今天为大家介绍新栏目：核保站。

创立栏目的初衷是为了身体有些小毛病的童鞋提供专业的核保知识。

很多童鞋给扇扇留言：

甲亢能买重疾险吗？

乳腺小结可以投保哪款百万医疗险？

小三阳还能买重疾险吗？

……

这些问题，童鞋们都可以在核保站里找到答案~

还有些童鞋觉得平常不需要学习核保知识，投保时向保险公司提供资料，能过就投保，不能过就不投。

这个想法是不正确的哦~如果被保险公司拒保、延期、附加条件承保都可能对以后投保产生影响。

首先，投保时如果身体有小毛病，一般要提供病历资料和检查资料（包含体检），这些病历资料会在保险公司内部留下档案。

若是被拒保，不仅对目前投的保险产品有影响，而且以后投其他保险公司的产品，也大概率会因为之前被拒保过而被谢绝。

（来源自某保险产品健康告知）

其次，不同保险公司、保险产品对健康告知宽严不一，认真看健康告知条款，问到就如实告知。

根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：

这意味着：“问到就告知，以询问内容为限。”

健康告知实在是太多了，核保重点在哪里呢？

（来源自某保险产品健康告知）

核保重点就是这密密麻麻小字中提到的疾病（一定要认真看！），没提到就不是重点（比如偶尔感冒）。

告知主要以提供就医资料为主，比如病历、检查报告等。

具体能否过健告要根据具体保险产品而定。

可不要每件有关于健康的小事都告知，这样加大核保老师工作量的同时，也使核保结论迟迟不下达，自己无法快速得到保障。

总之，学习核保知识是很重要的，不仅可迅速get健康告知重点，还能让亚健康群体顺利投保，以后理赔也不犯愁。

说到这里，相信大家对核保站已经有一定的认知，接下来聊聊大家最关心的四大问题：

1、影响核保有哪些因素？

2、核保结论有哪些？

3、如何争取最佳核保结论？

4、以乳腺结节为例，不同病情下核保结论以及保障方案。

一、影响核保有哪些因素？

影响核保因素很多，最重要有3大点，上表格。

（点击查看大图）

一般说来，自己目前身体情况和既往身体情况是最主要的，也是下达核保结论的主要根据。

二、核保结论有哪些？

线上常见核保结论有6种，直接上表格。

（点击查看大图）

它们可分为「可以承保」和「不可承保」，其中关系是这样的：

（点击查看大图）

最最最最常见的，就是标准体（正常承保），加费（加钱，保障范围一样），除外（不加钱，保障范围较小），拒保四种。

其中最好的结论肯定是「标准体承保」。

标准体承保不仅保费便宜，保障还全面。

有什么办法能争取「标准体承保」呢？

三、如何争取最佳核保结论？

争取最佳核保结果的唯一办法是：充分利用不同保险公司之间核保的差异性。

不同的保险公司核保标准和尺度有差异。

保险产品对不同的人只有合适、不合适。

撇开核保限制，去谈什么产品好、什么产品不好，没有太大的意义。

不健康的人选择少，性价比再高保障再全面，不能投保也没用。

1、选择健康告知宽松的产品

不同产品的健康告知都是不同的，即使是同一家保险公司也不同，可以选择健康告知宽松的产品。

2、选择有智能核保的产品

有的产品会提供智能核保，在填写健康告知过程中，可以告诉保险公司自己的身体异常，线上智核问卷走一遍，立刻可以知道是否可以买。

操作指南：

①任意选择一款支持在线智能投保的保险进行投保（以超级玛丽3号Max为例)，在进入健康告知页面时，点击最下方「部分情况有」，在弹出页面中选择 「进入智能核保」。

②进入智能核保系统之后，查看健康告知，如果符合病情则点击最下方「部分为是」，接着填写问卷，回答相应的问题即可获得核保结论。

（点击查看大图）

3、人工预核保

预核保就是买之前先提交资料让核保人员审核一下。选择人工预核保是为了防止留下拒保、加费等非常规的记录，如果留下记录将会影响其他的投保。

·线下预核保：有的产品是可以提供预核保功能的，建议大家选择好了产品，可以多问问身边的销售人员，可以协助你完成预核保。

·线上预核保：也有产品可以提供线上预核保，一般以邮件的形式，在正式投保前，将相关资料给保险公司提前做个审核，预测核保结果。

四、以乳腺结节为例

不同病情下核保结论以及保障方案

核保最基础的干货，扇扇给大家都捋了一遍。

接下来实战一下，正好最近有个童鞋给扇扇提供了信息，让扇扇帮她配置个人保险方案。

她的具体情况是这样的：

女，29岁，公司职员，1年前体检时发现有「乳腺结节2级」，不吸烟，有社保，税后收入一年10W左右，目前暂无配置商业保险。

首先，「乳腺结节」是比较常见的疾病，年轻女性最常见的乳腺结节是乳腺纤维瘤，占乳腺门诊病人的7%~13%。

不同的保险产品，对同一疾病，根据不同病情的审核规则大都不同，最终导致核保结论不尽相同。

给大家科普下，乳腺结节分为0~6级，0级无法确定其性质，1~3级多为良性，4级以上恶化的可能性比较大。

一般来说，乳腺结节2级对购买重疾险影响不大，标准体承保可能性大，但医疗险只能除外承保了。

另外，同一种种疾病在同一款产品的核保中，不同病情的审核结果也有很大的差异。

拿市面上热卖的某款成人重疾险举例：

（点击查看大图）

其次，关于保费，扇扇建议大家，用10%左右的年收入买保险，由于这个童鞋比较年轻，扇扇觉得她一年6500保费足够了，没必要到10%收入。

综上，扇扇先给她拟定了一套保险方案初稿，再把初稿给专业的保险老师、核保老师看过了，大家一致认同。

经过排版调整后，上终稿：

（点击查看大图）

可以看到，成人最基础四大保障：医疗险、意外险、重疾险、寿险全都配齐了，总保费才6317元。

分享下扇扇配置保险方案的思路：

扇扇个人觉得，保险方案配置重要程度依次如下：

医疗>意外>重疾>寿险。

医疗险是性价比最高的，几百多保费撬动600万保额，一般必首选！

其次是意外险，同样是几百块钱撬动百万保额，加上意外投保条件极其宽松，有些产品高危职业、老人都可投保。

但考虑该童鞋的情况，如果发生大病，可能要花上十几万，甚至几十万，年收入10万根本不够用。

另外，医疗险一般对乳腺结节除外承保。

举个例子，如果A小姐有乳腺结节，投保医疗险，结论是除外承保，那A小姐如果发生跟乳腺结节相关的医疗费用，医疗险是不报销的，比如高发的乳腺癌不会赔付。

所以，扇扇优先考虑给她配置重疾险，一次性赔付更安心，乳腺癌也会赔付，医药费、误工费、营养费、交通费统统不愁。

在预算内，扇扇给她挑选的是超级玛丽3号Max，这款产品对乳腺结节人群十分友好。

敲重点！！超级玛丽3号Max8月25号23点50分之后停止销售哦~

建议童鞋们不要踩点投保，服务器君不想再被挤爆了……

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再来看看医疗险，虽说除外承保，但不妨碍它杠杆还是高啊~

扇扇安利小雨伞明星产品：小雨伞超越保百万医疗险2020（点此查看超越保2020）！

另外，100万意外险（点此查看高保额成人意外）和50万寿险（点此查看擎天柱定寿2020）也足够应付突如其来的危机了。

最后，如果大家对某种疾病核保或其他核保相关问题感兴趣，欢迎下方留言提问。

留言点赞高的，将是下一期核保站选题哦~

顾了个白，下期见~

参考资料：

[1]《中华人民共和国保险法》

[2]https://www.baidu.com/bh/dict/ydxx_8290143776119130025?tab=%E6%A6%82%E8%BF%B0&title=%E4%B9%B3%E8%85%BA%E7%BB%93%E8%8A%82&contentid=ydxx_8290143776119130025&sf_ref=dict_home&from=dicta