很多人都说今年经济大环境不好，家庭财务规划上，想走比较稳妥的路线，所以家庭资产上以安全保值稳妥增值的方向为主。在这种需求下，做家庭资产配置，我觉得增额终身寿险是一个不错的选择，而且自去年4.025%预定利率的年金险逐渐停售后，3.5%复利增值的增额终身寿险就逐渐走红了。
那增额终身寿险是什么，它跟我们常听到的年金险有什么区别？本文结合产品，从产品角度来实例分析下增额终身寿险。

一、增额终身寿是什么？

增额终身寿险是指保额每年按照固定比例递增的终身寿险，用来抵御因身故可能会遇到的家庭经济风险；它属于储蓄型终身寿险，因为保额可以逐年递增，所以称之为增额终身寿；与保额恒定不变的终身寿险相比，它更适合现金流规划。增额终身寿险属于终身保障，持续时间至少也得保证10年，保单现价复利增长能在最高3.5%。

二、年金险是什么？

年金保险可以理解为储蓄险，具有强制储蓄、安全稳健、锁定确定的收益等功能，常见的主要分为教育金、养老金两个类别。

保障期限划分：定期、终身。
按照缴费期限分：趸交、期交（月交、年交）；按照投保人数不同：可以分为个人年金保险、联合年金保险、最后生存者年金保险、联合及生存者年金。
按照给付方式分：终身年金、最低保证年金、定期生存年金。
按照给付额分：定额年金、变额年金。

三、相比比年金险，增额终身寿险的优势

1.相同预定利率下，增额终身寿险综合利益更高
增额终身寿险的价值体现在现价上，交费期满后现金价值一般按照3.5%复利增值。部分产品也可附加寿险万能或者年金万能，实现再次增值。

年金险看重的是生存年金给付，在合同约定期间内给付年金，一般相同预定利率的终身年金和增额终身寿比，拿到年金的钱少于增额终身寿的现金价值。

2.增额终身寿险的灵活性更高
增额终身寿险起投额低，支持减保，部分产品适合加保；在缴费期结束后甚至交费期内保单现价就会超过已交保费，需要用钱时操作减保就可以灵活支取保单的现金价值，剩余现价可以留在保单中按照每年递增；年金险像快返型年金都得在第6年才可以领取一定的比例，还有的是专门到18岁的大学教育基金、婚嫁金、创业金的年金，以及养老年金，在55岁、60岁、65岁、70岁、75岁开始领取至某个年龄段或者终身的年金；所以在今天这种经济下行的经济环境中，投资者既要收益稳又要操作灵活，也就是“现金流为王”的时代，增额终身寿险更有优势。

下面看看现在站在市场增额终身寿险收益第一梯队的“小雨伞增多多增额终身寿险”，其产品形态如下：

1.在灵活性的角度上：
小雨伞增多多增额终身寿险起投额的选择版本非常非常非常全，就连普通版本，都有趸交，年交，月交三种选择，更重要的是，起投额度也很低，月交的低至200块就可以操作；而运营版本就更厉害了，趸交起投额500块就可以开始操作了。

2.从产品责任角度来说:
小雨伞增多多增额终身寿险的身故责任与一般增额终身寿责任一致。
以上这2点基本上是兼顾了资产灵活性和收益保障。

为了充分了解增额终身寿险，我们再多选几款产品对比下：

从以上产品形态对比来看：
1.交费年期：小雨伞增多多增额终身寿险，有趸交/3/5/10/15/20年可选，相比其他几款产品来说，选择灵活性很高；
2.保费：小雨伞增多多增额终身寿险，趸交5000元起，看起来只有一点点厉害，但是它让人惊喜的是，还有月交的方式，而且月交200元起，这点完全甩了其他几款产品好几条街；也算称得上保障“现金流”的增额终身寿险之王了；
3.职业限制：1-6类可选，小雨伞增多多增额终身寿险很人性化；不然再好的产品，购买门槛高，自己买不上，那与我们也无关；
4.免责条款：在如此保证灵活操作的基础上，小雨伞增多多增额终身寿险只有3条免责条款，算得上是王者风范了；
5.追加功能：相比其他几款产品，小雨伞增多多增额终身寿险不仅有追加功能，而且追加的功能设置的条件也很松，70岁前追加都可以，而且还不限次数、频率；这点也玩败其他几款产品。

综上所述，小雨伞增多多增额终身寿险的产品设计，综合灵活性、投资回报角度以及购买门槛来说，性价比已经远超出同类产品，这款增额终身寿险值得考虑。

不过小雨伞增多多增额终身寿险还在预售中，追求保障，又注重资金灵活性的人可以关注下。
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