一、引言

在人口老龄化日益加剧的当下，养老问题成为社会关注的焦点。养老年金保险作为一种重要的养老规划工具，备受人们关注。招商仁和人寿推出的养多多7号分红型养老年金保险，凭借其独特的优势吸引了众多目光。本文将对养多多7号分红型养老年金保险进行全面测评，帮助读者深入了解该产品的特点、优势与不足，为养老规划提供参考。

二、养多多7号分红型养老年金保险产品形态

三、养多多7号分红型养老年金保险的优势

（一）双金优势，全面保障养老需求

养多多7号提供养老金和分红金，两者共同作用，有效解决养老过程中的资金问题。养老金确保了被保险人在退休后有稳定的收入来源，满足日常生活开销；分红金则为养老生活增添更多经济保障，可应对可能出现的额外支出或提升养老生活品质。例如，养老金用于支付日常的衣食住行等基本生活费用，而分红金可用于旅游、休闲娱乐等享乐活动，或者应对突发的医疗费用等应急情况。

（二）央企背景，实力雄厚值得信赖

招商仁和人寿作为承保公司，具有强大的股东背景。由招商局、中国移动、中国航信三大央企联合多家企业共同发起设立，央企控股，注册资本金达65.99亿，国资占比82.95%。其偿付能力优，综合偿付能力充足率197.50%，核心偿付能力充足率117.85%，均优于行业平均水平。投资表现出色，年化财务投资收益率稳步提升，2024年上半年综合投资收益率在非上市寿险公司中排名第3位。公司秉持稳健的投资理念，未发生任何投资风险事件，为客户的保单利益提供了坚实保障。

（三）双重增值，助力养老资金增长

1. 现金分红：客户可通过多种方式获取分红收益，分享公司经营成果。若选择累积生息，现行利率可达3%（最低不亏损），使分红资金实现一定程度的增值。

2. 万能账户（可选）：年金/分红进入万能账户时，虽有2%的费用（最快1年后返还），但现行万能账户利率为3%，且开户后5年内领取有费用，第6年起无费用，为养老资金提供了额外的增值渠道。这种双重增值模式使养老利益处于行业第一梯队，能更好地满足客户养老资金的增长需求。

（四）对接养老社区，提供多元养老选择

养多多7号可对接招商系养老社区，如招商观颐之家、招商高利泽等运营的高端养老机构。客户在满足一定保费门槛（总保费150万）后，可尊享“长居优先入住、床位费价格优惠、短期旅居入住和专属颐养顾问”等权益。这些养老社区提供专业的康养医护服务，如针对认知症长者的特色照护体系，覆盖多个城市，形成了较为完善的服务网络，为客户提供了从日常生活照料到医疗护理的全方位服务，实现了“保险 + 医养”的有机结合，让客户在养老时有更多元化的选择，进可享受高端养老服务，退可依靠保险保障。

（五）VIP增值服务，全方位关怀客户

对于达到一定保费标准（如≧30万等）的VIP客户，提供丰富的增值服务。包括就医协助，涵盖专家门诊挂号、导医陪诊、住院绿通等全流程服务，覆盖全国众多优质医院；健康体检，根据不同VIP层级提供多种套餐选择；出行尊享，如国内急难救援、道路救援服务、机场&高铁贵宾休息室服务等，为客户的出行提供便利和保障。这些增值服务从健康管理、医疗保障到出行便利等多个方面，全方位关怀客户及其家人，提升了客户的保险体验。

（六）灵活规划，满足不同养老需求

养多多7号在养老年金领取方式上提供了月领和年领两种选择，客户可根据自身偏好和实际需求进行灵活选择。同时，计划一（均衡版）和计划二（梯度3段）的不同领取设计，也满足了客户在不同阶段对养老金领取金额的不同需求。例如，计划二在前期领取相对较少，中期和后期领取金额逐渐增加，适合预期养老生活费用前期较低、后期可能因健康等因素需求增加的客户；而计划一领取较为均衡，适合追求稳定领取金额的客户。此外，产品的现金价值持续至90岁后，在保障养老需求的同时，也为客户在资金周转等方面提供了一定的灵活性，如在急需资金时可通过退保或保单贷款获取现金价值。

四、与其他同类产品对比分析

（一）保障责任对比

与其他养老年金保险相比，养多多7号在保证领取年限方面，保证领取已交保费，为客户提供了较为稳定的保障底线。部分其他产品可能在领取金额的设计上有所不同，如有的产品前期领取金额较高，但后期增长缓慢；而养多多7号的计划二在领取金额上呈现梯度增长，更能适应不同阶段的养老需求。在身故保险金方面，养多多7号的赔付规则也体现了一定的合理性，兼顾了已交保费和现金价值，保障了客户利益。

（二）收益水平对比

在收益方面，养多多7号的定价利率为2%，并通过分红机制有望实现更高收益。与一些固定利率较高但缺乏分红的产品相比，其收益具有一定的不确定性，但也有获得更高回报的潜力。例如，在市场环境较好、公司投资收益较高时，分红金可显著提升保单的整体收益。同时，其万能账户的现行利率为3%，为客户提供了额外的增值空间，这在同类产品中具有一定竞争力。然而，不同产品的收益还受到多种因素影响，如投资策略、费用成本等，需要综合考虑。

（三）增值服务对比

在增值服务方面，养多多7号对接招商系养老社区的权益是其一大特色，为客户提供了高品质的养老生活选择，这在同类产品中并不常见。同时，其VIP增值服务涵盖就医、健康、出行等多个领域，且服务内容丰富、层级分明，相比一些仅提供简单健康咨询或就医绿色通道服务的产品，具有明显优势。但也有部分产品可能在特定领域的增值服务上有独特之处，如某些产品可能与特定医疗机构合作提供更深度的医疗服务，客户在选择时需根据自身需求进行权衡。

（四）灵活性对比

养多多7号在灵活性方面表现良好，如现金价值持续至90岁后，为客户在资金周转等方面提供了一定的操作空间。在领取方式和计划上的多种选择，也让客户能够根据自身情况进行个性化规划。而一些其他产品可能在领取方式上较为单一，或者在退保、减保等方面限制较多，灵活性相对较差。但在灵活性的比较中，也需要考虑不同客户对灵活性的需求程度差异，以及产品在提供灵活性的同时可能对收益或保障产生的影响。

五、综合评估与购买建议

（一）综合评估

养多多7号分红型养老年金保险具有诸多显著优势。其双金模式、央企背景、双重增值机制、养老社区对接以及丰富的VIP增值服务等，使其在市场上具有较强的竞争力。然而，产品的分红具有不确定性，客户在购买时需要充分考虑这一因素对收益的影响。同时，尽管在灵活性方面有一定表现，但与一些极致灵活的产品相比仍存在一定差距，客户需根据自身对灵活性的需求进行评估。

（二）购买建议

1. 适用人群

1. 适合追求稳定养老保障且对养老生活品质有一定要求的人群。例如，中高收入阶层，希望在退休后既能有稳定的养老金收入，又能享受高品质的养老服务，如入住高端养老社区，接受专业的康养医护服务。

2. 适合那些希望通过保险产品实现养老资金长期增值，并愿意承担一定风险以获取更高回报潜力的客户。由于分红的不确定性，客户需要有一定的风险承受能力，但凭借招商仁和人寿强大的投资实力和稳健的经营管理，产品在长期投资收益方面具有一定的期待性。

2. 购买注意事项

1. 客户在购买前应充分了解产品的条款细节，特别是分红机制。明确分红的分配方式、实现率的计算方法以及可能影响分红的因素，避免因对分红预期过高而导致误解。

2. 仔细考虑自身的养老需求和经济状况，合理确定交费期限和保费金额。确保保费支出不会对当前生活造成过大压力，同时保证养老保障能够满足未来的生活需求。

3. 对于养老社区权益，应提前了解养老社区的分布地点、服务内容、收费标准等信息，确保其符合自己的养老规划和预期。如有条件，可实地参观考察养老社区，以便做出更加明智的决策。

六、结论

养多多7号分红型养老年金保险为客户提供了一个较为全面的养老解决方案。其在保障责任、收益潜力、增值服务以及灵活性等方面都有可圈可点之处。然而，如同任何金融产品一样，它也有其自身的特点和局限性。客户在选择养老年金保险时，应综合考虑自身的养老需求、经济状况、风险承受能力等因素，谨慎权衡后做出决策。希望本文的测评能够为广大消费者在养老规划过程中提供有益的参考，帮助大家选择到最适合自己的养老年金产品，为幸福晚年生活奠定坚实的经济基础。

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