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重疾新规通过!赔付比例最高的甲状腺癌少赔7成,轻症赔付比例下调,现在买重疾险还来得及吗?

过去的50年来,甲状腺癌的发病率在全世界都在持续上升,甲状腺癌在不久之后就可能会成为全球的第4大癌症。

 

有数据显示,从1990年到2013年,甲状腺癌全球年龄标准化发病率增长了20%。高收入国家增长了约19%,而低收入国家的发病率增长更快,可达33%。

 

2018年有研究者对影响甲状腺癌的发病率的地理因素进行了研究,并将结论发布于Nature Reviews Endocrinology上,数据显示,中国是甲状腺癌新发病例数最多的国家,2018年发病率超过了7.8例/10万人。 


        2018年全球甲状腺癌年龄标准化发病率估计值

 

甲状腺癌被认为是最常见的广泛性内分泌癌,虽然发病率逐年上升,但死亡率却没有应声上涨。



                   2018年全球甲状腺癌年龄标准化死亡率估计值

 

根据国家癌症中心发布的2018年全国最新癌症报告显示,近年来,我国甲状腺癌发病率明显上升,死亡率则相对稳定在较低水平,我国东部地区甲状腺癌发病率远高于中、西部地区,成为30岁以下女性人群的最主要癌症类型。

 

在多家保险公司的理赔报告中,去年一年的重疾理赔案件,癌症出险理赔占比最高,而甲状腺癌又居于癌症中的首位,且女性甲状腺癌的发病率高于男性。



              平安、百年、太平人寿2019年理赔年报


在保险圈,甲状腺癌被称为“喜癌”,因为它是每年各大公司赔付率最高的癌症,患者往往只需要花费几万元就可以顺利治愈,但保险公司必须按重疾标准一次赔付几十万。

 

11月5日,财联社发布独家电报:重疾新定义今日发布,旧产品销售截止日期为2021年1月31日!!


 


消息一出,立刻引发热烈讨论。

 

时隔13年,重疾定义终于要大变更了,其中最受热议的变化就是:甲状腺癌分级赔付,Ⅰ期及以下按轻症赔付30%保额,Ⅱ期甲状腺癌按重疾赔付100%保额。

 

要知道Ⅰ期及以下甲状腺癌发生率为95%,Ⅱ期甲状腺癌发生率仅占5%,也就是说甲状腺癌基本可以算是轻症了。

 

对于还没有购买重疾险或还想再补充重疾保额的用户而言,甲状腺癌额理赔金可以说是实打实的减少了70%。

 

举个例子:

 

小A买了一份现行重疾定义下的重疾险,保额50万,之后如果不幸确诊Ⅰ期甲状腺癌,最高可以赔付50万保额。

 

小B在重疾新规施行后同样也买了一份50万保额的重疾险,不幸确诊Ⅰ期甲状腺癌后,由于Ⅰ期甲状腺癌在新定义里只能算轻症,按轻症赔付,只能赔付50*30%=15万。

 

新规施行后,理赔金额一次减少35万。

 

除了对于甲状腺癌定义的调整外,新规还对其他重疾定义、病种范围和赔付比例等做了重新修订。

 

条款较多且涉及到专业知识,为方便大家理解,我将此次重疾定义调整对我们投保的影响整理成了一张图:



总体来说,重疾新规的重新修订对于投保用户来说有利也有弊。

 

先说有利影响,首先,重疾新规里新增6大病种,重疾和轻症各3种:

 

重疾由原先25种增加至28种,轻症的话,原先规定里并没有明确。

 

对于新增这6种疾病,其实市面上有些产品已经保障了,但对于重疾险买得早的朋友,这部分的保障可能是缺失的。

 

其次,此次重疾新规还优化了疾病保障范围。我们知道,重疾险一般是“达到某种疾病”或“做了某种手术”或“达到某种状态”才能获得一次性赔付。

 

这次重疾新规优化了对原有重大疾病的定义(重疾理赔的条件),这对理赔产生了直接影响。

 

对不同的疾病,重疾新规修改后影响不一,比如说冠状动脉搭桥术,把开胸改为切开心包,条件放宽许多。

 

但是对于某些疾病,如双耳失聪,由在某种特定情况下,平均听阈大于90分贝,改为了大于91分贝,条件变严格了。

 

再说不利影响,除了上面提到的甲状腺癌分级赔付外,重疾新规还限定了高发轻症的赔付额度,轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风这三种高发轻症限额赔付30%。

 

而其他轻症给付比例限额是否也是维持在30%上限,需待新规发布后的一个实际情况,目前还存在着一些未知性。

 

30%相比目前轻症赔付比例来说,赔付比例确实是下滑比较多的。

 

举个例子,小雨伞超级玛丽3号Max目前轻症是赔付45%基本保额,赔3次,此外,首次确诊轻症在60岁前,还额外赔付10%基本保额。

 

拿最常见的50万保额举例,30%的话,是赔付15万,45%+10%的话,是赔付27.5万。这前后相差了12.5万,可以购买一辆低端小汽车了。

 

看重轻症保障的朋友,需要重点关注此点变化。

 

此外,原位癌作为高发轻症,理赔率在轻症赔付中一直名列前茅,目前市面上大多数重疾险都覆盖了原位癌。

 

而重疾新规对重疾险的保障范围内是否保原位癌,没有做强制要求,也就是说重疾新定义下的重疾险是有可能不保原位癌的。、

 

当然,是否保障原位癌还取决于保险公司,存在一定的不确定性。

 

重疾新规的发布对于重疾险产品形态和投保用户的影响都是很大的,到底要不要在新规施行前配置重疾险,给大家几点建议:

 

1、风险是一直存在的,尤其是买重疾,早买早保障;并且重疾险的保费是随着年龄的增大递增的,大了一岁,保费就会相应上涨。有的同学觉得新重疾的费率会下调,但综合来分析,未来新定义重疾保费是否会便宜很难说,存在较多不确定因素。

 

2、如果关注甲状腺保障以及轻症保障的朋友,现在就可以考虑入手,新规落地之后,这两块的保障将会有一些调整。

 

3、对于十分纠结,有选择困难症的朋友,新旧定义的产品互有优势,可以选择各买一半,比如自己的预期是买60万保额的重疾险,可以现在买30万旧定义的重疾险,待到未来新疾病定义的重疾上市后,再买30万新定义的重疾险。

 

重疾新规正式实施前,已经生效(新规发布前投保)的保险合同不会更改,还是按照修订前条款赔付。

 

如果想买现行重疾,可以优先考虑小雨伞超级玛丽3号Max,可保障185种疾病,首次重疾最高可赔99万,中/轻症首次赔付最高可赔75%,还能附加恶性肿瘤额外赔付责任、特定心脑血管重疾二次赔付责任及投保人豁免责任,保额超高!性价比超高!!!

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