一、要还房贷的普通人，生活里不能有半点差错

也是最近的热点事件，一名大厂员工贷了公司90万的安居无息贷款，本来是人人叫好的福利。

但是被裁员后通知他要在离职前三天一次性还清，否则起诉，还要归还年利率高达18.25%的罚息，还拿不到离职证明。

他要在短期内凑齐90万归还，对于刚刚上车买房还贷的年轻人来说，没有父母的支持，要凑齐确实难，不过好在还有转圜的余地。

对于真正的断供者来说，断供才是噩梦的开始。

有燕郊业主在微博上分享了自己的断供经历，2017年在燕郊买了3房140平米，总价426万。贷款接近300万，每个月的月供有1万7千左右。

但是燕郊房价下跌，自己这套二手房成交价也就235万-240万左右，相当于打了个5.5折，买了还要多给银行40多万，也就是啥也没捞着，还倒亏40万。

于是他断供了，不要了。

但是接下来的事情，却远远超出了他的想象。

• 贷款逾期7个月，被起诉被判决。

• 收到判决书后，贷款总额298万，四年还了80万，还有282万没还，也就是4年还了16万本金，64万利息。

• 因为被判决，还需要承担利息、罚息5万左右，案件受理费1.5左右，保全费、律师费等等。
  

• 接下来还上了失信名单。
  

这不仅仅是个例，近两年看，银行起诉房贷违约断供的案件大幅增加，法拍房数量也暴涨，从2019年的50万套，增长至2021年的超过160万套。

有网友总结发现，4年来，阿里平台法拍房数量激增了187倍，2017年至2019年法拍房的增长率尤其巨大。

《2021年度中国杠杆率报告》也显示，我国房地产资产在居民总资产中占到了三分之一，而住房贷款超过了居民债务占比的一半。

图片来源：《2021年度中国杠杆率报告》

《中国家庭金融调查报告》显示，中国30-40周岁群体中，住房贷款总额是家庭年收入的11倍，其中，占比四分之一的低收入家庭中，贷款总额达到了他们年收入的32倍。

对于这些人来说，这部分家庭每年仅房贷的利息支出，就将近全家收入的两倍。

安稳的还贷款、安稳的生活、安稳的收入，现在成了无数人的奢望。

有些是因为天灾，比如前段时间的特大空难。

有些是因为人祸，比如字节跳动员工吴伟猝死，留下2个月身孕的妻子和月供2万多房贷......

吴伟和妻子异地8年，结婚3年，北京工作，还广州的房贷。

如今养育孩子、百万房贷的重担，都压在了妻子一人身上。

以每月还贷2.1万，贷款30年推算，他们一共要还300-400万，而房子的总价大约在500-600万。

据了解，他们购买的是期房，按照规定，如果消费者在60天以内违约，违约金为应交付房款的万分之三，如果超过期限，违约金则上升为应付房款的5%。

妻子只能在业主群崩溃求助，字字扎心。

二、定期寿险守护家庭幸福

身负房贷的成年人，扛在肩上的是一家人的安稳和幸福，那么如何为家庭托底？

定期寿险就是不错的选择，不过我们向来忌讳谈生死，这个好保险总是被忽略。

不过大家的观念在转变，也在被慢慢接受这个保费价格低，保障充足，杠杆高的保险。

定位寿险责任简单，保身故和全残，不管是疾病还是意外导致的身故都能保，比如猝死还是车祸、飞机失事、生病去世都能保。

小伞君比较推荐擎天柱7号定期寿险。

擎天柱7号保额100万，保至60岁，交费也到60岁，30岁男性保费1088元，30岁的女性价格只需要587块。

最高的保额能买到400万，能满足大部分朋友的需求。

举个例子：

在杭州工作的小天今年30岁，前年娶妻生子，今年买了一套房，首付40多万，总价130万左右，贷款贷了90万左右。

妻子在家带孩子没有工作，每年的支出有10万左右，房贷90万，分30年还清，每月6000左右。

小天的保障方案可以这样：

交30年保30年，保到房贷还完的时候。

保额：90万+10万*5年=140万

也就是保障30年，覆盖房贷以及5年的生活支出，确保房子可以保住，妻子和孩子能安稳生活5年。

什么责任都不附加，保费每年是1500元左右，获得140万的保障。

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当然，如果夫妻两人都是家庭经济支柱，可以考虑能够夫妻互保的定期寿险。

大麦甜蜜家2022就不错，还有人性化的权益，夫妻任意一方赔付后，剩下的保费豁免，另一方仍能享受保障。

夫妻双方因为同一意外身故，还能获得最高4倍赔付。

举个例子：

甜甜夫妻两人（29、29岁）在成都工作当老师，两人收入相差不多，都在20万左右，一起买了一套房子，现在贷款还剩100万左右，没有其他负债。

那么们可以这样规划：

保障期间：保障到退休左右（保障30年），交费30年。

保额：100万房贷+20万*5=200万，每人保额200万。

两人的保费总共需要3080元，人均1540元，享受200万保额。

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三、写到最后

明星苦于房贷，不计其数的普通人也深陷其中，对很多普通人来说，这辈子能欠下的所有债务中，房贷应该是数额最大、偿还时间最久的一笔欠款。

我国经济高速的发展，让很多人丧失了危机意识。

当疫情黑天鹅来临，当房地产进入房住不炒时代，带来一系列让我们大跌眼镜的事情，也应该从中得出一些启示。

1.把杠杆控制在合理范围。

2.尽可能规避风险，做好保障。

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