老是每个人活着必经的人生历程。说到老后生活，很多人都想“一位老伴一条狗，躺椅蒲扇到永久”。

可实际上，很多老人的晚年也可能是这样：行动不便、失能、瘫痪在床，靠人照料度过余生。

根据国家卫健委老龄健康司发布的数据显示，截止2021年，我国失能、半失能和失智老人已达4500万（2019年超4000万）。北京大学一项人口学研究显示，到2030年，我国失能老人规模将超过7700万。

不管年轻时多么风光，老后一旦失能，在必须靠人照顾才能生存的日子里，在有可能遭子女嫌弃的余生里，不仅失去了意气风发的模样，是连尊严都要失去的。

央广网的新闻指出，中国失能人口剧增的情况下，长期护理商业化是趋势。

所以拥有一款长期护理保险，在未来不幸失能时能有失能保险金的赔付，余生的日子能过得好些，有尊严些。

但是买了保险只赔失能吗？健康长寿到老还能赔吗？

那就选择“失能时能赔长期护理金，健康长寿可以做养老金”的产品。

近期和谐健康保险公司上线这样一款不错的产品，人我行长期护理险：在达到符合条款的长期护理状态，可以一次性赔一笔长期护理金；如果健康到老，没有失能，可以减保领取现价作为养老金使用。一起来看看吧。

一、和谐人我行终身护理险的保障内容

和谐人我行终身护理险适合18-55岁投保，1-6类皆可，保终身；缴费期仅限10年交，10000元起步（须是1000元的整数倍）。

保单等待期180天，长期护理金观察期90天。

和谐人我行的保障内容分为疾病身故金和长期护理金。

疾病身故金：仅赔因疾病的身故，意外身故退还当时的现金价值。这与其他增额寿险有些不同。

长期护理金：指的是被保人经我们认可的医院的专科医生诊断或我们认可的鉴定机构鉴定符合本合同约定的长期护理状态，在90天观察期后仍处于长期护理状态，一次性给付护理金。

同时，和谐人我行的现金价值持续减保和保单贷款。在没有失能或身故的情况，现金价值可以减保领取来满足生活中的资金需求。

二、和谐人我行终身护理险的优势

和谐人我行可以说是一举三得，可减保领取做养老金，可还作长期护理金，疾病身故还能赔高额保障。这一切都源于人我行的高保单利益。

1. 现金价值增长快

和谐人我行的现金价值长期持续下会以接近3.5%终身增值，保单利益处于行业第一梯队。

以30岁和先生为例，交费10年，年交5万，共交50万：

保单第8年，现金价值419081元，已经高于所交保费；

保单第25年，现金价值101万多，是已交保费的2倍；

和先生70岁时现金价值超169万，是已交保费的3.38倍；

80岁时现金价值239万，4.78倍；100岁时现金价值476万，9.52倍！

以上数据都会写进合同里，利益明确，安全稳定。

2. 疾病身故金高，还有长期护理金保障

保单前期，现金价值较低，被保人疾病身故金或长期护理金取“已交保费*给付系数”。

比如以上和先生的投保案例，在和先生35岁时，现金价值14万。而已交保费*给付系数是40万，此时疾病身故或符合长期护理金的理赔条款，可以获赔40万。

后期现金价值较高，疾病身故金和长期护理金也随着增高。比如和先生75岁时不幸失能，符合长期护理金的理赔条款，可以一次性获得长期护理金2016689元。

对于失能患者，吃喝都成为一种困难，更别说沐浴、拉撒、如何预防压疮更难的事情。何况久病床前无孝子！

但有了长期护理金的赔付就不一样，这时候不管是请专业护理或者去专业的护理机构，都能得到专业的照料。有了赔付金的支持，患者可以活着，还能活得有尊严。

3. 支持减保领取现金价值和保单贷款

和谐人我行支持“基本保额变更”，也就是可以减保领取现金价值。

如果比较幸运没有到达长期护理的状态，能健康老去，可以减保领取现金价值作为养老金。

在合同期满5年即可申请减保，每年累计申请减额不得超过合同生效时基本保额的20%，减保后的基本保额和保险费均须符合保司的要求。

不过不建议前期减保，会影响后期现金价值的增长。

而本合同购买的主要目的也是为了以后的养老或者长期护理金的赔付，还是建议有这些需求时再减保，才符合我们的初衷。

有紧急资金需求时可以做保单贷款，最高可贷现金价值的80%。

可见，和谐人我行适合做长远规划，也可能临时应急。

写在最后

通过本文内容，大家可以看到，和谐人我行终身护理险的保障比较灵活，要么能满足养老金需要，要么做失能护理金。保单安全稳定、利益确定，是个可以信赖的好产品。

据2018-2019年中国长期护理报告表明，65岁后失能风险显著增高：65岁14%，85岁能达到25%！这个风险真不低！

不管是我们的父母还是自己，为了老后安稳的生活，备一份长期护理险是很有必要的。