今天小伞君聚焦单次重疾和多次重疾的底层逻辑，给初次买重疾险的朋友一些建议，本文适用于所有的单/多次重疾选购。

一、什么是单次重疾、多次重疾？

单/多次重疾区别在于：重疾赔付次数不同。

单次重疾：重疾只赔付一次。如果没有附加癌症或心脑血管二次赔责任，首次重疾赔付后，保障终止。

多次重疾：重疾可以赔付2次及以上，X次（具体产品的赔付次数）重疾赔付后，保障终止。

以阿波罗为例，自带被保人责任，首次重疾赔付后，保障继续有效，且豁免后续保费。

多次重疾又分为【分组多次重疾】和【不分组多次重疾】，两者区别在于：重疾是否分组。

分组多次重疾：一般是100多种重疾按照器官种类，被分为5-6组，比如心脑血管类、神经类等等。

理赔时，每组组内的疾病只能赔一次，但不同组疾病可以赔多次。

不分组多次重疾：重疾不分组，首次赔付后，除已患理赔病种外，患其它重疾还能再赔。

举个例子，伞先生投保了某分组多次重疾，该重疾白血病和骨髓移植都属于A组，那如果伞先生5岁时患了白血病，保司赔付，10岁时病情恶化，需要骨髓移植，保司是不予理赔的。

如果伞先生投保的是某不分组多次重疾，如阿波罗1号，上述情况下，保司对白血病、骨髓移植都是给予赔付的（阿波罗60周岁前首次确诊重疾赔付1.6倍保额，第二次赔付1.2倍保额，第三次赔付1.3倍保额）。

这样看下来，相信聪明的你已经明白，不分组多次重疾要明显比分组多次重疾更容易获得赔付。

至于单次重疾和多次重疾该怎么选呢，我们都知道恶性肿瘤现在患病率很高，著名医学公众号丁香医生就有一篇发文《人只要一直活着，就一定会得癌》。

▲丁香医生《人只要一直活着，就一定会得癌》

确诊患癌后重疾险即可赔付，因此重疾险，至少是单次重疾是很有必要的。

那多次重疾，发病率又如何呢？是否有必要呢？

二、多次重疾的必要性

多次重疾有没有必要呢？这让小伞君想起自己的姑奶奶。

姑奶奶年轻时身体很好，每天运动，老了之后运动少了，开始打麻将，60多岁的时候，打着麻将就晕倒了，送去医院一检查，脑梗。

脑梗之后，大部分时间呆在床上，更加不怎么活动了，72岁的时候，不幸患上了肠癌。

接二连三的大病，使得姑奶奶一家经济压力特别大。微薄的医保、养老金，基本上没法支撑医药费，只能几个子女均摊。

如果几十年前，有多次重疾，该多好啊。

近几年刚兴起的多次重疾，小伞君推荐两类人关注：孩子和年轻人。

原因有2点：

原因1：重疾发病率连年攀升，首次重疾后，有概率患二次、三次重疾，但单次重疾首次理赔后，保障终止，大部分情况下也不能再投保新的重疾。

根据世界卫生组织国际癌症研究中心（IARC）近日发布的 2020 年全球最新癌症负担数据：

其中中国新发癌症病例和死亡病例，分别占比 23.7%、30%，均位居全球第一。

▲点击查看大图

除了恶性肿瘤，其他疾病患病率也不容小觑，特别是高发的心脑血管疾病。

根据《中国心血管病报告2018》，中国心血管病患病率及死亡率仍处于上升阶段。推算心血管病现患人数2.9亿，心血管病死亡率仍居首位，占居民疾病死亡构成的40%以上，心脑血管病住院总费用也在快速增加。

单看癌症和心脑血管等重疾，发病率高，但是，一个人真的会在一生中多次患重疾吗？

部分人会。

根据复联精算统计的多次重疾患病数据，可以看到，首次患重疾后，还是有19.4%的人患二次重疾，6.87%的人患三次重疾：

▲复联精算数据

由此看来，多次重疾的确是有必要的，而三次重疾，对于大多数人，是足够保障一生了。

原因2：医疗水平进步和预期寿命延长，人活着的时间越来越长，若是没有重疾保障，无异于裸奔。

近年来医疗水平进步有目共睹，即便是发生重疾，存活下来的几率也提升不少（医学上统计的5年生存率，可以看作癌症的“临床治愈”）。

以高发的癌症为例，中科院院士、国家癌症中心主任赫捷在2020年底指出，我国癌症5年生存率在近十年来已经从30.9%上升到40.5%，提高了将近10个百分点。

在一线城市5年癌症生存率更高，以上海为例，连续十多年癌症生存率呈上升趋势，至今已高达55%！

▲上海疾控中心供图

精密的医疗设备，越发准确的检查，日新月异的治疗手段，使得癌症患者生存时间延长，这也反映到了中国人均预期寿命的增长上。

据国家统计局报告显示，我国人均预期寿命在新中国成立之初是35岁左右，到2018年已经提高到77岁左右。短短70年，中国人均预期寿命翻了一倍多！

另外，央视财经报道，未来中国人均寿命将更长：到2025年，我国人均预期寿命要再提高一岁，也就是到78岁左右。

孩子和年轻人寿命还很长，首次理赔也许在30多岁，毕竟现在30多岁得脑梗，真不是什么稀罕事。

单次重疾首次理赔之后，如果没有附加二次赔，保障就终止了，要是想再次投保重疾险，99.99%的概率会被拒保，之后如果患重疾，各项高额费用均由自己承担！

如果活到77岁，30多岁出险，那剩下的这40多年，没有重疾保障，相当于裸奔。

总结一下，重疾发病率高，但医疗水平越来越高，带病生存时间、人均预期寿命越来越长，这就加大患多次重疾的可能性。

所以小伞君想说，孩子、年轻人还有长寿家族的朋友们，多次不分组重疾才是明智之选。单次重疾则建议青中年朋友选择。

三、保费测算

孩子和年轻人都适合多次重疾，那么性价比如何呢？

一般而言，多次重疾因为保障了2次及以上的重疾，因此价格要贵些，毕竟重疾出险率高，保险公司保障风险大，成本高。

保障次数越多，多次重疾越贵。

需要注意的一点是，由于每款多次重疾保障责任不同，不能单纯地以重疾次数多少来决定保费高低。

比如说阿波罗1号60岁前重疾出险可获赔1.6倍，这个责任赔付风险是比较高的，价格相应也会较贵。

有些优秀的多次重疾，在某些特定年龄、保障方案下，价格很有可能跟单次重疾持平，甚至低于单次重疾。

由于多次重疾和单次重疾保费可比性不太大，我们来看看多次重疾代表们（健康保普惠多倍版二次不分组重疾、阿波罗1号三次不分组重疾）的保费测算。

以基础责任，30万保障，保终身，交30年为例，测算0、3、25、30岁男女性保费：

*以上案例有所简化，具体请以保单条款为准

可以看到，对小朋友和青年朋友而言，健康保和阿波罗相差不太大，在小几百之间波动。

对0岁女宝宝，仅需加288元就可以从二次重疾升级为三次不分组重疾，阿波罗1号。

由于保费数据太多，文中不能一一列举，大家对保费感兴趣的可以去下方投保链接试算一下，说不定有惊喜哦~

四、投保建议

单次重疾第一梯队的超级玛丽4号和多次重疾领头羊的阿波罗1号，单/多次重疾选购还是要根据保障责任、被保人年龄、身体状况、家庭收入等综合考虑。

像40、50岁的朋友，就不建议选择多次重疾了，价格太高，不划算，多考虑单次重疾附加二次心脑血管、二次恶性肿瘤。

而少儿、年轻人，就建议选择多次重疾，大部分人一辈子只买这一次重疾险，选择保终身的比例高88%（超级玛丽系列数据），保障建议一步到位。

用超级玛丽4号作为单次重疾代表，阿波罗1号作为多次重疾代表，聊下不同人群如何选择。

超级玛丽4号青壮年赔付比例超高，保额几乎翻倍，费率却平易近人，而且对恶性肿瘤相关疾病保障十分全面，给癌症狠狠地三连击。

最后，如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。

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