这几年，无健康告知的百万医疗险非常火，很多人全家都在买。

但实际上，身体健康或有轻微异常的朋友，更适合买保证续保20年的产品。

保证续保20年，20年内无论身体健康发生何种变化，都不影响续保。这是无健告医疗险难以比拟的地方。

中国人保金医保3号百万医疗险，市场天花板保障，不仅保证续保20年，还可选0免赔，癌症特药、外购药械保障都很领先，保费也友好。

身体健康或有微异常的朋友，买金医保3号更合适。

一、保证续保20年，医疗保障更有保证

保证续保有多重要？

拿金医保3号与某款不保证续保百万医疗险相比，举个例子：30岁投保

金医保3号：35岁确诊胃癌，赔付后36岁、37岁......都能续保，期间胃癌相关治疗费用，或者新发了其他癌症，保证续保的20年内都能正常赔。

不保证续保医疗险：35岁确诊胃癌赔付后，36岁可能不给续保了。再去买无健告的医疗险，能买，但这个胃癌也除外不保了。后续几十万的复发、转移、持续治疗费都不赔，要自己承担。

有人说，不保证续保的医疗险万一还能续保呢？能续保，也许能赔，但这些是不写进合同里的，没有保证。

金医保3号的保证续保20年，明确写进合同里：20年内生病理赔了、产品停售了，都不影响续保和后续的生病理赔。

差别就是这么大。身体健康的或身体有轻微异常的，赶紧先看金医保3号能不能买。

二、可选0免赔，大小病住院都能1元起赔

对普通人来说，百万医疗险最大的不足就是1万免赔额。

金医保3号很灵活，能附加0免赔额医疗：

一般疾病、轻中症疾病住院医疗费，0免赔，花1元就能报销，1万元以内赔50%，额度5000元。1万元以上100%赔付。

比如因肺炎住院，社保报销后自费3600元，金医保3号可以报销1800元，压力瞬间减轻一般。

加了这项责任，普通疾病住院也能报销了。首年保费0岁222/年，30岁123元/年，40岁198元，50岁344元，60岁539元。30岁后年纪越大保费越高。

所以四十岁前都可以加上，多加一两百块换5000额度的小额医疗，很划算。四五十岁后加不加就看个人预算了。

此外，重大疾病医疗是0免赔的，社保报销后100%赔付，还有重大疾病确诊保险金1万元。相比有些产品重疾医疗免赔1万，金医保3号相当于能多拿2万块。

包括质子重离子医疗、癌症特药、外购药械等费用都是0免赔的。

金医保3号做到大小病住院0免赔，非常友好。

三、癌症特药、外购药械全报销（灵活可选）

金医保3号的院外癌症特药保障非常好：保障205种药品，其中包含3种CAR-T，0免赔，100%赔付，年度保额200万。

注意，很多产品在癌症特药报销上，若没有报销医保，仅赔60%。本来很多抗癌药、特效药是医保不报的，如果百万医疗险买错了，院外买抗癌药只能赔60%，自己要承担40%。

金医保3号是无论是否经过医保报销，都能100%赔付。

所以买百万医疗险要看好条款，，买金医保3号，癌症特药放心用。

外购药械保障也很不错：无论一般医疗、轻中症医疗、重大疾病医疗所需的外购药械，不限疾病、不限清单，都能报销，0免赔、100%赔付（未经医保赔90%），年度保额100万。

而且没有院内仿制药限制，若医院内有类似药效的药品，在院外买了原研药、进口药，也可以报销。老人、儿童、孕妇、重症患者等特殊人群，更建议使用副作用小的原研药。

四、特定保障丰富，失能还能补偿收入损失

除了以上核心保障，金医保3号还可以选择多项特定保障：

失能收入损失保险金：因特定25种疾病、意外伤害导致1-3级伤残、特定恶性肿瘤-重度导致失能，可以选择每月补偿5000元或10000元收入损失，最长补偿60个月或120个月（其中10000元/月与120个月不可同时选）。

家庭经济支柱因病、因意外失能，对家庭影响太大了。预算足的家庭可以加上这个责任，能很大缓解收入损失带来的困境。

保费测算，30岁投保，选择每月5000元、60个月，男性多交275.4元，女性多交205.8元。

对青中年来说比较便宜，一年多交两三百换来5000元*60个月的收入损失补偿，也是挺划算的。保费随年纪增加，大家根据自身预算来确定加不加。

还能附加重疾住院津贴，每天给付200元/天；可选轻中症关爱金各1万元、特定重疾关爱金10万元等，保障丰富，选择灵活。

五、增值服务贴心友好

老百姓买百万医疗险，除了保障重要，增值服务也很重要。

金医保3号提供健康资讯、健康测评、运动课程、在线问诊、电话医生、住院垫付、特药服务等不限次数。

比如住院垫付，保险公司先给客户垫付医疗费，缓解住院押金和医疗费用的燃眉之急，出院后再最终结算。

还有重疾绿通，帮助患者安排专家门诊和手术、住院病床协调等，解决客户看病难、住院难等问题。

院内照护、居家护理，提供基础的生活护理、安全守护、心理关怀等，减轻患者的家庭负担。

很多是普通老百姓花钱都不一定能得到的服务，这就是买百万医疗险的另一大好处。

六、核保宽松，保费又好

在同类产品里，金医保3号核保相对更宽松，出生满28天-60岁、1-4类职业人群都可以投保。很多产品在55岁以上就要提供体检报告，金医保3号不需要，只要符合健康告知或智能核保规则就能直接投保，更友好。

还有家庭投保优惠，核心主险2人享95折，3人9折，4人及以上85折。比如一家3口投保，总保费1000元，优惠后仅需900元。

同时家庭成员还共享免赔额及无理赔免赔额递减。比如一家三口投保后，连续5年无理赔，免赔额降至7000元。第5年孩子生病自费4000元，同年度孩子爸爸阑尾炎住院自费8000元。因共享免赔额，扣除免赔额能赔5000元。

产品保费也比较友好，尤其40岁后保费相比很多产品有优势，比如55岁投保，首年保费1596元，续保保费3360元；某百万医疗险首年1699元，续保4078元。金医保3号要便宜几百块，并且年纪越大保费相比越低。

七、写在最后

身体健康的人买百万医疗险，选中国人保金医保3号更合适，续保条款好，保障好，核保宽松，增值服务实用贴心，价格友好。

亚健康难买金医保3号的人，可以考虑众民保等免健康告知的医疗险。

现在医疗险很好买了，但买时容易，对后续的影响很大。建议大家根据自己身体状况来挑选产品。有需要的可以来咨询小雨伞保险经纪，专业顾问会帮你做合适推荐，后续还有协助核保、投保、理赔等一条龙服务。