最近增额终身寿险市场新品不断，招商仁和人寿也推出了新产品：和富金生终身寿险（2023）。

近年来终身寿险备受消费者青睐，已经成为各家保险公司的主打产品。招商仁和这两年也推出不少优秀的终身寿险。那么这款新品保障又如何？保单利益怎么样？

我们今天主要内容就是：

1. 招商仁和和富金生终身寿险（2023）的基本情况

2. 招商仁和和富金生终身寿险（2023）的保单利益表现

3. 写在最后

和富金生2023由招商仁和人寿保险公司承保，是一款保障终身的增额寿险，适合出生满28天-55周岁人群投保，职业1-6类皆可；

产品缴费期支持趸交/3年/5年/10年；保费门槛低，趸交1万元起，年交5000元起。

基础保险责任就是身故/全残保险金，以被保险人死亡或全残为保险金给付的条件。合同生效后，无论何时发生身故或全残，符合条款就能获得理赔。具体赔付条款为：

18岁前身故/全残：赔已交保费与现金价值取大；

18岁后、在交费期满前身故/全残：赔max(已交保费*比例系数、现价)；

18岁后、交费期满后：赔max(已交保费*比例系数、现价、当年有效保额)。

其中，不同年龄段的比例系数不同，18-40岁160%；41-60岁140%；61岁以上120%。

当年有效保额，会随着时间推移而不断增加，保险金额按照每年3.0%的复利增长的产品。所以身故/全残保障也会随着时间推移而不断增多。

同时，保单还支持减保、保单贷款、变更第二投保人、对接万能账。

减保：每保单年度累计减少的基本保额之和不得超过生效时基本保额的20%。注意，在现价没有超过保费前减保，会有损失。

保单贷款：犹豫期后可申请，最高可贷现价的80%，起贷金额500元。

变更第二投保人：保单下所有有效的长期险应交总保费不低于100万元方可申请；且第二投保人须满18周岁。

对接万能账户：可对接招商仁和招管家2.0终身寿险（万能型），保底结算利率2%，截止2024年2月结算利率为3.5%。

增额寿险的保单利益主要看现金价值的表现，现金价值随着时间推移而稳定且长期的增长使得增额寿产品具备了一定的增值属性。接下来我通过例子来看看这款产品的保单利益表现。

以30岁男士投保为例，年交10万交5年，总保费50万：

1. 现金价值表现

保单第8年，现金价值约有51.19万，开始超过已交保费；

被保人40岁时现金价值越有59.85万，达到已交保费的1.2倍；

保单第20年被保人50岁，现金价值增长到80.38万，已交保费的1.61倍；

保单第30年被保人60岁，现金价值增长到108.03万，已交保费的2.16倍；

保单第40年现金价值增值到145.18万，保费的2.9倍，此时IRR达到了2.84%；

保单第50年现金价值达到195.1万，保费的3.9倍，IRR达到2.88%；

保单第60年现金价值有262.18万，保费的5.24倍，IRR高达2.9%；

保单第75年现金价值高达408.29万，保费的8.17倍，IRR已经高达2.92%~

从例子可以看出，这款产品增值很稳健，增值速度快，长期IRR最高能达到2.9%以上。市面上很多同类产品增值终身都一定能达到2.9%，这款产品的保单利益表现很不错，市场第一梯队的优秀产品。

另外，以上现金价值、身故/全残金等数据都会白纸黑字写进合同里，受合同约束、《保险法》保护，无论外界环境如何变化，保单都不受影响，安全性非常高，长期锁定保单利益。

保单生效后，被保人即可获得终身的身故/全残保障，无论何时身故/全残，符合条款保险公司都会按约定给付保险金，减少被保人的后顾之忧。

2. 减保、保单贷款

同时，这款产品支持减保、保单贷款，资金使用相当灵活。

每年减保金额之和不超过基本保额的20%。

比如以上案例，被保人在50岁时现价有80.38万，如果此时孩子上大学，可以减保支持孩子高等教育；

被保人60岁时现价有108.03万，可以减保支持孩子创业、婚嫁，或者减保作为自己的养老金使用，减保后剩余的现金价值会继续稳健增值。

不过建议在现金价值超过保费后再减保，否则会有损失。

另外，如果不减保，还可以进行保单贷款，保单犹豫期后即可申请。

比如保单第10年现价有59.85万，最高可贷款现金价值的80%，也就是大约47.88万左右，可以为被保人解决燃眉之急，从容应对人生风险。

注意，贷款期限最长不超过6个月，起贷金额为500元，贷款金额上限及其他约定详见保单合同条款。

所以这款产品的资金使用相当灵活，很适合作长期的资金规划。

3. 可对接万能账户-招商仁和招管家2.0终身寿险（万能型）

这款产品的保底结算利率为2%，这个保底利率会白纸黑字写进合同里，无论市场如何变化，最低结算利率也有2%，相当不错。

实际上当前的结算利率比2%高，截止2024年2月，结算利率有3.5%，表现还不错，平时的闲置资金可以放进来增值，支持趸交、追加、转入。

不过作为万能产品，这款产品会有初始费用、持续奖励、退保手续费、风险管理费等。如果要对接这个账户，大家要了解清楚这些费用。

以上就是这款新品，招商仁和和富金生终身寿险（2023）的介绍。

这款产品的保单利益表现是很不错的，现金价值长期IRR最高可达2.9%以上，能够长期锁定保单利益，属于第一梯队的优秀产品；同时产品支持减保、保单贷款，资金使用很灵活；还可对接万能账户，有利于闲置资金的增值。

总之，产品优秀，如果大家有兴趣的话可以放心考虑。

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