宝宝保险怎么买？高性价比的方案来啦！

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2022.12.13 11:27:11

抄作业专栏采访资深顾问老师，写最具代表性案例，感受真实投保过程，提供保险配置灵感。

不过配置保险的过程中会遇到许许多多不同的问题，不是一套方案就能把大家的情况都套进去。

不同年龄阶段、不同健康情况、不同预算，适合的产品都会有差异，如果想要个性化定制，点击文章底部链接。

今天案例的主人公是刘女士—有两个宝宝的妈妈。

以下为保险咨询顾问老师口述：

一、个人信息

刘女士是一年多以前认识的。

当时她的大宝因为小儿腹泻住院，经历了住院又出院，复发又住院，来来回回折腾了快一个月还没好，当时我们联系的时候大宝还在住院，她说心累是一方面，另一方面是钱哗哗的花。

那是大宝第一次住院，她实在照顾不了，孩子爸爸请假了一个礼拜她俩一块照顾。后来又住院了，断断续续请了几天假，耽误了工作还扣了工资。

再一个孩子刚刚2个多月，还没来得及办医保，所有费用都得自己出，花钱又受罪。

就是在这个时候，刘女士偶然看到我们小雨伞有一款可以报销住院的，想问一下大宝能不能买。

首先，我告诉她宝宝出生后三个月内去办少儿医保是可以报销住院的费用，宝宝才2个月这几天去办来得及，不用太担心。

再一个，现在宝宝正在住院，暂时没有能报销住院的保险。

不过，大宝出院以后，就快速和刘女士敲定好方案投保了。

前几天，刘女士又来找我，原来是她刚刚生了二宝，出了月子（有大宝的经验，知道大概孩子满月后配置保险），想给二宝（男宝宝）配保险方案。

二宝出生的时候带有轻微的黄疸，照了几天灯就好了，没有其他的健康问题了。

另外，刘女士说现在两个孩子，花钱和流水一样，她们夫妻俩几乎变成了月光族，预算不多，2000块钱以内。

有了大宝的住院经历，她既想要保障大病，也想要保小病住院。

二、风险分析

配置保险前，最好明确面临哪些风险，搞清楚配置保险背后的底层逻辑。

首先，来分析一下二宝面临的风险。

宝宝面临的主要风险是大病，不过少儿和成人高发的重疾不一样，孩子最好能选带有少儿特定疾病额外保障的重疾险。

癌症中心统计数据显示，我国年新增恶性肿瘤患儿的数量高达4万人，并且还在以每年2%的速度增长。

少儿高发的恶性肿瘤比如说：白血病、脑恶性肿瘤、神经母细胞瘤等等。

但遗憾的是很多孩子还没有被诊断或者接受治疗，就被放弃，不菲的治疗费用和后续的康复和疗养，是很多家庭都负担不起的。

所以，建议选择重疾险的时候，要注意选择涵括少儿高发特定疾病的产品

重疾险是保规定的疾病，赔付也需要达到理赔标准，比较严格。而百万医疗险没有疾病要求和限制，在保障范围内，一般达到1万元免赔额，就能报销住院治疗费用。建议百万医疗险和重疾险搭配投保更佳。

另外，大宝之前因为肺炎住过院，后来还做过腺样体手术住了一阵院，担心小宝抵抗力弱，一旦生病住院花费不小，另外考虑到刘女士准备产假过后继续上班，如果孩子生病，她也得请假，收入会受到一些影响，建议用小额医疗险和住院津贴来弥补住院费和收入损失。

最后，宝宝没有生活认知，可能会掉下床摔伤、被开水烫伤等等，也需要意外险转移意外风险。

结合预算和二宝的健康情况，配置如下产品，能很好地满足刘女士的期望，保障超全。

三、保障思路

最终方案如下：

结合预算，最终给孩子的重疾险建议选择定期，也就是保障30年，这样能在保证保额的情况下，保费也不高。

大黄蜂7号少儿重疾险（全能版）支持保障30年，而且保障全面，性价比高。
包含少儿特定疾病（尤其是白血病）、罕见病的额外保障，赔付高。50万的重疾保费只需要600多一年，性价比超高很适合预算紧张的朋友选择。

搭配大黄蜂7号少儿住院津贴（长期版），这个津贴既能保常见的肺炎、手足口病、流感、肠梗阻、阑尾切除这样的小病小痛住院，还能保轻症、中症、重疾、少儿特定疾病、ICU住院，不同情况每天给付不同的金额，和重疾险搭配起来，赔得容易，赔得简单。
住院的话，起码每天能拿100块，保费每年279块钱，住个三天院就超过了已交保费。如果是轻症、中症、重疾、ICU住院赔得更多，一方面可以弥补家长请假陪护孩子的收入损失，或者当做护工费、营养费、交通费等等。再一方面能保30年的长期住院津贴，和重疾险的保障时间等长，保障孩子完整的童年和青年时代。

小额医疗险选择平安住院万元户，可以报销住院的费用（社保内和自费药都能报销）。也考虑到小额医疗险是一年期的，有停售的可能，或者身体条件不符合健康告知续保不上的可能，搭配大黄蜂7号住院津贴，最长能保30年，不用担心这个问题，而且搭配起来，效果更好，联合双赔，超额给付。
大宝也买了平安住院万元户，毕竟小家伙一年得住一两次院，但是今年2年准备续的时候，续不上了，所以综合考虑了一下，给大宝也买了大黄蜂7号住院津贴。