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互联网保险赛道成型 产品定制将成趋势

互联网浪潮下,越来越多的场景应运而生,谁能捕捉到直达用户心理的场景,谁就能精准获客,从而提高互联网流量,产品大卖也就自然水到渠成。由于传统保险公司无法直接接触到一线用户,因此很难精准定制出符合用户心理的产品,基于此,一些第三方互联网保险平台涌现,本着合作共赢的态度,与保险公司联手定制更多场景化的产品,解决用户各种痛点。然而随着越来越多定制产品的出现,对于用户来说该如何选择?相较于传统保险公司,第三方互联网保险平台的竞争力在哪儿?小雨伞保险董事长徐瀚向《中国保险报》记者分享了他的观点。

 

互联网保险不等于“保险+互联网”

 

对于目前互联网保险产品,徐瀚认为,现在很多人在做互联网保险,有些只是把保险产品简单地搬到线上的一个平台,那只是保险+互联网,而并不是真正意义上的互联网保险。在他看来,根据用户需求定制出来的产品才称得上是真正意义的互联网保险。“我们所有的保险产品是经过定制化了以后搬到平台上进行销售的,现在我们平台大概有200多款产品,每一款产品都是我们的精算师自己精算过的。”对于产品创作的过程,徐瀚表示,“首先我们根据大量的市场调研,调研后我们有大量的报告给了保险公司,比如什么样的人群会在我们这个平台上购买这个保险,然后根据我们做互联网的经验,把我们这个平台的用户画像做出来。”

 

“互联网保险的本质一定是保险,保险就一定要注重保障这个功能,在呈现的形式上可以是互联网。通过互联网购买保险,一是可以提高用户的购买欲望,二是可以提高保险的口碑。因为目前来看,大家主动买保险的意识比较薄弱,要通过一些互联网‘打法’来提高用户主动购买保险的意识。”徐瀚举了个例子,比如小雨伞保险最近开发了一款游戏,就是大家边玩游戏边跑步,然后这个步数就会统计出来,通过游戏的方式让用户玩起来,然后把保险的意识引入进来。“我们的做法还是坚守保险保障功能,我们只做纯保障型产品,理财型产品我们不会涉及,这个理念我们不能放弃,我们在产品上把握的很严。”

 

目前,面对众多第三方互联网保险平台,对于用户来说,如何选择?“每个公司都有每个公司的特色。互联网保险的链条太长了,市场也足够大,每个公司的切入点不同就会创造出不同的方向。比如有的从理赔切入是一个互联网保险的创业方向,从车险切入又是一个互联网的创业方向,这个里面可能产生一百家到两百家互联网公司都不为多。我觉得这是一个好事,因为市场太大了,我觉得这种百花齐放的方向是好的。”徐瀚说道。

 

基于场景化的产品定制是趋势

 

现在很多产品都打着“定制”的旗号,究竟何为定制?“保险公司目前在销售的保险产品,都是一款已经做好的保险产品,比如说如果你花钱买保险我赔多少,他是一个标化的产品,是不给你定制的。定制就是可以对保险的价钱由精算师做出来,或者将产品理念设计出来,然后交给保险公司由他的精算师团队讨论再设计出来。”徐瀚表示。比如说我们想设计一款99块钱的少儿重疾,这款保险产品在市面上是没有的,第一价钱没有这么合适,第二理赔种类也未必有那么全,第三条款也未必有那么详细,设计出来以后交给保险公司,这就是定制的过程,简单地说,定制过程就是自己设计出来的保险产品交给用户。

 

对于这种定制产品跟保险公司的一些产品会不会有直接的竞争,徐瀚认为,传统保险公司和互联网保险公司,竞争关系可能有,但是最大的意义还是在于互联网保险创造了一些新的需求,比如说广为人知的淘宝退货运费险,这种短期的小额的碎片化的保险,传统保险公司是做不了的,因为一块钱的保险没有人去做。由此看来,传统保险公司和互联网保险公司不是竞争关系,而应该是共同把保险这个蛋糕做大了。比如,小雨伞保险在“敢保险”平台上发布的几款产品,对于一些极限运动在救援服务上有创新,传统的保险公司就没有这个服务。

 

据了解,目前类似定制产品的第三方平台还很多,比如海绵保是针对企业场景定制符合企业需求的产品,悟空保会根据各个领域的痛点定制合适的产品。可见,产品定制已经成为互联网保险行业的发展趋势。

 

产销分离

 

时代的发展,科技的发展,会衍生出不同的保险新需求,而这个需求和传统保险完全没有关系,这个场景丰富到你想不到。各种新鲜的科技手段出现了,新的风险就来了,可能风险的种类就在不断变化,“谁能在千变万化中抓住这个瞬间,这个才是真正的互联网保险。互联网保险其实你要抓住一个好的场景,利用科技手段创造新的险种,同时推到市场,抓住它的高频性就可以快速地进行商业模式的复制。”徐瀚表示。

 

越来越多的电商进入保险业,也是看好互联网保险市场未来的发展潜力,“从去年开始,融资潮一波接一波,到目前为止,可以说互联网保险赛道已成型,格局已定。”像BAT,还有中国移动,他们都属于产端,而第三方互联网保险平台是聚在销端,“产端越来越多,对于第三方平台来说可选择的东西越来越多。对于产端来说,他们需要一个销断,进入产端的公司越多,对销端公司越有利。”徐瀚表示。

 

“对于保险公司来说,一家通吃是不可能的,因为每一家保险公司都有自己的特色,这就给第三方平台一个空间,他可以帮我优选,定制出更具优势的产品。就像订酒店一样,你不需要挨个酒店去订了,你就可以在这个平台上把你要的东西就找到了。”

 

 


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