导语：朋友小何最近找我咨询成人重疾险和泰超级玛丽7号。

她觉得挺不错，可是网上也有人说这个产品不好，重疾赔付2次的条款不优秀。她很纠结，不知道选哪款重疾险比较好。

于是我问了她一些关于重疾险的问题，她也不太明白。

所以重点来了：买重疾险，一定要跟别人买一样吗？别人说好的就适合自己吗？别人不好的就不适合自己吗？我们自己买保险到底要买什么样的才适合自己呢......

一、买重疾险之前，重点先明白自己的情况，包括家庭经济情况和身体情况

● 买重疾险要符合自己的经济状况

每个家庭的经济情况不一样。有的人可以拿2万元买一份重疾，有的人只能拿3000元、5000元。要符合自己情况。

● 买保险就是买保额，尤其重疾险

我们都知道，重疾险的关键作用在于补偿患者的收入损失以及后期的康复疗养。很多人因为后期康复费不够，在病还没好全就出去工作导致重疾复发而失去性命。

市面上重疾险产品非常多，但不管保障内容也让人眼花缭乱，在选产品内容之前，确定合适自己的保额尤其重要。

确定保额之后再去挑选合适的保障内容。

● 了解自己身体情况，如实健康告知

买了保险后大家最怕的就是拒赔。其实跟拒赔有关的非常重要的一个因素，就是投保时没有如实健康告知。带病投保，隐瞒真实身体情况，保险公司自然有权拒赔。

所以投保健康险时一定要如实告知健康状况。

二、挑选重疾险的重点

前面我们提到了，先确定适合的保额，再挑选保障内容。重疾险保障内容有哪些重要点？

● 重疾额外赔付。这点可以是目前市面上性价比高重疾险的共同优势点，大多重疾险都是在60岁之前首次确诊重疾可以额外赔付基本保额的50%，60%，80%等。给处于家庭责任期的经济支柱一份额外的经济支持，很好的保障内容！

● 重度恶性肿瘤津贴：首次确诊重度恶性肿瘤之后，间隔一定时间，该重度恶性肿瘤还在持续状态，保险公司会赔付一定比例的基本保额作为津贴保险金，累计给付n次为限，中间会有间隔期。

在国内，重度恶性肿瘤一年后仍然处于持续状态的情况很普遍。所以这个条款也很有意义。

● 重度恶性肿瘤赔多次：首次确诊重度恶性肿瘤后，间隔3年，或是首次确诊非恶性肿瘤的重疾，间隔180天/1年，该重度恶性肿瘤复发、转移、状态持续或新发重度恶性肿瘤，可以额外赔付一次基本保额的100%/120%......

这个保障内容还是很重要的，因为癌症（重度恶性肿瘤）的复发、持续概率非常高。

认准重点：首次确诊重度恶性肿瘤间隔时间3年，首次确诊非重度恶性肿瘤间隔180天，是目前市面上相对较短的间隔时间。

另外，赔付条款：新发、复发、转移、持续状态，都可以再次赔付，是较好的条款。有些重疾险的这个条款是不赔首次重度恶性肿瘤的持续状态的。

● 中症和轻症的赔付：好的条款是轻症中症种类不分组，多次赔付。含高发中症、轻症。目前市面上的中症轻症赔付额度，没有太大区别，并不是关注重点。

● 重疾赔多次：好的条款是重疾种类不分组。通常在首次确诊重疾并理赔之后，间隔一段时间，再次确诊不同的重疾，可以再次理赔一定保额。

● 身故责任：建议不添加。有些重疾险的身故责任是可选条款。如果选择了身故赔付，保费会相对高一些，重疾险的性价比就会低了。如果需要寿险，可以单独投保定期寿险，保费便宜，性价比高。

以上保障内容都有各自的作用和意义，到底该如何挑选，需要结合自身的情况。并不是所有的保障内容都适合所有人。

我们来分析一下小何的情况，给她推挤一个合适的重疾险。

三、产品推荐

案例：小何，33岁女士，保费预算五六千元，身体状况良好，已婚有孩子家庭经济情况普通。

根据小何的情况，推荐和泰超级玛丽7号重疾险（经典版）。先来看看超级玛丽7号的保险责任：

从上图可看出，和泰超级玛丽7号重疾险（经典版）的保障内容很优秀，可选的保障内容很丰富。尤其疾病关爱金，在60岁前首次确诊重疾可以额外赔付100%保额。

恶性肿瘤-重度医疗津贴也是一个不错的选择。

考虑到小何的保费预算和家庭情况，不需要添加所有的可选保障，而是尽量把保额做高。

建议投保方案如下：基本保额40万，同时选择疾病关爱金，保终身，30年交费，年交保费5836元。

她享受的保障如下：

如果小何在60岁前不幸首次确诊重疾，可以获得的重疾赔付：重疾基本保额40万+疾病关爱金40万，总共80万。在年交保费5836元的情况下，能理赔到80万的保额，对她来说是一个非常不错的选择，不会因为疾病拖累孩子。

如果是保费更为充足的情况，还可以把重度-恶性肿瘤医疗津贴等添加上去，保障更全面。

如果需要重疾能赔付多次的更优秀的重疾险，可以考虑和谐健康阿波罗2号多次重疾险。我们下次分析该产品。

总结：

市面上重疾险产品很多，保障内容也五花八门。但每个人的情况都是不一样的，别人觉得好的重疾险，不一定适合你。要先搞情况自己的情况，以及购买的重点在哪里，不要乱买，建议找专业的保险从业人员帮你分析。

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