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不敢生不敢病不敢老,8090夫妻如何改变现状?一份保障方案拯救大家

最近看了大前研一的《低欲望社会》,惊讶地发现日本的长期固定利率房贷“FLAT35”,其利率即使为1%,贷款人数也不见增加,这要放在咱国内,基准利率低过4%,购房者就会蜂拥而至。日本年轻人不想结婚,不想生小孩,更不想买房,全面进入了无欲无求的佛系社会。

 

高龄化,少子化的社会,让日本的千禧一代对未来经济不抱希望,觉得结婚是一种风险,生小孩是一种风险,还30年房贷是一种风险,当未来不可期,生存压力过大时,欲望的自我阉割就变得可以理解。

 


国内8090后的压力不但不比日本的小,而且我们还总被认为是没出息的啃老一族,天天喊“佛系”。

 

最近在拍一条抖音视频时,有一个场外吃瓜大叔看不过眼,对着我发泄了他的不满,“你们890后条件太好了,啥事不用干,都在啃老,你知道我们当年多么苦吗......”我张口想反驳,但话到喉咙又咽下去,心里嘀咕“后面小区的房子你们3000一个方买的,现在住了快20年,二手卖给我们6万一个方,这接盘侠难道好当啊,没房子没学位小孩怎么上学?”

 

6070后谈人生自由,觉得广阔天地大有所为,8090为车厘子自由而努力996,不敢结婚,不敢生小孩,不敢病,不敢老,今年4月社科院发布了《中国养老金精算报告2019-2050》,报告称2035年养老金耗尽结余,虽然这只是一种预警信号,但我们8090后真的很害怕。

 


三十而倒立,在互联网行业,30岁是一道坎,业务能力不见得比毕业生好,但工资要求却不低,一旦失业就会提前遭遇中年危机;抢饭碗的还有阿尔法狗人工智能,6.12国内第一张5G牌照发放了,IOT万物互联的底层设施一旦成熟,人类社会生产的数据将会迎来天文级别的井喷,反哺AI这头数据饕餮......编辑这种行当恐怕很快也会被AI取代了吧?

 

少数聪明人早已提前看到这一切,“8090后如何利用储蓄改变现状”,“8090后该怎么配置保险”等问题近年屡上知乎热搜,在经历了A股过山车,P2P爆雷,空气币割韭菜之后,大家明显变得平实了,不再盲目祈求一夜暴富,懂得了经济平滑的好处,明白了保障的重要性。

 


我们小雨伞有很多8090后的夫妻用户,刚好上周我为几对年轻夫妻做了的保障方案,今天挑了2对出来给大家参考一下,希望能有启发,学会保险配置的思路。(为了保护隐私,用户名字均为化名)

 

一线城市

互联网大厂的程序员和设计师


88年的张先生和90年的李小姐,均在深圳某互联网大厂工作,两人每年到手的工资在50-60万左右,每个月需要还12000左右的房贷,车贷每月5000左右;健康状态方面,张先生有慢性浅表性胃炎,有吸烟习惯,BMI值25;李小姐有甲状腺结节,BMI值22。经过沟通,夫妻每年的投保预算定在2万以内。

 

风险点分析


成年人主要有病、死、残3大风险,而且上述家庭看上去收入很高,但收益全部来自于人力资本,并没太多的资产收益,也就是俗话说的“睡后收入”几乎为0,所以一旦人出了意外,或者生病,无法工作,家庭经济就岌岌可危。

 

 a 疾病风险:丈夫患有慢性浅表性胃炎,而且还有吸烟习惯,如果不稍加注意,发展成萎缩性胃炎,那么投保就会变得困难许多,而且长期胃炎也有恶化成胃癌的风险。


 b 身故风险:如果万一身故,会留下一百多万的房贷,而且小孩的教育,老人的赡养也是一笔非常大的开支。


 c 意外风险:因为要接父母出来照顾小孩,所以当初就放弃了市中心的小户型,转而在离公司较远处买了个大户型,每天上下班双程通勤需要60公里,路上存在较大的交通意外风险。


具体保障方案


张先生夫妇俩人:


重疾保障:210万,245万(前10年出险)

疾病身故:400万

意外身故:400+200=600万(寿险+意外)

医疗保障:400+400=800万(恶性肿瘤)

 

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方案分析


因为是双职工家庭,夫妻收入差距不大,都是家庭的经济支柱,所以给双方配置了重疾险、寿险、医疗险、意外险等4大金刚,保障比较全面,而且保额在预算范围内尽量做高。

 

具体产品选择方面,重疾险选择了超级玛丽旗舰版+一年期重疾的组合方案,因为夫妻俩都没超过40岁,所以投保超级玛丽旗舰版,前10年出险能享受到135%的保额,67.5万保额,加上一年期的重疾作为保额补充,夫妻俩的总体重疾保额高达245万。(前10年出险)


丈夫有慢性浅表性胃炎,并且有吸烟习惯,患癌风险较大,所以附加了癌症二次赔的责任,而且还加了一份全民版,纯重疾责任,保障额度更加充分。

 

寿险方面,因为丈夫的身体状况不是非常好,而擎天柱3号优选版的核保比较严,所以选择了标准无豁免版,而妻子则可以顺利投保优选豁免版,两人都选择了200万保额,保30年,400万的总保额,基本可以覆盖剩下的房贷和未来几年孩子教育,老人赡养的开支。

 

意外险方面,收入较高且每天要开60公里的车上下班,所以额度低过50万的意外险就没考虑,高保额成人意外2017就正合适,而且还能保猝死,在高强度的互联网公司上班,这种责任还是很有必要的,夫妻俩都上了100万保额,有8万额度的意外医疗,猝死能赔50万。

 

医疗险方面,钢铁侠家庭Plus版,家庭可以共享1万的免赔额,5年保证续保,保费也实惠。

 

一线城市的公务员夫妇


82年的王先生和86年的徐小姐,均为企事业单位的工作人员,工作地点在上海,两人每年税后收入35万左右,每月需要还8000元的房贷,无车贷;健康状态方面,丈夫的体重超标,BMI值29,妻子经常运动,身体状况良好。经过沟通,每年的投保费用想控制在1.5万元以内。


风险点分析


跟张先生的家庭一样,王先生也有身故和意外风险,房贷,孩子教育和父母赡养费都是要考虑在内的。


除此之外,丈夫有点过于肥胖,以后患脂肪肝、糖尿病、心脑血管疾病的概率都要比体重正常的人高,所以趁现在身体还算健康,要及时投保足够额度。

 

具体保障方案


王先生夫妇:

重疾保障:130万,137.5万(前10年出险)

疾病身故:300万

意外身故:300+100=400万(寿险+意外)

医疗保障:600+600=1200万

 

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方案分析


跟上个家庭相似,都是双职工家庭,所以也都配备了四大险种。

 

重疾方面,因为丈夫的BMI是30,买不了超级玛丽旗舰版,全民版对体重没有特殊要求,所以选择了全民版。王先生直接购买50万的长期重疾险,再加上30万的男性特定重疾,足够解决因疾病造成的生活质量下降的问题。


妻子收入没有丈夫高,但胜在身体健康,所以配置了50万的超级玛丽旗舰版,并且附加了癌症二次赔责任。

 

寿险方面,因为丈夫的身体状况不是非常好,而擎天柱3号的核保比较严,所以选择了标准无豁免版,而妻子则可以顺利附加被保人豁免,两人都选择了150万保额,保20年,300万的总保额,基本可以覆盖剩下的房贷和未来几年孩子教育,老人赡养的开支。

 

意外险方面,没有之前的张先生夫妻风险高,所以两人分别投保了50万的小雨伞成人意外险,比较便宜。

 

医疗险方面,选择众安尊享e生百万医疗险,600万额度,足够支付医院内的花销了。

 

写在最后:


今天的两个方案主要是为一线城市工作的两对8090后夫妻定制的,未必适用所有人,但里面的配置逻辑还是有参考价值的,定制保险方案,第一步是分析家庭风险点和确定投保预算,第二步是考虑险种的搭配,第三步就是选择保额的高低,重疾的保额主要看年收入,为年收入的2-3倍较为合理,寿险的保额匹对房贷金额,以及能保证家庭后续十年的生活费。


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