2018年以来，无论是科技赋能B端、服务C端的T2B2C模式，还是定位B端企业、链接C端用户的B2B2C模式，金融科技领域正在掀起一股To B的潮流。在互联网保险领域，一些早期面向C端用户产品销售的创业公司纷纷转型布局To B业务。从赋能中小保险公司、保险中介机构到大B流量平台，保险科技公司们的主战场似乎正在转移。

对于这种趋势小雨伞保险董事长徐瀚认为，C端用户的痛点和需求还没有得到有效的满足，市场机遇仍然存在。

占领用户撬动C端市场

根据瑞再sigma数据显示，2016年全球保险深度（保费收入/GDP）为6.2%，香港、美国、日本保险深度分别为14.76%、7.4%、10.6%。而我国保险深度在2017年仅为4.42%。在保险密度上，2016年英国、美国、日本分别为4359美元、4096美元、3554美元，而我国2017年保险密度仅为407美元。整体而言，我国还有大量保险需求未得到释放。

另一方面，保险业存在保险条款复杂难懂、环节透明度低、经营成本过高、费用偏高等业界弊病。徐瀚向亿欧介绍，普通消费者的需求痛点在于难以选择适合自己的保险产品。一方面，目前市面上的寿险、健康险保险条款都相当复杂，理解门槛高、产品信息与消费者需求不对称的现象严重。另一方面，对于寿险公司，无论是个人代理渠道还是银保渠道，层层抽佣的佣金体系绑定了太多的利益，带来的后果是保费畸高，动辄数千。

此外，互联网科技的发展正让保险行业走向在线化、定制化、智能化，创新型的保险产品也层出不穷。而年轻消费者面临的困惑却是选择太多，无所适从，投保的时间成本、机会成本等隐形成本逐步走高。

“小雨伞保险希望做保险业的‘网易严选’，基本的原则是通过互联网的创新模式，为用户选好并简化产品，降低理解及购买门槛，方便其选择适合自己的保险产品，更便捷地获得保障。”徐瀚向亿欧表示。

据了解，小雨伞保险特卖平台目前上线了45款性价比较高的产品，比较有代表性的包括大黄蜂少儿重疾险、擎天柱定期寿险、钢铁侠百万医疗保险等，这些产品是从其后台产品库中800余款产品中精挑细选出来的。在“严选”出保险产品之后，小雨伞保险还会在此基础上，做“加减法”，让产品和服务更加精细化。“加”就是扩大保障范围，增强理赔跟进；“减”就是摒弃传统保险条款的复杂说明，化繁为简。

徐瀚介绍：“采用严选策略，是要千百次地打磨精品，打造一款最大限度满足大多数用户的产品，这就需要对用户需求精准把握。小雨伞保险的特色在于，我们会通过线上线下等各种方式和大量的C端用户在接触，在获取流量、经营品牌、运营品牌的过程中间去发现客户的真实保障需求。“

“互联网保险销售从来不是一锤子买卖”

对于业界争论的“面向C端用户的互联网保险销售模式能否构建核心壁垒”的焦点话题，徐瀚认为，流量从来不是互联网保险取胜的关键，服务和口碑才是铸就核心竞争力的有效手段。通过提供定制的、高性价比的产品来获得用户的信任，在用户缩短决策流程的同时，平台的重复购买率也会提高。

他补充道：“在不断对用户需求的洞察、调整、反馈中，平台会积累大量的多维用户数据，这些数据可以成为反哺保险业务链全流程的重要资产。包括在产品设计环节提供平台需要的个性化和场景化的定制产品；在获客环节，输出用户画像、智能营销、智能客服解决方案；在定价承保环节，输出动态定价、风控模型；在核保理赔环节，提供智能核保和智能理赔的技术方案。”

作为专注于C端用户的互联网保险特卖平台，2017年，小雨伞保险完成了从保险产品咨询--销售--核保--理赔全部流程的销售闭环。对于产品销售端和理赔服务端在保险业务全链条中的地位和作用，徐瀚向亿欧表达了自己的看法：“互联网保险销售从来不是‘一锤子买卖’，核保、保全、理赔等服务环节同样重要。在当下，利用科技赋能可以极大地提高运营效率、提升用户体验，同时有效降低运营成本，进而给用户带来更多的价格优惠。”

科技赋能保险，优化服务体验

目前在保前咨询和保后服务环节，小雨伞保险利用科技手段改善了三大环节的服务体验。

在保前咨询环节，2017年，小雨伞保险发布了智能保顾“静静”，用户仅需输入家庭信息，通过特定的智能保险推荐算法3秒钟即可提供多样化的投保方案。徐瀚介绍，智能保顾的用户转化率目前已经达到50%。

在核保环节，针对消费者不确定自己病史是否可以投保的情况，小雨伞保险发布了智能核保系统“元芳”，用户可以根据自己的健康状况，通过几层疾病项目的勾选，即可简单快速的判断是否可以购买相应保险，大大优化了购买流程。

在保险产品消费的全流程中，理赔是整体服务的关键要素。小雨伞保险自主研发了智能理算系统“AICS”，能够根据保险的理赔规则，通过算法自动计算理赔金额并生成理赔书，用户提交理赔申请以后最快2小时理赔款到账，而传统小额理赔从资料收集到计算到核查，大概需要2周左右的理赔时间。

徐瀚向亿欧介绍，目前1万元以下的理赔申请，全部使用机器自动化理赔，由于小雨伞保险会事先垫付理赔资金以提高理赔效率，智能理算的准确率已经达到了99%。

“形成保险业务全流程的销售闭环以后，给用户带来的投保和服务体验是完整的，对于平台本身来讲，可以在不同的业务环节获取多维度的用户数据，输出多元化、个性化、立体式的用户画像，从而为后续产品、服务定价和技术决策提供支持。”徐瀚表示。

目前小雨伞保险已经与中国平安、中国人寿、中国人保、太平洋保险和阳光保险等50多家保险公司达成战略合作，服务用户规模突破1000万人，研发保险产品800余款。