健康告知是我们在投保医疗险、重疾险、寿险等险种时难以回避的环节。

经常有朋友问，

感冒发烧这种小病要告知吗？

我有小时候因为肺炎住院，已经过去二十年几了，要不要告知？

……

还有好多朋友因为健康告知没做好，出险没办法顺利理赔。

今天就来跟大家说说健康告知那些事儿。

• 为什么做健康告知？

• 健康告知的常见误区

• 如何进行健康告知？

• 身体有问题，如何争取最佳核保结果？

一、为什么要做健康告知？

健康告知直接决定了保险公司是否承保，或者以什么条件来承保，被保险人出险后能否顺利理赔。

对保险公司来说，健康告知主要是为了对户的身体健康状况有一个全面的了解，并根据健康信息对客户保险事故发生率进行预期。

以此来防止带病投保的发生、减轻事故的赔付风险。

对于消费者来说，如果没有健康告知，大家都能买这款保险，那非健康人群就有着更高的患病风险和赔付概率，就更容易获得保险赔付。

但赔付的钱是源于消费者共同的保费，这对于健康的消费者来说就很不公平！

所以，健康告知的设置，也是一种维护投保人公平保障的权益体现。

对于健康告知，《保险法》第十六条条款规定：

要特别提醒的一点是，“如实告知”不等于“全部告知”。

说人话就是：

• 如实回答所提问题即可，不需要啥都说，遵循“有限告知”原则，健康告知里没有问的，就没必要说。

  
  

• 还要遵循的就是“最大诚信”原则，对每一条列明的健康告知，不能隐瞒或欺骗。

一般和健康相关的保险都需要健康告知，类似于重疾险，防癌险，医疗险，一小部分寿险，而对于意外险，很多情况下只考虑职业限制，对健康情况没什么要求。

二、健康告知的常见误区

有些朋友投保时害怕被拒保或无法理赔，过于紧张，于是把自己感冒发烧啊，手指划伤啊，体检指标轻微异常啊统统都告知保险公司。

说这么多，只会让核保人员对你的核保结论变得苛刻，很有可能导致保费增加。

故意隐瞒疾病的话，出险后，保险公司会拒绝承担保险责任。一般有下面三种情况：

• 投保人自己的故意隐瞒：拒赔并不退还保险费。

• 投保人过失导致未如实告知：保险公司有权解除保险合同。有严重影响的，会拒赔，仅退还保险费。

• 由于保险销售人员误导：理赔被拒，诉讼也很难。

过去保险代理人利用“两年不可抗辩条款”欺骗了不少客户，对投保人说带病投保只要超过两年以后就可以赔，于是就有人带病投保了。

在这里提醒大家，两年不可抗辩条款只说明保险公司不能解除合同，不代表不能拒赔。因为的两年不可抗辩针对的是“被保险人非故意隐瞒”的情况才适用。如果保险公司有足够的证据证明你是故意隐瞒，就算过多少年还是拒赔。

举个栗子：

总的来说：两年不可抗辩条款只是为了促使保险公司主动进行风控的手段，绝非骗子达到骗保目的的免死金牌。

三、如何做好健康告知？

那如何不损失消费者自身利益，又可以向保险公司如实告知自己的身体状况呢？

• 询问告知：问什么答什么，不问不答

保险公司的《健康告知书》具有很强的针对性，囊括了可能影响投保、核保和理赔的方方面面。不同产品、不同保险公司会有不同的健康告知要求。我们要做的就是：保险公司问什么，我们答什么。

对于已知的疾病，不要轻描淡写、尝试一笔带过，这样不仅不能提高通过率，反而容易引起核保人员的注意，如实将病情告知就好。

这里要注意，告知的对象是保险公司而不是保险营销员，坚持在投保书上进行书面告知，并保留口头告知证据，避免一旦保险营销员离职或不承认，对投保人来说，往往非常被动，处于不利地位，要想维权麻烦重重。

• 医药记录：请勿外借！

一切告知的最终标准，是以医院就诊、药品购买等等留下的记录为准，什么江湖郎中的诊断是不在范围内的！

其中医保卡的信息记录比较特别，只要是你本人医保卡，所有记录都默认归于你个人名下。

比如某人用医保卡借给弟弟，弟弟买了用于糖尿病的药物，结果后来买保险被拒保，就是因为被查到他的医保卡里有购买糖尿病药物的记录。

所以，请不要随意借医保卡给别人。

• 关于体检：投保成功后再体检

除非保险公司要求，不然不建议在投保未成功前去体检。万一体检查出来什么毛病，影响核保就不好了。所以建议大家在投保成功后去体检。

当然，如果保险公司要求体检，也不能说有了体检报告就不再如实告知了，还是要告知的！

如实告知是对双方负责的一件事情，并不是只针对个人！

四、身体有问题如何争取最佳核保结果？

争取最佳核保结果的唯一办法是：充分利用不同保险公司之间核保的差异性。

不同的保险公司核保标准有差异。

保险产品对不同的人只有合适、不合适。

撇开核保限制，去谈什么产品好、什么产品不好，没有太大的意义。

不健康的人选择少，性价比再高保障再全面，不能投保也没用。

• 选择健康告知宽松的产品

不同产品的健康告知都是不同的，即使是同一家保险公司也不同，可以选择健康告知宽松的产品。

• 选择有智能核保的产品

有的产品会提供智能核保，在填写健康告知过程中，可以告诉保险公司自己的身体异常，立刻可以知道是否可以买。

操作指南：

①任意选择一款支持在线智能投保的保险进行投保（以超级玛丽7号重疾险经典版为例)，在进入健康告知页面时，选择不符合，即可进入智能核保。

②进入智能核保系统之后，选择对应的疾病，回答相应的问题即可获得核保结论。

③人工预核保

预核保就是买之前先提交资料让核保人员看一下。选择人工预核保是为了防止留下拒保、加费等非常规的记录，如果留下记录将会影响其他的投保。

线下预核保：有的保险公司是可以提供预核保功能的，建议大家选择好了产品，可以多问问身边的销售人员，可以协助你完成预核保。

线上预核保：也有一些第三方保险经纪（代理）公司，可以提供线上预核保，一般以邮件的形式，在正式投保前，将相关资料给保险公司提前做个审核，预测核保结果。

④同时多家投保

如果实在无法选择健康告知宽松的产品、智能核保、人工预核保，那么还可以在选择几款比较合适的产品之后，同时多家投保，避免被拒保或者加费，然后选择核保结论最好的产品进行投保。

总之，为了确保将来能顺利获得保险理赔，我强烈建议各位伙伴投保前做好健康告知。

希望今天关于健康告知的内容能解答你的疑惑。