说到护理险，就会不由自主地想到失能，想到年老瘫痪在床需要人照顾护理才能吃喝拉撒的痛苦场景。

近期和谐健康上线的人我行终身护理险，是一款什么样的产品？是能赔失能吗？怎么赔？具体保障如何？今天一起来看看。

一、和谐人我行终身护理险的保障内容

和谐人我行终身护理险的保障包含2方面，疾病身故金和长期护理金，与常见的增额寿险不同。

1. 投保规则

和谐人我行适用于18岁至55岁人群，1-6类职业皆可投保，保终身。

交费年期目前仅支持10年交。

保单等待期180天。

还有个长期护理金的理赔观察期90天（指的是指被保人经我们认可的医院的专科医生诊断或我们认可的鉴定机构鉴定进入“长期护理状态”后连续的90天期间）

保费最低10000元，且必须是1000元的整数倍（如果累计年交总保费大于1000万元时，提供财务资料、契调报告、体检报告）

年有效保额是以3.5%逐年递增。

保单支持减保和现金价值贷款（可贷现金价值的80%），既能长远规划，也能临时应急。

2. 保障内容

和谐人我行的保障分2部分，疾病身故金和长期护理金。

疾病身故金：与其他增额寿险不同，和谐人我行只赔疾病身故金。意外身故是不赔的，但会退意外身故时的现金价值。

长期护理金：是被保人符合本合同约定的长期护理状态，在90天观察期后仍处于长期护理状态，一次性给付护理金。这个也是和谐人我行的优势之处，为符合条款的失能患者提供保障。

疾病身故金和长期护理金的赔付相同：

在缴费期内发生，则给付当时现金价值与累计已交保费*给付系数的两者取大

缴费期满后发生，则是三者取大（现金价值、累计已交保费*给付系数、有效保额）

①给付系数如图所示，18-40岁为160%，41-60岁为140%，60岁及以上是120%

②有效保额，首年是基本保额，次年开始是上一年保额的（1+3.5%），也就是以3.5%逐年递增。

怎么理解长期护理状态？

本合同中所述长期护理状态指经我们认可的医院的专科医生诊断或我们认可的鉴定机构鉴定被保险人自主生活能力完全丧失，无法独立完成以下六项基本日常生活活动中的三项或三项以上活动的能力，如下图所示：

这也是我们常说的失能。这种状态如果是亲人子女，会缺乏照护经验和技能，不懂如何防范压疮等，更别提其他更有难度的护理，只有专业的护理人员才能照护好。

和谐人我行赔付的长期护理金，能让老人得到专业的护理，让老人晚年在疾病中也过得舒适，又有尊严。

二、和谐人我行终身护理险的保单利益

和谐人我行兼顾了疾病身故金和长期护理金两项责任，它的保单利益如何？

来看看具体投保案例：

30岁的福女士有较强的长期护理意识，为自己投保和谐人我行终身护理保险，交费10年，年交保费10万，共交100万。

情形一：若在60岁时，福女士经我们认可的医院的专科医生诊断或我们认可的鉴定机构鉴定符合本合同约定的长期护理状态，并在观察期结束后仍处于长期护理状态，她将获得护理保险金2408060元，本合同终止

情形二：若福女士健康长寿，未办理过基本保额变更且未发生其他理赔项目，在70岁时退保可领取现金价值3399164元，本合同终止

情形三：若在80岁时，福女士因病身故，且之前没有发生过其他赔付，她的受益人可获得疾病身故保险金4797428元，本合同终止

情形四：若福女士因有家族长寿基因活到100岁才因疾病身故，之前未办理过基本保额变更且未发生其他理赔项目，保险公司会给付疾病身故金9552468元给她指定的受益人。这将是一笔可观的家族财富传承金。

通过以上案例，我们可以了解到和谐人我行是一款不错的产品：

一是保单利益高：

福女士60岁时获得护理保险金2408060元，已经是所交保费的2.4倍；

或是70岁退保时现金价值3399164元，是已交保费的3.39倍；或者不退保，做基本保额变更（减保），也是一笔可观的养老金；

又或是80岁时不幸疾病身故，现价4797428元，是已交保费的4.79倍；

或是生活富裕且身体健康活到100岁都没有动用过保单，现价955多万，已交保费的9.55倍！

二是保单利益明确、安全稳定：

以上所有保单数据，长期护理金、现金价值、疾病身故金，全部都会写进合同里，有合同保护，利益明确，安全稳定。

三是用途广泛：

身体健康长寿，保单现价可以减保做养老金；不幸失能处于符合条款的长期护理状态，可以拿到可观的长期护理金；不幸疾病身故可以留给指定受益人一笔不错的传承金。这份保单真是能一举多得！

写在最后

总结一下本文内容：和谐人我行终身护理保险是一款不错的产品，有增额终身寿险的安全、稳定、增值，还多了长期护理金的保障，保单利益也高，是一个不错的选择。产品值得信赖，小伙伴们可考虑。