“最美不过夕阳红，温馨又从容”，每个人都渴望在晚年过上富足、舒适且有品质的生活。然而，面对养老这一人生大事，我们需要精心规划和选择合适的养老产品。今天，我们就来深入测评一款备受瞩目的养老产品 —— 招商仁和养多多 7 号（分红型）。

一、产品概述

招商仁和养多多 7 号（分红型）是一款由招商仁和人寿推出的养老年金保险。它将养老金与分红金巧妙结合，同时提供了累积生息和万能账户等多种功能，还具备对接高端养老社区的权益，致力于为客户打造全方位、多层次的养老保障方案。

二、产品优势

（一）养老金与分红金双金结合

1. 稳定的养老金收入
养多多 7 号在退休后能为客户提供持续稳定的养老金，如同涓涓细流，滋润着晚年生活。以计划一为例，6 年缴费期后，从 60 岁开始每年领取的养老金与一般 “固收年金” 基本持平，确保了日常生活账户的资金需求得到满足。这部分资金可以用于支付日常的吃喝拉撒、医疗保健等基本生活费用，让老年人无需担忧生活费用的来源，能够安享晚年。

2. 灵活的分红金应急保障
从购买产品第 1 年起即可享受分红福利，这是养多多 7 号的一大亮点。分红金具有高度的灵活性，它就像养老生活中的 “应急盾牌”。例如，当遇到突发疾病需要支付高额医疗费用时，分红金可以及时补充资金缺口；若子女面临经济困难，也可以动用分红金提供帮助。而且，分红金的领取不会影响养老金的正常发放，两者并行不悖，共同为养老生活保驾护航。以 60 岁退休为例，到此时累计领取的分红金利益能达到一般产品的 7 倍之高，大大增强了养老资金的储备和应急能力。

（二）强大的央企背景

1. 雄厚的股东实力
招商仁和人寿背后的股东阵容堪称豪华。招商局作为国资委体系中资产规模最大的央企，总资产达 13.6 万亿，其强大的资金实力和广泛的业务布局为招商仁和提供了坚实的后盾。中国移动作为中国规模最大的移动通讯运营商，拥有庞大的用户基础和先进的技术资源，为保险公司的数字化运营和客户服务创新提供了有力支持。此外，还有中国航信等实力股东的加入，股东之间的强强联手，赋予了招商仁和在保险行业中强大的竞争力。

2. 卓越的投资能力
凭借央企背景，招商仁和在投资领域表现出色。其注册资本金高达 65.99 亿，国资占比 82.95%，具备充足的资金用于投资运作。近 3 年投资收益率稳步提升，分别达到 3.94%、4.63%、5.16%，这得益于其专业的投资团队。他们如同经验丰富的舵手，在复杂多变的市场海洋中精准导航，通过多元化的投资组合，涵盖股票、债券、基金、不动产等多个领域，在追求收益的同时严格控制风险，确保客户资金的安全稳健增长。过去三年，招商仁和的分红实现率平均分别达到 154%、152%、149%，均高于行业平均水平，这也充分证明了其在分红业务上的卓越能力，让客户对产品的分红收益更有信心。

（三）二次增值选择多样

1. 累积生息助力财富增长
累积生息账户为客户提供了一个低风险、高回报的财富增值途径。年金和分红进入该账户无需支付任何费用，现行利率 3%，在保证资金安全 “不亏损” 的前提下，实现了资产的稳健增长。例如，客户每年领取的养老金和分红金若不立即使用，可以全部放入累积生息账户，随着时间的推移，利息将不断累积，使财富像雪球一样越滚越大，为养老生活储备更多的资金，满足更高层次的消费需求，如旅游、文化娱乐等进阶享乐账户的支出。

2. 万能账户保底增值灵活规划
万能账户则兼具保底收益和较高的增值潜力。其保证年化利率为 1.5%，现行利率 3%，为客户的资金提供了坚实的保底保障。虽然年金和分红进入万能账户时会有 2% 的费用，但最快 1 年后便会返还，这一设计既体现了一定的成本控制，又给予了客户长期的利益回报。客户可以根据自身的需求和风险偏好，灵活规划资金在万能账户中的进出。比如，在市场环境较好时，可以将部分资金投入万能账户，享受较高的收益；在需要资金应急时，也可以按照规定从万能账户中支取，确保资金的灵活性，实现养老财富的安全与增值两不误。

（四）对接高端养老社区

1. 优质的养老服务体系
养多多 7 号（分红型）对接的 “仁和颐家” 综合养老计划 2.0 版，是由百年央企 “招商局” 和欧洲领先专业颐养机构 “法国高利泽” 携手打造的高端养老服务体系。法国高利泽拥有 40 年专业养老医护经验，其 9 大专业多学科医护团队能够为长者提供全方位、个性化的照护服务。无论是日常的健康管理、疾病护理，还是针对特殊疾病如认知症的特色照护，都有专业的医护人员提供贴心服务。招商观颐之家作为招商蛇口旗下的康养医护专业服务机构，荣获多项荣誉，其自主研发的忆路同心认知症特色照护体系更是为患有认知症的长者提供了专业的关爱和支持。

2. 广泛的机构网络布局
“仁和颐家” 已率先完成辐射珠三角、长三角和江汉平原的战略布局，覆盖广州、深圳、武汉、杭州等城市。这意味着客户在选择养老社区时有更多的地域选择，可以根据自己的喜好和生活习惯，选择在熟悉的城市或环境优美的地区享受养老生活。未来，随着公司分支机构的拓展，服务网络还将进一步扩大，为更多的长者提供高品质的养老服务。

3. 专属的入住权益
当客户总保费达到 150 万时，将获得一系列专属权益。长居优先入住权让客户在选择心仪的养老社区时有优先选择权，确保能够及时入住理想的养老环境；床位费价格优惠权减轻了客户的经济负担，使客户能够以更实惠的价格享受优质的养老服务；短期旅居入住权则为客户提供了更多的生活体验选择，客户可以像候鸟一样，根据不同季节、不同心情选择到不同的养老社区居住，感受不同地区的风土人情；一对一专属颐养顾问服务更是为客户提供了贴心的陪伴，从养老规划到日常生活细节，顾问都将提供专业的建议和帮助，让客户的养老生活更加从容和安心。

三、综合评价

招商仁和养多多 7 号（分红型）在养老年金保险市场中具有显著的优势。其养老金与分红金的双金模式，为客户提供了稳定与灵活兼具的养老保障；强大的央企背景确保了公司的稳健运营和分红收益的可期性；多样的二次增值选择满足了客户不同的财富规划需求；对接高端养老社区更是提升了养老生活的品质。然而，如同任何金融产品一样，它也存在一定的局限性。例如，分红收益具有不确定性，虽然过往分红实现率较高，但未来仍受到市场环境等多种因素的影响。

总体而言，对于有养老规划需求、追求稳定现金流和资产增值、注重养老品质的客户来说，养多多 7 号（分红型）是一个值得认真考虑的养老产品选择。它犹如一艘坚固的养老方舟，搭载着客户驶向富足、安稳且有品质的晚年生活彼岸。在养老规划的道路上，选择养多多 7 号（分红型），就是为自己的晚年生活增添一份安心、一份保障、一份对美好生活的期许。但在购买前，建议客户充分了解产品条款，根据自身实际情况进行合理规划，如有需要，也可咨询专业的保险顾问，以做出最适合自己的决策。

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