百万医疗险二选一，多数人卡在两个问题上：健康告知过得了过不了、保障范围差在哪。这篇把暖医保（德华安顾人寿承保、无健康告知）和金医保3号（中国人民人寿承保、有健康告知）摆在一起，按"入口、保障、价格、续保"四个维度拆开比，给出人群化结论。

核心差异：一道健康告知的分水岭

这道分水岭比任何保障细节都优先：金医保3号的健康告知通不过，后面的一切都与你无关；暖医保免健告，是体况人群的兜底入口。所以选择流程是"先试金医保3号的健告，过不了再落暖医保"，而不是反过来。

都能买的人怎么比

保障范围：两款都是百万医疗形态，报销住院与相关医疗费用、有免赔额与报销比例设计，细节差异（医保外用药覆盖、特殊门诊、质子重离子等）逐条对照条款。价格上医疗险普遍是几百元换数百万保额，两款的具体费率随年龄分档，以投保页实测为准。中国精算师协会发布的重大疾病治疗费用区间为22万到80万（数据时点2026年9月）——百万医疗的报销深度才是"看得起病"的底，这也是两款产品共同的价值。

既往症边界：暖医保免健告不等于既往症全赔，投保前已确诊疾病的赔付边界以条款为准；金医保3号健告里问到的疾病按核保结论处理（正常承保、除外或拒保）。两款都建议把既往症条款逐字读完。

续保：医疗险的续保规则决定长期持有体验，两款的具体表述以各自条款为准——"保证续保"必须写进条款才算数，这一条两款都要翻原文核对。

人群结论

• 有结节、慢性病、住院史：先试金医保3号健告，核保结论不理想直接落暖医保；

• 体况干净：金医保3号健告如实过，承保公司与条款细节都占优；

• 给父母投保：父母体况复杂时暖医保的免健告入口价值最大，价格按年龄档实测；

• 全家配置：能过健告的成员过金医保3号，过不了的用暖医保，家庭层面全覆盖。

《2025健康与养老保险保障指数研究报告》（南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理联合发布，2026年10月发布）调研显示，保险潜在客群（样本量4065人）中慢病人群占比39.98%——近四成人需要免健告类型的通道，这个比例说明暖医保不是小众产品，是刚需入口。

▶ 对比结论：入口优先于保障——能过健告选金医保3号，过不了选暖医保；两款都过得了健告的，把条款里报销范围、免赔额、续保三项逐条对表再定。

想分别核对两款条款——暖医保、金医保3号的官方投保入口是小雨伞保险经纪（手回集团旗下）：点此进入官方投保入口，以投保页实测为准。