马上就要带着小宝宝阳阳回老家了，阳阳的爷爷奶奶可高兴坏了，这一年他们没少为阳阳操心，每每听到一个什么新闻或者消息，就担心得睡不着，什么“携程虐童”、“”红黄蓝事件“、”最强流感病毒“、”儿童白血病“.....也难怪，各种污染问题、食品安全问题、交通安全问题......，孩子的安全问题着实让人担忧。

每个宝宝都是上天恩赐的天使，从那么小看着他一天天长大，开始学会爬学会走路说话，总能给平淡无奇的生活带来惊喜，自从有了阳阳之后，我就开始觉得无论为孩子怎样付出都不为过。因为本身工作的原因，阳阳一出生我就开始为他配置各种保险。

说是给孩子保险，其实更多的是给自己保险，因为我害怕万一不幸降临时，我毫无防备，我没有赚到很多钱，也没有富裕的家底，最怕孩子遭遇不幸和痛苦时我无能为力。

1 不幸，离我们远比想象的近

每次看到儿童发生意外或者遭遇疾病的的新闻，出于爱的偏执总觉得离自己很遥远，其实每个发生不幸的家庭原本也都是这样的，但其实这些不幸离我们远比想象的近。

（1）意外伤害成为儿童伤害的首要原因

意外伤害或已成为儿童伤害的首要原因，一方面儿童好动，天生的好奇心和探索欲让他们不停地想去接触新鲜事情，可是另一方面，他们对风险的感知和预警能力很差，这样就很容易发生意外。

当孩子开始会走路时，也就容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害；当孩子长大点进入幼儿园时，又容易出现与小朋友打闹摔伤抓伤、还有逗小动物被咬伤等等伤害；再大点，又会遇到骑车、爬山、溺水、交通事故等等伤害。儿童是一个弱势群体，不懂得保护自己，也往往没有能力保护自己，格外容易受到伤害。

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（2）恶性肿瘤成为5-14岁儿童第二死因

多方数据显示，近年来儿童重疾发病率不断升高，以恶性肿瘤为例：

①世界卫生组织资料显示：中国0-14岁儿童的肿瘤发病率为万分之二到万分之九。

②中国肿瘤登记年报（2009-2013）数据显示，2006年至2010年，中国0-14岁儿童恶性肿瘤发病率为万分之一左右，且每年以2.8%的速度显著增加（如下图）。

③全国第三次死因回顾抽样调查报告（2006）数据显示，恶性肿瘤已经成为5-14岁儿童的第二死因（如下表）。

2 社保+商业保险，宝宝全面的保障

既要有最好的保护，也要做最坏的打算，否则，当风险万一降临时会措不及防。面对风险有三种处理办法：第一种是“自留风险”，这要求有很强的经济实力；第二种是“风险共担”，朋友圈中经常出现的水滴筹、分贝筹就属于这种；第三种是“风险转移”，将风险转移给保险公司。

而保险分为社会保障（简称社保）和商业保险两部分，社保是基础，商业保险是补充。社保是国家福利，建议一定要买，包括了基本医保和大病医保两个部分，不管有没有已经患病都可以投保，而且价格相对低廉，但是也存在着很大的不足，毕竟这只是给国民最基础的保障。

社保不足在哪儿呢？

（1）报销封顶限制。一般国内的大病医保报销封顶线是25万，很多地方更少，远低于很多重疾的支出费用。

（2）报销比例限制。儿童医保报销完之后，最终还是有个人支付部分，而这些个人支付部分就可以通过商业保险报销。

（3）用药和器械方面有限制。很多用药、器械和一些先进的治疗手段，社保是不可以报销的。

（4）补偿范围有限。医保报销只会针对医疗花费部分报销，对于收入损失、营养费、看护费上面是不会报销的，而商业保险的保障范围是可以超过治疗范围的，比如重疾险。

简而言之，社保是非常重要的国家福利，一定要买，但是仅仅只有社保又非常不够，需要购买商业保险作为有力补充。

3 商业保险购买指南

于是，有宝爸宝妈要问了，商业保险怎么买？保险种类这么多，我该配置哪一个？不急不急，听我慢慢说。

先说一下给宝宝买保险的基本原则，原则如下：

（1）优先买保障型的产品，教育金等带有理财性质的保险有余力再买；

（2）重大疾病保险优先买，选择杠杆率高的产品，尽量保障最大的风险。

对于孩子各个阶段的高发风险，下面这张图可以说是很清楚：

（1）重疾险

重疾对一个家庭来说，往往是毁灭性的，治疗时间长，费用高，可以提前配置一份重疾险。万一发生了不幸，重疾险是重疾被确诊保险公司就赔付，能给需要的家庭及时送上救治金，好展开积极治疗。

重点考虑事项：

（1）保额。建议在孩子还小的时候选择一份定期的重疾险，且将通货膨胀的因素考虑进去，建议保额尽可能30~50万左右（一般重疾所需的治疗费用）.；

（2）重疾覆盖种类。不仅要看覆盖种类数的多少，还要关注儿童最容易发生的疾病是否在保障范围内；

（3）是否包含轻症豁免。轻症豁免的意思是，在患有轻症获得赔付后，后续的保费都免交，但是重疾险依旧有效。这样就不会给患病家庭增加后续保费支出的负担，非常人性化。

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（2）意外险

如果宝宝比较小，例如未满1岁，基本都是抱着躺着，发生意外可能性很低，可以不考虑意外险。孩子1岁以后，开始有自主活动能力，就需要意外险了。

重点考虑事项：

（1）保额。消费型意外险很便宜，记得对于意外医疗的保额一定要求1万元以上，才能起到意外医疗的作用。

（2）免赔额。免赔额是需要消费者自行承担的医疗费用。例如免赔额是500，意味着500以下的医疗费用需要自行承担，所以说免赔额越低越好，最好是0免赔。

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（3）医疗险

这里分百万医疗险和一般医疗险两种分别来介绍。

百万医疗险：最近火热的百万医疗险，几百元的价格就可以有几百万的保额，不限疾病不限社保，住院就可以报销，百万医疗险与重疾险搭配，就不用担心一旦发生重疾而受阻无措，重疾险确诊给付及时送来救治金，还可以解决因为照顾宝宝带来的家庭损失、营养补充，而百万医疗险可以报销住院费用。如果在意百万医疗险的免赔额，可以搭配一个住院险就可以解决免赔额的事情。

重点考虑事项：

（1）续保问题：百万医疗险最受关注的就是续保问题，可以尽量选择保障期限长的保险，在市面上没有“保证续保”的保险中，选择“承诺续保”的保险。

一般医疗险：一般医疗险包含两种，住院医疗险和门诊医疗险。

如果有了百万医疗险，住院医疗险建议不用太高，只用能抵扣百万医疗险的免赔额就行，例如：百万医疗险有2万的免赔额，如果搭配一个2万的住院医疗险，那样住院发生的所有医疗费用就都可以报销了，0免赔。

如果孩子体质比较差，经常需要跑门诊，可以购买一份门诊险，门诊险相对来说价格比较高，主要是儿童跑门诊的概率很高，尤其是年龄小的时候，每年都会去几次门诊，累计下来的钱也是一笔不菲的费用。如果门诊险种带有意外责任保障，则不必再购买意外险了。

重点考虑事项：

（1）自己的需要：根据孩子体质购买，看自己的具体需求，不要盲目随从。

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阳阳的保险方案：

说一千道一万，直接贡献出阳阳的保险方案吧。

阳阳大致情况：

阳阳6岁，男孩儿，活泼好动，身体素质还行，当然流行病毒多发的季节也免不了跑医院。

整体算下来每年只要一千元就可以给到孩子全面的保障。

阳阳的保险方案

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