区,其丰富经验和卓越风险管理能力保障公司稳健运营。
2. 投资收益率稳定:秉持稳健投资理念,偿付能力充足,2024 年三季度综合偿付能力为 213.20%,核心偿付能力为 158.63%。近十年平均综合投资收益率 6.95%,2020 - 2022 年三年平均综合投资收益率 4.64% ,2023 年综合投资收益率 6.16%。资产配置合理,固收资产占比 60% - 70%,截至 2023 年底,可计算现金流的固收资产占比 66%,主要为长期国债和超一线城市城投债,到期收益率达 4.18%,非标资产锚定优质资产,为客户博取更高收益。
(三)增值服务全面
1. 高端品质养老:总保费达一定标准可享受城心高品质养老社区权益,并且1月份限时活动,1月保证函标准限时降为120W,还可享受拼单、加保、政策。举例:如客户之前有100W总保费,加保20W,可拼单享受保证函。如加保140W,可享受2张保证函。
2. 子女教育助力:提供一站式留学及教育解决方案,包括长线培育计划、菁英藤校计划和就业护航计划,满足不同教育需求。
3. 家庭健康守护:臻星守护体系涵盖多项健康服务,如医护上门、就医陪诊、健康体检、高端医疗等,全方位守护客户及家人健康。
4. 法税规划服务:与头部法税机构合作,为客户提供专业法税服务,确保财富传承有序。
(四)投保灵活性高
1. 缴费期限多样:提供趸交、3 年交、5 年交、6 年交、7 年交、8 年交、10 年交、15 年交、20 年交等多种缴费期限选择,满足不同客户的资金规划需求。
2. 保费门槛合理:最低保费限制较低,趸交 3 万元起,其他交费期 1 万元起,且保费递增幅度为 1000 元,适应不同收入水平客户。最高首年保费上限较高,单张保单首年保费上限 500 万元,未成年人累计总保费上限 1500 万元,为高净值客户提供充足保障空间。
(五)风险保障功能
在提供财富增值的同时,具备身故或全残保障功能。根据被保险人不同年龄阶段和缴费情况,给付相应比例的保险金,为家庭提供经济保障,抵御因意外或疾病导致的经济风险。
三、总结
复星保德信星福家虎啸版终身寿险(分红型)具有多方面的优势。收益上,保底与分红利益领先,现金价值增长快;公司背景强大,投资稳健,偿付能力充足;增值服务涵盖养老、教育、健康、法税等领域,全面贴心;投保灵活,适应不同客户需求;还具备身故或全残保障功能。
然而,购买前需充分考虑自身经济状况、保险需求、风险承受能力等因素。红利分配具有不确定性,可能在某些年度为零,客户应理性看待分红收益。同时,产品信息及条款较为复杂,建议在购买前仔细阅读合同条款,如有疑问及时咨询专业人士,确保购买的保险产品符合自身预期,为个人和家庭提供坚实的经济保障和财富规划。
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最后,如果你对保险还有任何疑问,也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦,还可以免费定制专属保障方案。
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