千呼万唤始出来，大家一直在问的少儿重疾测评终于来啦！

这次出来PK的是目前市面上极具热度的3款性价比超高少儿重疾险：

• 嘉贝保
  

• 大黄蜂3号Plus

• 妈咪保贝

先对这三位选手进行一下简单的介绍。

今天就要仔仔细细扒一扒这三款热度超高的少儿重疾！

接下来上硬货：

*注：标红部分为对应产品优势点。

我们就按照上述表格中的分类，先详细对比下保障责任。

 1  基本规则

3款产品投保年龄范围都是0-17周岁，最高免体检保额也都是60万。

有朋友可能会疑惑，妈咪保贝之前不是最高可以投保到100万吗？不好意思，近期复星联合已经下调了此款产品的最高保额，100万/90万/80万/70万都不接受投保啦。

再看下保障期间，大黄蜂3号Plus可选保30年、终身，嘉贝保可选保20年/25年/30年/终身，但是妈咪保贝的选择最为灵活，可保20年/30年/至70岁/80岁/终身，共5个选项。

 2  重疾保障

• 嘉贝保：保障112种重疾，如果选择保障定期，保单前10年可以额外赔付60%基本保额；如果选择保终身，保单前20年可以额外赔付60%基本保额。

• 大黄蜂3号Plus：保障110种重疾，如果保障期限选择30年，那么前10年额外赔付50%的基本保额；选保终身的话，前20年额外赔付50%基本保额。

• 妈咪保贝：保障100种重疾，无重疾额外赔付。

这三款产品中，嘉贝保保障的重疾种类最多，且前期的重疾额外赔付的比例最高，可以赔到基本保额的160%。

这里要特别说明一点的是，其实对于少儿重疾保障来说，前期的杠杆非常重要。

因为儿童癌症在3岁以下和10岁以上是高发期。

• 第一个高峰：3岁以前的癌症多与胚胎时期基因突变相关，例如生殖细胞瘤、肝母细胞瘤、肾母细胞瘤。

  
  

• 第二个高峰：10岁以后软组织肿瘤、骨肿瘤和血液系统肿瘤高发。

所以单就这点来看，嘉贝保的责任是最优的。

 3  中/轻症保障

• 嘉贝保：50种轻症不分组，赔3次，三次轻症赔付额度分别为基本保额的30%、基本保额的35%、基本保额的40%，首次轻症赔付后豁免后续未交保费，其余保障继续有效。

25种中症不分组，赔2次，两次中症赔付额度分别为基本保额的50%、基本保额的60%；首次中症赔付后豁免后续未交保费，其余保障继续有效。

• 大黄蜂3号Plus：同上

• 妈咪保贝：40种轻症不分组，赔2次，赔付额度均为基本保额的30%；25种中症不分组，赔2次，赔付额度均为基本保额的50%。

嘉贝保和大黄蜂3号Plus的中/轻症保障最高可赔基本保额的215%，妈咪保贝的中/轻症保障最高可赔基本保额的160%。

 4  少儿特疾

• 嘉贝保：保障20种少儿特疾，额外赔付150%的基本保额；保障5种少儿罕见疾病，额外赔付200%的基本保额，均保障至被保人20周岁。

• 大黄蜂3号Plus：保障20种少儿特疾，额外赔付120%的基本保额，保障至被保人20岁前。

• 妈咪保贝：保障18种少儿特疾，额外赔付100%的基本保额；保障5种少儿罕见疾病，额外赔付200%的基本保额，保障期限与主险一致。

对比起来嘉贝保少儿特疾的额外赔付是最高的，但仅保障至被保人20周岁。妈咪保贝额度与之相差50%的基本保额，但赔付不限年龄（保障期限内），到底哪个更好呢？

先说这个赔付比例，大家都知道，买保险就是买保额，在给孩子挑选重疾险的时候，选择带有“少儿特疾”保障责任的产品是很有必要的，因为只有充足的保额才能覆盖巨额的大病治疗费用及收入损失等。

就拿少儿最高发癌症——白血病（Leukaemia）来说，像儿童急淋（急性淋巴细胞白血病）和急非淋的移植一定是做异体干细胞的移植，前些年这项移植的费用就达到40万元以上，这还不算后续的抗移植物排斥的费用。所以“少儿特疾”保障的赔付比例肯定是越高越好，这个很好理解。

再说保障期限，在小伞君看来，对于少儿高发重疾的保障期限，重点是保障少儿阶段，成人后的高发重疾又不一样了， 所以我认为少儿特疾保障至20岁前足矣，当然对这点特别在意的家长，可以选择不限年龄（在保障期限内）的妈咪保贝。

 5  身故责任

• 嘉贝保：赔付已交保费与现金价值的较大者

• 大黄蜂3号Plus：可以申请退保领取现价

• 妈咪保贝：身故或全残赔付已交保费

身故责任在这三款产品中都是直接包含在必选责任内的，从赔付来看，嘉贝保的责任设计最优，但要提醒大家一点的是，少儿重疾险，最主要的还是疾病的保额。对于身故赔付这一点，小伞君认为了解清楚就可以，不用成为投保选择过程的特别关注点。

 6  其他保障

• 嘉贝保

第二及第三次重疾保障，分6组，间隔期1年，分别赔付100%基本保额

两全责任，身故/全残赔付本附加险已交保费160%或现价最大值；满期保险金可返还本附加险的保额*缴费期+本附加险已交保费

投保人豁免，投保人发生重疾/特定疾病/身故，豁免后续保费

• 大黄蜂3号Plus

多次重疾及重疾豁免，分6组，额外赔2次，间隔期1年，分别赔付100%基本保额

癌症二次赔，首次恶性肿瘤赔付已交保费；3年后恶性肿瘤新发复发转移持续赔付100%基本保额。

投保人豁免，投保人患112种重疾、56种特定疾病、身故豁免后续未交保费，保障继续有效。

忠诚客户权益，对于10岁以下投保的被保险人，且选择的保障期限是30年，在被保险人在保险期间内没有发生过理赔，也没有退保的情况下，到期可免健告免等待期投保横琴人寿其它重疾险。

重疾绿通，包含门诊预约3次、住院安排1次、国内第二诊疗意见1次、国际第二诊疗意见1次、医学陪诊与门诊、住院绑定使用。

• 妈咪保贝

第二次重疾保障，首次重疾赔付365天后，确诊除首次重疾之外的其他重疾，赔付重疾保额。

忠诚客户权益，选择保险期间为20年、25年或者30年，在本合同保险期满后60天内，可以以“免健康告知、免等待期”的形式投保复星联合“康乐一生”等系列产品。

保贝医生健康服务包，符合对应领取条件可享受电话咨询医生4次、线上语音对症咨询2次、门诊就医绿通1次。

在重疾多次赔的责任上，嘉贝保和大黄蜂3号Plus责任一样，且比妈咪保贝赔付次数多一次，但是妈咪保贝的第二次重疾是不分组的。重疾多次赔不分组的优势在于每种疾病获得赔付的概率比分组的少儿重疾险更高。

一边是赔付次数多，一边是不分组，这项责任上，小伞君认为是各有优势。

值得一提的是，大黄蜂3号Plus可选恶性肿瘤二次赔，癌症是少儿重疾中最高发的疾病，随着医疗技术的进步，少儿恶性肿瘤的生存率一直在提高，但是仍有可能发生复发或转移，恶性肿瘤二次赔可以解决这部分的担忧。

嘉贝保可选两全责任，这点在线上产品来看，非常难得，可以满足那些喜欢返还功能的家长。

最后对于购买定期产品的朋友来说，大黄蜂3号Plus和妈咪保贝的忠诚客户权益，确实是个不错的责任，万一宝宝在保障期间内生病，但又达不到重疾理赔的标准，也不会影响他以后再买这项权益规定的相关重疾险。

 7  保费对比

• 定期

以基础责任+少儿特疾+多次重疾，50万保额，交20年，保30年为例↓

• 终身

以基础责任+少儿特疾+多次重疾，50万保额，交30年，保终身为例↓

总结一下

如果追求综合保障好：选择小雨伞嘉贝保，无论是重疾种类还是少儿特疾的覆盖率都是这三款里最优的，而且保额非常高，前10/20年重疾可赔160%，首次重疾最高可赔96万，还有特疾/罕见病额外赔，以及线上产品少有的“两全责任”。

如果追求极致的性价比：选择大黄蜂3号Plus，首先费率上面，大黄蜂3号Plus有绝对优势，非常适合预算紧张的家长，保额方面与嘉贝保不相上下，另外大黄蜂3号Plus的可选责任和附加服务，是这三款里面最为丰富的，特别是可附加癌症二次赔，能继续增加癌症的保障。

如果看中保障期限灵活及重疾不分组：选择妈咪保贝，虽然相比上面两款，在费率和保额上，妈咪保贝都表现得中规中矩，但是它的少儿特疾保障责任没有年龄限制，成年后也一直有效。再就是重疾二次赔，没有分组，这一点也是极具优势。对于选择定期保障的家长来说，妈咪保贝的保障期限相对灵活一些，相较另外两款，还有保障至70岁/80岁的选项。

最后说一句，不要盲目跟风，买保险还是要明确自己的需求与预算，没有最好的，只有最合适的。如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。