2020年保险界头等大事，被央视爸爸屡次报道的重疾新规，终于要来了！

对于重疾新规，想必大家听到不少风言风语：

“赶紧买保险啊，新规轻症才30%！！”

“观望一下，听说价格会比现在更便宜？”

“甲状腺癌、原位癌全都不保了啊！现在不买就亏了！”

真真假假，作为普通吃瓜群众很难辨认。

今天保险小百科扇扇给大家真诚地全面分析一下：重疾新规，到底好不好。

本文将从以下几个方面来讲述：

1、有必要进行新规定义吗？

2、修改前后重疾险有哪些变化？

3、要不要在新规前配置重疾险？

有必要进行新规定义吗？

毫无疑问，答案是：“有”。

2007年，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》保险公司对25种必保重疾做了统一的定义。

我们都知道，重疾险和医学紧密相关。07年至20年，这13年里，医学进步有多大，有目共睹；而重疾险，准确地说，是重疾险疾病定义规范，却止步不前。为了更好的适应医疗技术的进步，促进行业的进一步发展

重疾险的规范也迎来了改革的契机。

有人就说了：“重疾险进步就行了，需要什么规范？”

不可否认，这十几年重疾险发展很快，同时也暴露了一些问题。

比如，07版规定“心脏瓣膜手术”大部分是做了开胸手术才赔。而2020年主流的治疗方案都是微创手术，而不采用开胸手术了。

按原来的规范，上面这个案例采用“微创手术”去申请重疾理赔，极有可能未能达到条款要求而无法取得赔付。

这就是符合规定，但不符合实际的典型案例。

为了让规定跟上时代，2020年，「重疾新规」应运而生。

修改前后重疾险有哪些变化？

综合之前银保监在官网官网公布的资料以及各大媒体公布的重疾险新定义终审稿来看，重疾新规基本情况也较之前的征求意见稿更明了些。

总体来看，重疾新规有利有弊，具体要看针对哪些人群，文章第三部分会根据不同人群一些投保建议，不想了解重疾新规具体规定的朋友，可以直接跳到第三部分。

接下来，扇扇先分析重疾新规两大亮点：

1、新增6大病种，重疾和轻症各3种；

2、优化保障范围。

1、新增6大病种，重疾和轻症各3种：

重疾由原先25种增加至28种，轻症的话，原先规定里并没有明确。

对于新增这6种疾病，其实市面上有些产品已经保障了，但对于重疾险买得早的朋友，这部分的保障可能是缺失的。

2、优化保障范围：

我们知道，重疾险一般是“达到某种疾病”或“做了某种手术”或“达到某种状态”才能获得一次性赔付。

这次重疾新规优化了对原有重大疾病的定义（重疾理赔的条件），这对理赔产生了直接影响。

对不同的疾病，重疾新规修改后影响不一，比如说冠状动脉搭桥术，把开胸改为切开心包，条件放宽许多。

但是对于某些疾病，如双耳失聪，由在某种特定情况下，平均听阈大于90分贝，改为了大于91分贝，条件变严格了。

扇扇整理了一份《重疾新规重疾修改影响表》，仅供大家参考，具体情况以官方最终公布版本为准。

分析完优点，再聊聊重疾新规不足之处，有三点：

1、甲状腺癌进行分级；

2、3种轻症赔付比例不超过保额30%；

3、原位癌不一定保。

1、甲状腺癌进行分级：

说起甲状腺癌，大家都有所耳闻吧。

这个极高发的癌症，在重疾理赔因素中举足轻重，位列癌症风险因素之首，远高于第二名乳腺癌。 

如今，甲状腺癌都是按照“重疾”进行赔付的，保额多少，大多确诊后一次性赔付。

有些比较好的重疾，如超级玛丽3号Max，60岁前出险，重疾赔付180%。重疾险一般建议买50万保额，而甲状腺癌一般治疗费用小几万，预后较好，难怪甲状腺癌被称为“喜癌”了。

不过，“喜癌”这个称呼，在将来可能会发生变化了。

在重疾新规意见稿里提到，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌不算重疾。

也就是说，以后重症甲状腺癌还是按照重疾理赔，只有轻度甲状腺癌（通常治疗费用只有3-4万，部分治疗费用还可以通过社保报销）才会按轻症（30%比例赔付）赔付。

所以说，并不是像传言那样重疾险未来不保障甲状腺癌了，只是会对甲状腺进行分情况赔付，重疾险进一步回归保障本源，因为对于每一个买重疾的老百姓来说，其实是为了转移未来自己的健康风险，让自己在真正有需要的时候，保险能给你提供经济上的补充和支持。

2、3种轻症赔付比例不超过保额30%：

关于轻症赔付减少，有不少谣言。

前几天，竟然还有朋友跟扇扇说：

“以后轻症赔付就不能超过重疾保额的20%了，现在最高可是有45%的，不买绝对后悔。”

这20%都是多少月前的事情了？！！重疾新规初版征集意见稿在3月发布，当时说的是20%。

但在6月发布的第二版意见征集稿中，已经将轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）赔付比例提升至30%。

而其他轻症给付比例限额是否也是维持在30%上限，需待新规发布后的一个实际情况，目前还存在着一些未知性。

30%相比目前轻症赔付比例来说，赔付比例确实是下滑比较多的。

举个例子，超级玛丽3号Max目前轻症是赔付45%基本保额，赔3次，此外，首次确诊轻症在60岁前，还额外赔付10%基本保额。

拿最常见的50万保额举例，30%的话，是赔付15万，45%+10%的话，是赔付27.5万。

这前后相差了12.5万，可以购买一辆低端小汽车了。

看重轻症保障的朋友，需要重点关注此点变化。

3、原位癌不一定保：

目前市面上大部分重疾险都覆盖了原位癌，在新定义中，对重疾险的保障范围内是否保原位癌，没有做强制要求。

现在有些“原位癌不保”的言论，引起了很多人焦虑，毕竟原位癌不算少见。 对此，中国保险行业协会在记者会上回复：
“各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。” 这也就是说。保险公司自己可决定原位癌保不保。
所以，原位癌保还是不保，还是个未知数。
如果不保的话，对于消费者影响大吗？
大。

作为高发轻症，原位癌理赔率名列前茅：

扇扇建议，一定要对“原位癌”保障高度重视，趁早买含“原位癌”保障的重疾险，如超级玛丽3号Max。

要不要在新规前配置重疾险？

扇扇总结一下以上分析，给大家3点投保小建议，供参考：
1、风险是一直存在的，尤其是买重疾，早买早保障；并且重疾险的保费是随着年龄的增大递增的，大了一岁，保费就会相应上涨。有的同学觉得新重疾的费率会下调，但综合来分析，未来新定义重疾保费是否会便宜很难说，存在较多不确定因素。

2、如果关注甲状腺保障以及轻症保障的朋友，现在就可以考虑入手，新规落地之后，这两块的保障将会有一些调整。

3、对于十分纠结，有选择困难症的朋友，新旧定义的产品互有优势，可以选择各买一半，比如自己的预期是买60万保额的重疾险，可以现在买30万旧定义的重疾险，待到未来新疾病定义的重疾上市后，再买30万新定义的重疾险。

这里安利小雨伞超级玛丽3号Max，妥妥的网红明星产品，一月销量几千万，大众的选择，值得信赖。

最后再提醒下大家，在重疾新规正式实施前，已经生效（新规发布前投保）的保险合同不会更改，还是按照修订前条款赔付。买保险，别急，也别等。