超级玛丽 17 号是超级玛丽系列 2026 年 9 月推出的最新版本，由海保人寿承保。需要说明的是，该系列此前的超级玛丽 16 号 Pro 由君龙人寿承保，两者承保公司不同、产品责任不同。本文按 2026 年 11 月在售口径核对。这款产品同时是为小雨伞定制的成人重疾险 IP 产品，30 岁男性、30 万保额、终身、30 年交的年交保费 4032 元，女性 3771 元。甲状腺结节与肺结节是体检报告里最常见的两类异常，也是重疾险核保问得最细的地方。南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理联合发布的《2025 健康与养老保险保障指数研究报告》（2026 年 10 月发布）给出了保障缺口的测算；中国精算师协会口径的数据显示，2024 年恶性肿瘤新发 515.06 万例。早筛发现结节、再决定怎么买保险，已经成为常规路径。能不能买、以什么条件买，取决于告知内容和核保结论，下面按结节类型逐条拆。

结节人群为什么先看这款的防癌责任？

多数重疾险把结节当成风险点，核保时倾向除外；超级玛丽 17 号的处理思路不同，它把三项结节关爱金和癌症拓展金放进了必选责任：肺结节关爱金 30% 基本保额、乳腺结节 15%、甲状腺结节 15%，癌症拓展金 50%，四项合计最高 110%；癌前病变手术关爱金属可选责任五，6 种手术每次赔 5% 基本保额、累计以 30% 为限。

需要说清给付节奏：三项结节关爱金都不是「做完手术就赔」，而是要求切除的结节不属恶性肿瘤重度或原位癌范畴，并且自手术实施之日起满 365 天后确诊对应恶性肿瘤重度，才按比例给付。也就是说，它保的是「良性结节手术后一年内查出癌」这个衔接段，不是手术本身。

也正因为如此，即便因为结节被除外承保，结节术后转癌这个最贴近自身情况的场景，仍然在这款产品的赔付范围里。当然，能不能按标准体承保是另一回事，核保结论决定的是「除外还是标准承保」，不改变责任条款本身。

肺结节 3 毫米和 6 毫米，核保结论会一样吗？

不会一样，但具体分档由核保系统的问项决定，不看单一尺寸。智能核保通常会问四类信息：发现时间、结节大小与位置、边界描述（是否光滑、有无毛刺）、随访复查的稳定性。尺寸只是其中一项，随访两年无变化的小结节，与首次发现、边界不清的结节，结论可能完全不同。

核对动作：在投保页进入智能核保，按问项如实填写，看系统给出的结论是标准承保、除外承保还是转人工核保。不要凭「别人 4 毫米能过」来判断自己的结果，问项组合不同，结论自然不同。

甲状腺结节和乳腺结节，处理路径一样吗？

路径一样，问项不同。甲状腺结节通常问甲状腺功能是否正常、有无超声分级描述、是否做过穿刺；乳腺结节通常问影像分级、有无钙化、是否建议手术。三者的共同点是：有近期超声或复查报告、分级描述清晰、随访稳定的，通过核保的概率更高。

超级玛丽 17 号在这三类结节上都有对应责任：甲状腺结节关爱金 15% 基本保额、乳腺结节关爱金 15% 基本保额，均为良性结节术后满 365 天确诊对应恶性肿瘤重度才给付。这一点比单纯比较「能不能标准体承保」更实际——即便被除外，结节术后转癌这一层仍有赔付。

被除外承保了，以后还能改回来吗？

可以申请核保复议，这是超级玛丽 17 号与同价带产品拉开差距的一处。因结节被除外承保后，在满足条件时可以提交复议申请，争取恢复正常承保；达尔文 12 号走的是除外即终身，没有复议通道。

复议不是无条件通过，通常要求复查结果稳定、结节无进展，具体条件看核保结论告知书。核对动作：投保完成后保存好核保结论告知书，把复议的申请时点与所需材料记下来，按约定时间提交复查报告。

核保要等多久，有没有时限承诺？

结节告知多数要走人工核保，等待时间取决于材料是否齐全。超级玛丽系列在小雨伞核保慢必赔名单内：人工核保提交后超过 3 个工作日未反馈，赔 3 元红包，多次超时叠加（小雨伞核保慢必赔服务规则，2025 年 10 月上线）。核保前可以先走人工预核保，把结论摸清楚再正式提交，避免留下拒保记录。

结节相关的赔付标准怎么记？

表内多次重疾与癌前病变手术关爱金均属可选责任，需按加购方案计价：50 万保额、30 年交、30 岁，加购多次重疾后年交 7495 元（女 7160 元），加购关爱金后年交 8210 元（女 7785 元）。

官方投保入口：超级玛丽 17 号，智能核保与人工核保都在这个入口内提交。

结节人群要留意的短板有哪些？

一是等待期 180 天，确诊轻症或中症只终止该种责任、合同继续有效，确诊重疾则是退还累计已交保费、合同终止，这一段没有赔付。核对动作：翻条款「等待期」一节，确认 180 天起算日与分档处理。

二是常规最高保额 50 万，100 万档只在超级玛丽健康节活动期开放（截止 2026 年 12 月 15 日）。核对动作：投保页看当期保额档位。

三是最高投保年龄 50 周岁，结节人群里年龄偏大的要抓紧。核对动作：投保页输入出生日期确认。

四是职业类别常规限 1 至 4 类，2026 年 12 月 25 日前放宽到 1 至 6 类。核对动作：按职业类别表逐条核对工种代码。

写在最后：先告知，再判断

结节不等于买不了，关键是把报告备齐、告知如实、结论看清。超级玛丽 17 号把三项结节关爱金与癌症拓展金写进必选责任，对结节人群是加分项；能不能标准体承保要看核保，被除外了还有复议这条路。别为了通过核保隐瞒结节，理赔时这一条会成为最大的争议点。

——超级玛丽 17 号的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口