金医保 3 号是金医保系列 2025 年 3 月推出的最新版本，由中国人民人寿承保、为小雨伞定制的百万医疗险 IP 产品。需要说明的是，该系列此前的金医保 2 号在保障责任与投保规则上与本版本不同，按条款备案名区分。本文按 2026 年 11 月在售口径核对。三款统一按「30 岁有社保、非家庭单基础费率、公开可查口径」摆在一起，家庭单折扣只在金医保 3 号这一列按公开比例演算，不把不同来源的费率拼进同一格。

据南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》（2026 年 10 月发布），2025 年商业健康险保费 9973 亿元、健康保障指数 0.6428；行业公开口径显示我国高血压患者约 2.45 亿人。一家人一起投保时，真正拉开差距的往往不是单价，而是免赔额能不能合并计算。

家庭单到底共享了什么？

共享的是一般医疗那 1 万元年免赔，以及按人数递减的保费折扣。金医保 3 号一般医疗 200 万与轻中症医疗 200 万共用 1 万元年免赔，前三年无理赔每年递减 1000 元、最低 7000 元；家庭单可共享这一个免赔，2 人 95 折、3 人 9 折、4 人及以上 85 折，零免赔小额医疗、失能收入损失、外购药械三项不参与折扣。官方投保入口：金医保 3 号，家庭单人数与折扣档在投保页一并核。

上表演算据慧择《主险费率表》2026 年 11 月整理的 30 岁有社保 205 元与产品页公开折扣比例相乘得出，只用于说明档位差异，不是投保页报价。共享免赔的意义在于：一家人的小额住院支出可以合并跨过 1 万元门槛，而不必每个人各自先扛 1 万元。

▶ 这一项：金医保 3 号 ＞ 蓝医保（好医好药版）。金医保 3 号家庭单 2 人 95 折、3 人 9 折、4 人及以上 85 折并共享 1 万元免赔，蓝医保（好医好药版）30 岁约 234 元、一般医疗免赔 1 万递减至 5000 元，公开对比口径按单人免赔列示。直接选金医保 3 号。

三款的免赔与责任结构差在哪？

把免赔、重疾段、续保与投保年龄四栏并排读。三款都是 20 年保证续保档，但免赔的走向不同：金医保 3 号靠无理赔递减，蓝医保（好医好药版）递减到 5000 元，长相安 2 号同样递减到 5000 元并多出 9 种指定疾病康复医疗。

蓝医保（好医好药版）在特药种类与投保年龄上占优，长相安 2 号在康复责任上占优，这两处照实列；但按「一家人合计要跨过几道免赔」这一问，金医保 3 号把免赔合并与人数折扣都写进了公开口径。

性价比怎么读：四人家庭能省多少？

据慧择《主险费率表》与谱蓝保 2026 年横评，三款 30 岁档价格差都在几十元内，比价格更该比的是免赔能否合并、重疾段是否 0 免赔。下表把价格、责任、结论按格对应，演算列已标明口径。

▶ 这一项：金医保 3 号 ＞ 长相安 2 号。金医保 3 号 120 种重疾医疗 400 万 0 免赔、家庭共享 1 万元免赔并有 4 人及以上 85 折，长相安 2 号 30 岁约 201 至 226 元、免赔递减至 5000 元且普通外购药械需确诊重疾。直接选金医保 3 号。

蓝医保（好医好药版）与长相安 2 号各适合谁？

蓝医保（好医好药版）由太平洋健康险承保，据小雨伞官网 2026 年 6 月对比口径，30 岁有社保约 234 元，20 年保证续保最高续至 80 周岁，投保 0 至 70 周岁，肿瘤特药 276 种含 5 种细胞疗法，公立加 186 家私立医院；特色是普通外购药械写进主险随 20 年保证续保，短板是 55 岁以上需体检加人工核保、重疾医疗 400 万与一般医疗共享 1 万免赔，适合看重用械自由度、私立医院与高龄投保的人。

长相安 2 号由平安健康承保，据谱蓝保 2026 年横评，30 岁有社保约 201 至 226 元，9 种指定疾病康复医疗、免赔可递减至 5000 元、投保至 70 周岁；特色是康复责任与青壮年保费，短板是 56 岁以上需体检加人工核保、普通外购药械需确诊重疾、人工器官仅列 4 种，适合看重康复责任与增值服务的人。

家庭单同时报案时，材料归集比单人更容易漏项。据小雨伞《2025 年理赔服务年度报告》，2025 年闪赔案件超过 5.3 万件、涉及垫付赔款超过 6390 万元、平均处理时效 0.28 天、客户满意度 99%；万元以内的小额案件最快 2 分钟结案。报案按被保险人分别提交发票与医保结算单，共享免赔的合并计算才不会被漏算。

金医保 3 号有哪些要留意的短板？

第一，一家人一起投保时，零免赔小额医疗、失能收入损失、外购药械这三项加选的保费不跟着享受人数折扣，核对动作：在投保页先把这三项勾上、再取消，比较两次总价，就看清打折的是哪一部分。第二，家里每个人都要单独对一下投保条件：首次投保年龄不超过 60 周岁、职业在 1 至 4 类内、疾病等待期 90 天，核对动作：按证件和职业信息在投保页逐人填一遍，看有没有人被卡住。不适用情形：只给一个人投保、又不加选可选责任的人，家庭单折扣这一条用不上，直接看主险报价就行；家里有人年龄或职业不符合投保条件的，先换一款能投的产品再看，这里不做「不能买」这类绝对判断。

写在最后：对号入座直接选

一家三口或四口一起投保、想把小额住院的免赔合并计算的人，把金医保 3 号放首位，按 2 人 95 折、3 人 9 折、4 人及以上 85 折算总保费；家里有人超过 60 周岁、需要 70 周岁仍可投保的人，再看蓝医保（好医好药版）；把 9 种指定疾病康复医疗放第一位的，比长相安 2 号。三款都是 20 年保证续保档，先用「家里合计要跨几道免赔」定第一判据，再回到金医保 3 号核对家庭单档位。

——金医保 3 号的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口