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增多多3号增额终身寿险怎么样?利率下行适合购买吗?

银行存款发生巨变!


存得越久,利率越高的时代可能要一去不复返了。


不信的话,打开你的银行APP,查看一下最新的存款利率。


工商银行APP截图
中国银行APP截图

有没有发现:3年期定存利率3.15%,而5年期定存利率2.75%,存5年还不如存3年...


活久见了,不应该是存的时间越久,利息越高吗?


不仅小伞君觉得吃惊,网友也纷纷表示颠覆认知。


原来这种情况的专业术语叫做:利率倒挂。


而且,工商银行、中国银行、建设银行这些大型银行3年期、5年期定期存款都出现了利率倒挂。


为什么会倒挂呢?


目前还没有明确的定论,主流的猜想有这三种:




一. 贷款利率降低

银行是怎么赚钱的?


主要的赚钱方式就是把储户的钱通过放贷的方式贷出去,赚利差


举个栗子:


小红有1万块钱打算存进银行,1年期的定期存款的基准利率是2%,小红到期利息能拿200块钱。


小明缺钱,想要问银行借1万块钱,1年期的贷款利率是4%,那么到期小明除了要还给银行1万块钱,还要还400块钱的利息。


1万*(4%-2%)=200块

里外里银行能赚200块,这个就是利差。


但是贷款市场报价利率(LPR)一直在下降,这是银行指定贷款利率的重要依据。



5年期以上的LPR从2019年的4.85%一路跌到了最近的4.45%。


那么贷款利率降了,银行怎么办?


很简单,存款利率也降。



二. 大家都愿意存银行


疫情一波接着一波、裁员潮、降薪、入不敷出等等消息,再加上资管新规正式实施,银行理财不保本了,都变相的影响了了我们的行为,不少人开始“报复性存钱”,还有人提前还房贷等等。


根据中央银行6月29日发布的最新调查报告也是这样:


居民对就业和收入的预期转弱,投资意愿下降,更愿意储蓄,大家现在更强倾向于存钱,把钱攥在手里。


而且,这个居民储蓄意愿已经连续五个季度上升了,倾向于“更多储蓄”的居民占比高达58.3%,比上季度增加了3.6%,将近一半的人认为应该更多储蓄



中国邮政储蓄银行个人储蓄存款余额的演变史也能体现。


2004年,余额突破1亿元;

2008年,余额突破2亿元;

...

2019年,余额突破8亿元;

2021年,余额突破9亿元;

2022年,余额突破10亿元。


余额突破的速度明显加快,这些都能反映出咱们存钱的意愿很强。


咱们存在银行的钱,对于银行来说其实是负债,贷款才算是银行的资产。


使劲存钱,不愿意借钱,钱在银行里空转,也就没啥动力出高价让我们存钱了。


利率的倒挂也可能让我们存短期存款,降低银行的负债,也能刺激经济。




三. 利率下行,控制成本

这也是最多人都比较认同的观点,目前利率处在下行的周期,银行不鼓励储蓄中长期存款,也不会承担更高的成本。
图片来源:财联社

招联金融首席研究员董希淼表示,利率倒挂一方面是由于不同银行对自己负债结构有不同的安排,另一方面也反映出银行对长期利率走势的判断。
上海国家会计学院金融系主任叶小杰说,之所以会出现五年期存款利率比三年期还低,是因为银行预期未来存款利率还会下降,因此现在获取长期存款不划算。



总结一下就是,银行认为现在锁定长期的存款不划算。

如果5年期的存款太多,就相当于提前锁定了这部分的成本,不太利于后续降低成本。

这点小伞君也非常赞同,也一直在强调。

比如今年大额存单利率普遍下调,3年期的大额存单的利率已经降到了3%左右,有的甚至2.9%

中国银行大额存单利率的变化情况(3年期,20万起),也确实遵循了这个大趋势。
2020年第一期  3.85%;
2021年第一期  3.7125%;
2022年第一期  3.25%。



选择了每年的第一期利率水平看,确实逐年下降。


其实,利率下行已经体现在了生活的小细节里,我们处在这个周期,谁都逃不过。


保险也一样...


不仅一样,保险行业就曾经有过这样的教训。


90年代,保险公司推出了很多预定利率是8%左右的保险。


有网友分享了他的故事:


图片来源:网络


他2岁的时候,妈妈给他买了一份养老保险,一次性交了1万块钱


现在35岁,打算挺到55岁,因为这份保单55岁开始领取,每个月能从保险公司领7095元


可以一直领一直领,活着就能领。


图片来源:网络

帮他算了一下:


到70岁时,等于连续领取15年,IRR接近8.59%

到80岁时,等于连续领取25年,IRR接近8.92%


放到现在是想都不敢想的事情,网友的妈妈抓住了机会,提前给他锁定了高预定利率的保单。


不管经济形势如何变化,都是能55岁开始每个月拿到7095元的。


后来到了1996年,亚洲金融危机的开始,中国人民银行连续八次降息,一年期存款从10.98%降到1.98%左右。


保险公司的投资收益率也受到大环境的影响,很难达到预定利率,造成了很大的损失。


正是为了防范行业的这种利差损,2019年8月30日,银保监会将长期年金保险产品的预定利率上限由之前的4.025%调整为3.5%





再有最近的万能账户利率下调。


万能账户的结算利率是按照保险公司当下的投资水平决定的,也逃不过大环境的影响。


市场利率持续走低,导致不少万能账户结算利率下调。


这些信息都提醒我们:


能提供长期稳定利率的金融产品越来越少了。


而对于资产的多元配置中,锁定长期利率又是非常重要的一环。


就像巴菲特说的,人生就像滚雪球,重要的是要找到足够湿的雪和足够长的坡。



经济学里有一个著名的“帆船理论”,把我们的资产配置比喻成一艘帆船。


①船身就是固定类资产,比如债券,财富型保险等。


船身越坚固,说明抗风险能力就越强,越能稳健的行驶。

船身是一艘船最重要的部分,因为没有船身,一切就无从谈起。


②船帆就是权益类的资产,比如基金、股票等。


帆越大,资产增值的速度也越快,帆船行驶的速度就越快。

船上的帆的大小,取决于船的大小,船帆要和船身适配,要不然风一大,可能就被吹翻了。


③救生圈,属于保障类资产,比如说定期寿险、重疾险、意外险等。


保证在任何情况下,都有稳稳的保障。


④海浪代表了在资产配置的过程中,可能会遇到各种各样的风险,比如说通货膨胀,市场波动等等。


在利率下行的大海中,如果想要船保持20年、30年甚至更久的稳稳在海里行驶,就意味着船身的要源源不断的发力。


而什么金融工具能够提供20年、30年、甚至终身的长期稳定利率呢?


财富类保险是优选,非常适合当船身的压舱石!


①首先:能锁定长期利率


根据最高3.5%预定利率设计的增额终身寿险,保单持有10年或者更久,IRR(真实收益率)就能达到3%左右。


强调关键词——终身。能持有一辈子,持有越久,真实收益率越接近3.5%!


②其次:安全


一直和大家强调稀缺的三种低风险金融工具:


50万以内银行存款;国债;财富类保险。


财富类保险背后有银保监会的强监管,兜底的保险金制度,责任准备金制度,保险保障基金等等的重重保护。除此之外,还有保险法维护投保人、被保险人的利益,安全性非常高。



增多多3号(泰山版)现金价值表,锁定终身现金价值,并且写进合同




四. 增多多3号(泰山版)锁定终身利率!


这款增额终身寿险现金价值增长很快,位于市场第一梯队,长期irr高达3.49%。





如上图,在各个年龄增多多3号(泰山版)IRR都处于较高水平,而且不受外界经济环境的影响,终身稳定增长,保单利益确定,安全有保障。


如果不理解IRR也没关系,看看下面这案例~


和先生30岁,程序员一枚,担心以后年纪大了被裁员,所以给自己买了增多多3号(泰山版)应急用,顺便也可以规划以后的养老,房贷每月1万,被裁员后的断供危机要考虑进去。


和先生选择了3年交,每年交10万。


如果41岁被裁,那么可以减保6万应急还房贷,剩余的29万现金价值增值,到60岁差不多快退休时,现金价值已经涨到了66.9万元。


如果需要大笔一点的资金应急,也可以选择保单贷款,41岁那年最多可以贷款差不多23.5万(粗略计算)。




增额终身寿险的优势就是能锁定长期利率,安全性还很高,保单相对灵活,现金价值超过已交保费之后,就处于进可攻退可守的阶段,非常适合当做家庭多元化配置的压舱石。



五. 写到最后



5年期存款利率比3年期还低;


大额存单利率的不断下降;


养老金预定利率的下降;

...

都是利率下行长河中的小小涟漪,


而接下来怎么穿越长河、锁定利率,


很可能变成我们每个人亟需重视的问题。



每个人/每个家庭具体情况都不一样,一个严谨的财富保障方案涉及到人口、年龄、财务状况、家庭保障缺口、未来现金流需求等综合因素,如果想要锁定长期利率,可以点击下方链接投保或一对一咨询。

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