我一闺蜜当妈后就变了，

我也算见证了她的兴奋不已，

也见证了她的手忙脚乱。

一边抱怨没时间，一边又可以花一整晚和老公讨论孩子以后上学的事情；

一边自嘲是隐形贫困妈妈，一边又可以花一整个月工资给孩子买婴儿车。

以前也从来不买保险，总觉得自己用不到，孩子出生后居然找我给孩子配置保险方案，还特意强调“要最好！！要齐全的！！”

孩子保险不要瞎买

虽然对孩子的爱如滔滔江水.....，看到好的都想给孩子买。尤其是在和100位宝妈深聊后，能非常深切地感受到各位那颗可以为孩子摘星星摘月亮的心。但是很多人买错了，花了很多钱，但是孩子的保障依旧不齐全。

其实买保险是有原则的，在买保险之前先弄懂保险配置原则，再去研究产品，才不会买错买重。给孩子买保险一共有三大原则：

原则一：先大人后小孩

父母才是孩子最大的保障，只有父母安好孩子才能安好。因此在选择保险时，要优先保大人，再保孩子。

原则二：先医保后商保

有的父母没有给孩子上医保，这种是不理性的。医保是一种国家提供的福利保障，一定要给孩子购买，医保无需健康告知，基本上每个人都可以参与，而且价格相对低廉，但是也存在着很大的不足，在报销上有一些限制，所以还需要商业保险来补充。

原则三：先保障后年金

保险是用来转移风险的，应该从基本保障开始着手。如果基本保障都还不齐全，就去购买年金险的，显然有些本末倒置了。

配置从保障风险出发

孩子在成长过程中面临的大风险主要有重大疾病风险、意外风险。

1 重大疾病风险

多方数据显示，近年来儿童重疾发病率不断升高，以恶性肿瘤为例：

①世界卫生组织资料显示：中国0-14岁儿童的肿瘤发病率为万分之二到万分之九。

②中国肿瘤登记年报（2009-2013）数据显示，2006年至2010年，中国0-14岁儿童恶性肿瘤发病率为万分之一左右，且每年以2.8%的速度显著增加。

③全国第三次死因回顾抽样调查报告（2006）数据显示，恶性肿瘤已经成为5-14岁儿童的第二死因（如下表）。

保障重大疾病的险种主要有：

【重疾险】

确诊给付是最大的优势，在确诊疾病时就送来治疗金，而且市面上有很多长期的重疾险可供选择。而且有一些重疾险含有轻症豁免，意味着一旦发生轻症，保险公司按合同约定赔付后，还免交后续保费，且重症保证继续有效。

【百万医疗险】

以超高性价比著称，几百元的价格就有几百万的保障，且不限疾病，只要是住院就可以报销，并且有一些百万医疗险还增加了住院垫付的功能，入院即可向保险公司申请资金垫付，这样自己就只需花比较少的钱及时接受治疗。

另：

孩子因为身体机能尚处于发育阶段，抵抗力较弱，容易发生头痛脑热、感冒发生、肺炎、肠炎等疾病。大部分时候仅需门诊治疗，稍微严重会导致住院，但总的来讲日常疾病不会对家庭经济造成严重负担。不过这部分也可以通过保险来转移风险，少儿门诊险和少儿住院险就是用来保障这类风险的。

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2 意外风险

孩子天生好动，对世界充满好奇，但是风险识别能力很弱，且抵抗风险的能力也非常弱，容易出现摔倒、磕碰、烫伤、溺水、车祸等常见的风险。

对于一些小风险，一般门诊就能解决，严重的可能致残或者身亡，孩子所面临的意外风险不容小觑。

（图片来源于腾讯新闻）

（图片来源于腾讯新闻）

保障意外风险的主要是【意外险】

对于意外险的身故保额，一般父母都不是很关心，而且法律有相关规定：

在购买儿童意外险时，需注意两点：

①有没有意外医疗部分，因为平时的磕伤摔伤都可以用它来报销，而且一般是不限门诊和住院的。当然如果已经购买了专门的门诊险和住院险，意外伤害导致的治疗费用也是可以报销的。

②全残赔偿金额，一般为保额，来抵御万一发生残疾带来的大额开支。

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少儿保险方案

每种风险有对应的险种来负责保障，没有哪一个险种可以转移所有的风险，各个险种各司其职，为孩子的成长保驾护航。

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