在养老话题备受瞩目的当下，一款优质的养老年金保险产品成为众多人关注的焦点。招商仁和养多多 7 号养老年金保险（分红型）应运而生，为人们的养老规划提供了新的选择。这款产品究竟表现如何？是否能成为养老保障的理想之选？本文将从多个方面进行详细测评。

1. 产品概览

招商仁和养多多 7 号养老年金保险（分红型）是一款具有诸多特色的保险产品。它由招商仁和人寿承保，是一款分红型养老年金，旨在为被保险人提供养老期间的经济保障。该产品投保年龄范围为出生满 28 天 - 55 周岁（含），且交费期满不得超过 55 周岁，保险期限保至 106 周岁，交费年期有趸交、3 年交、5 年交、6 年交、10 年交、15 年交、20 年交等多种选择，为不同经济状况和规划需求的人群提供了灵活性。

1.1 投保规则

2. 产品优势

2.1 养老金与分红金双金组合

在养老规划中，稳定的现金流至关重要。养多多 7 号的养老金为退休生活提供了基本的经济保障，如同坚实的基石。以 30 岁女性，6 年交，年交 10 万，60 岁起领为例，从 60 岁开始，每年可领取确定的养老金 44,790 元，这部分养老金能够持续终身，确保晚年生活的基本开销无忧。

而分红金则为养老生活增添了更多灵活性与可能。自投保次年起，客户即可享受分红福利，分红金可作为应急资金，用于应对突发疾病的医疗费用、子女急用等情况。例如，在 31 岁时，多多女士就开始获得分红，这笔分红可随时取用，且不会影响现金价值和养老年金的发放。到 60 岁退休时，累计领取的分红使总利益大幅提升，当年的年金 + 分红总额可达 58,313 元，远超普通养老年金产品。这种养老金与分红金的双金组合，为养老生活构建了更为稳固和全面的财务安全网。

2.2 央企实力背书，分红可期

招商仁和人寿作为招商局集团和中国移动两大央企旗下的公司，国资占比 82% 以上，拥有雄厚的资本实力和稳健的经营策略。其在投资领域表现卓越，资金运用始终秉承稳健的绝对收益投资理念，以大类资产配置为核心，不断完善投资风险管控体系和信用风险管理体系。所投资资产主体外部评级几乎全部为 AAA 级，公司自开业以来持续未发生任何信用风险事件，无房地产、无下沉城投项目，长期投资业绩跑赢大市、优于同业。

从实际数据来看，根据 2024 前三季度寿险公司综合投资收益率数据统计，招商仁和排名前五。过去三年，招商仁和的分红实现率也十分亮眼，平均实现率分别达到 154%、152%、149%，均高于行业平均水平。这意味着客户有较大机会获得可观的分红收益，为养老生活增添更多财富积累。强大的央企背景和出色的投资能力，使得养多多 7 号在分红方面更具可靠性和吸引力，让客户对未来的养老生活充满信心。

2.3 累积生息与万能账户助力二次增值

养多多 7 号为客户提供了累积生息和万能账户两种选择，实现资金的二次增值。累积生息账户在保证不亏损的前提下，现行利率为 3%，年金和分红进入该账户无需支付费用，为客户提供了一种稳健的增值方式。

万能账户则具有保底年化 1.5% 的利率，现行利率同样为 3%，虽然年金和分红进入时会有 2% 的费用，但最快 1 年后返还。这一账户为客户提供了更高的增值潜力，客户可根据自身需求和风险偏好灵活选择。无论是追求稳健增长还是希望获取更高收益，养多多 7 号都能满足客户的期望，帮助客户在养老资金规划上实现更多可能性，让养老财富如雪球般越滚越大。

2.4 对接高端养老社区，提升养老品质

对于追求高品质养老生活的客户，养多多 7 号提供了对接 “仁和颐家” 综合养老计划 2.0 版的权益，这是其一大亮点。该养老计划由百年央企 “招商局” 和欧洲领先专业颐养机构 “法国高利泽” 携手打造。法国高利泽拥有 40 年专业养老医护经验，其 9 大专业多学科医护团队能为长者提供全方位、个性化的照护服务，在全球运营超过 400 家服务机构。招商观颐之家作为招商蛇口旗下的中高端康养医护专业服务机构，荣获多项荣誉，拥有忆路同心认知症特色照护体系，已有众多长者入住并受益。

当客户总保费达到 150 万时，可尊享一系列专属权益，包括长居优先入住权、床位费价格优惠权、短期旅居入住权和一对一专属颐养顾问服务。这不仅为客户提供了优质的养老居住环境和服务，还在经济上给予一定优惠，让客户的养老生活更加丰富多彩，真正实现 “老有所养、老有所医、老有所乐” 的美好愿景。

3. 与同类产品对比

与市场上其他热门养老年金产品相比，养多多 7 号展现出独特优势。以同样 30 岁女性，6 年交，年交 10 万，60 岁起领为例，与复保青鸾版、利安青竹 2 号等产品对比，养多多 7 号虽然多交一年保费，但换来的是每年确定到手的养老年金更高。60 岁退休当年，养多多 7 号到手金额可达 33.96 万，超过其他养老年金当年领取金额的 7 倍（以星海赢家青鸾版计划一为例）。在长期收益方面，随着年龄增长，养多多 7 号的累计领取金额也处于领先地位，如 80 岁时，累计领取金额达到 1,436,389 元，90 岁时更是高达 1,933,597 元，且 IRR（内部收益率）表现优异，在各个年龄段都具有竞争力。

4. 适用人群分析

4.1 追求稳健养老规划的人群

对于那些注重养老生活稳定性，希望在退休后能有持续稳定现金流的人群来说，养多多 7 号的养老金部分能够提供终身保障，确保晚年生活基本无忧。同时，央企背景下的稳健投资运营，也为养老金的给付提供了坚实后盾。

4.2 期望资产增值的人群

养多多 7 号的分红金以及累积生息 / 万能账户二次增值功能，吸引着那些希望在养老规划中实现资产进一步增长的人群。通过分红分享保险公司经营成果，以及利用二次增值账户获取更高收益，为养老生活积累更多财富。

4.3 向往高品质养老生活的人群

对接 “仁和颐家” 养老社区的权益，使得养多多 7 号成为追求高品质养老生活人群的理想选择。在这里，他们可以享受到专业的医护服务、舒适的居住环境以及丰富的社交活动，让晚年生活充满尊严与幸福。

5. 案例演示

以 30 岁男性为例，选择养多多 7 号养老年金保险（分红型），计划一，10 年交，年交 5 万，60 岁起领。

5.1 养老金领取情况

从 60 岁开始，每年可领取养老金为 100% 基本保额，假设基本保额为 40,000 元（具体金额以实际合同为准），则每年可领取 40,000 元作为养老金，这笔钱可用于日常生活开销、旅游、医疗保健等养老支出，且保证领取已交保费，确保客户在领取期间的利益。

5.2 分红金收益情况

从投保次年起开始享受分红，假设分红实现率保持较高水平（过往分红实现率不代表未来），随着时间推移，分红金逐年累积。到 60 岁时，累计分红金可达一定金额（具体金额根据实际分红情况而定），可作为应急资金或补充养老生活费用，进一步提升养老生活品质。

5.3 现金价值变化

在保单前期，现金价值逐渐增长，到一定年度后，现金价值将超过已交保费，如在第 15 个保单年度（假设），现金价值达到 55 万元，超过已交保费 50 万元，此时客户如需资金周转，可通过保单贷款等方式利用现金价值。在整个保险期间，现金价值始终为客户提供一定的资金保障和灵活性。

5.4 养老社区权益

若总保费达到 150 万，该男性可获得 “仁和颐家” 养老社区的相关权益。在退休后，他可以选择优先入住心仪的养老社区，享受专业的养老服务。如选择在广州的招商观颐之家入住，可得到全方位的医护照料，还可参与社区组织的各种文化娱乐活动，丰富晚年生活。

6. 注意事项

6.1 分红不确定性

虽然招商仁和过往分红实现率表现良好，但分红型保险的分红收益仍具有一定不确定性，取决于保险公司的实际经营成果等因素。客户在购买时应充分了解并理性看待分红收益。

6.2 养老社区入住细节

对接养老社区的权益虽诱人，但客户需详细了解入住流程、费用标准、服务内容等细节，确保符合自身养老需求和预期。同时，养老社区资源可能有限，入住资格的获取和安排可能受到一定限制。

6.3 保费支付压力

投保人应根据自身经济状况合理选择交费年期和保费金额，避免因保费支付压力过大影响保单的持续有效性。在长期交费过程中，如遇到经济困难，可能会面临保费断交等风险，需提前做好规划和应对措施。

7. 总结

招商仁和养多多 7 号养老年金保险（分红型）凭借其养老金与分红金的创新组合、央企实力保障下的分红潜力、灵活多样的二次增值选择以及对接高端养老社区的独特优势，在养老年金市场中占据一席之地。它为广大消费者提供了一个全面、优质的养老规划解决方案，无论是追求稳定养老生活，还是渴望资产增值和高品质养老体验的人群，都值得认真考虑。然而，如同任何保险产品一样，在购买前需充分了解产品条款、收益特点和注意事项，结合自身实际情况做出明智的决策，为自己的晚年生活构筑坚实的经济保障，开启幸福、安稳的养老新篇章。

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