“人生易老天难老，岁岁重阳。今又重阳，战地黄花分外香。”随着人口老龄化的加剧，养老问题日益成为社会关注的焦点。如何确保晚年生活富足、安稳，是每个人都必须深思的重要课题。在众多养老产品中，招商仁和养多多7号养老年金保险（分红型）脱颖而出，宛如一颗璀璨的明星，为我们的养老之路照亮了方向。

一、产品概述

招商仁和养多多7号养老年金保险（分红型）由招商仁和人寿推出，是一款具有创新性和吸引力的养老年金产品。它将养老金与分红金巧妙结合，为投保人提供了稳定的现金流和潜在的资产增长机会，同时具备多种附加功能和权益，旨在全方位满足客户的养老需求。

1. 投保规则

二、产品优势剖析

1. 养老金+分红金，双金保障养老生活

养多多7号养老年金保险（分红型）的最大特点在于其双金模式，即养老金和分红金。养老金作为稳定的收入来源，能够覆盖日常生活开销；而分红金则作为应急资金，可以在遇到突发情况时提供额外的经济支持。这种双金模式不仅增强了产品的灵活性，也提高了其应对风险的能力。

2. 央企背景，稳健分红

招商仁和人寿作为招商局集团和中国移动两大央企的旗下公司，拥有雄厚的资本实力和稳健的经营策略。公司资金运用秉承稳健的绝对收益投资理念，以大类资产配置为核心，不断完善投资风险管控体系和信用风险管理体系。这使得养多多7号在分红方面具有较高的可靠性和稳定性。

3. 可选累积生息/万能账户，实现资产二次增值

除了养老金和分红金外，养多多7号还提供了累积生息和万能账户两种工具，帮助消费者实现资产的二次增值。累积生息账户在保证不亏损的前提下，提供了较高的收益率；而万能账户则拥有保底年化利率，同时兼具较高的增值潜力。这两种工具的选择，使得消费者可以根据自己的需求和风险偏好，灵活规划资金。

4. 对接高端养老社区，提升养老品质

养多多7号还提供了对接“仁和颐家”综合养老计划2.0版的权益。该计划由百年央企“招商局”和欧洲领先专业颐养机构“法国高利泽”携手打造，拥有丰富的养老服务经验和专业的医护团队。选择养多多7号且总保费达到150万时，消费者将获得一系列专属权益，包括长居优先入住权、床位费价格优惠权、短期旅居入住权以及专属颐养顾问服务等。这些权益将进一步提升消费者的养老品质。

三、案例分析

以35岁的李先生为例，他是一家企业的中层管理人员，年收入较为可观，但面临着日益增长的养老压力。考虑到未来生活品质和医疗费用等因素，他选择了招商仁和养多多7号养老年金保险（分红型）。

李先生选择了6年交，年交20万，计划一，60岁起领。根据利益演示，在他60岁退休时，每年可领取确定的养老金89,580元（44,790元×2），这为他的晚年生活提供了稳定的基本收入来源。同时，从购买产品的第1年起，他就开始享受分红福利，分红金可作为应急资金，用于应对可能出现的医疗费用或其他突发情况。

假设李先生在65岁时不幸生病需要一笔大额医疗费用，他可以选择领取部分分红金来支付医疗费用，而不会影响养老金的正常领取。到80岁时，他累计领取的养老金和分红金相当可观，养老生活品质得到了有力保障。

如果李先生在退休后资金较为充裕，他还可以选择将部分年金和分红金放入万能账户进行二次增值，以获取更高的收益。并且，由于他的总保费达到了150万以上，他还享有对接“仁和颐家”综合养老计划2.0版的权益。在他75岁时，他选择了短期旅居入住权，前往不同城市的养老社区体验生活，丰富了晚年生活。

四、风险提示与注意事项

1. 分红不确定性

虽然招商仁和人寿过往的分红实现率表现优秀，但分红型保险的分红收益仍然存在一定的不确定性，它与保险公司的实际经营状况、投资收益等因素密切相关。投保人应充分认识到这一点，不能仅仅将分红收益作为主要的养老规划依据，而应将养老金的稳定领取作为核心保障。

2. 利率波动风险

累积生息和万能账户的利率会受到市场利率波动的影响。尽管目前累积生息现行利率为3%，万能账户现行利率也为3%且有1.5%的保底利率，但未来利率可能会发生变化，从而影响资金的增值效果。投保人在选择累积生息或万能账户进行资金规划时，应考虑到利率波动的可能性，并根据自身风险承受能力做出合理决策。

3. 健康告知要求

虽然首期保费≤300万时免健康告知，但投保人仍应如实告知自己的健康状况。如果在投保时未如实告知，可能会影响保险合同的效力，在理赔时可能会遭遇拒赔等情况。对于首期保费>300万的投保人，需按照年金险健康告知要求如实告知，确保符合投保条件。

4. 养老社区入住权益细节

在对接养老社区方面，虽然总保费150万可支持对接“仁和颐家”综合养老计划2.0版，但具体的入住流程、服务内容、费用等细节可能会因地区、社区和实际情况而有所不同。投保人在选择该权益时，应详细了解相关条款和规定，避免因误解或不清楚规则而产生不必要的困扰。

5. 保费缴纳压力

投保人在选择缴费年期和保费金额时，应充分考虑自身的经济状况和长期缴费能力，避免因保费缴纳压力过大而导致保单失效。在投保前，建议进行合理的财务规划，确保保费支出在可承受范围内，同时不影响正常的生活质量。

五、写到最后

招商仁和养多多7号养老年金保险（分红型）凭借其独特的养老金 + 分红金双金模式、强大的央企背景带来的稳健分红、灵活安全的二次增值选择以及对接高端养老社区的优质权益，在养老规划领域展现出了显著的优势。它不仅为投保人提供了稳定、坚实的现金流，确保晚年生活的基本品质，还通过分红金和二次增值功能为养老生活增添了更多的可能性和灵活性，同时高端养老社区权益进一步提升了养老品质。

然而，投保人在选择该产品时，也应充分了解产品的特点、风险和注意事项，根据自身的实际需求和经济状况做出明智的决策。在养老规划的道路上，养多多7号（分红型）无疑是一个值得关注和考虑的优质选择，它为我们的晚年生活带来了安心、保障和对美好生活的期许，帮助我们在人生的夕阳阶段绽放出绚丽的光彩。

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