搭脚手架、拆脚手架，一天在钢管架上上下下十几个来回，作业面多在 2 米到 10 米之间。这个工种在职业分类表里归 5 类。结论先行：架子工买意外险，第一件事不是比价格，是逐字看"高空作业免责条款"——很多产品写明 2 米以上高空作业不赔，架子工投了等于白投。重疾险这一层今年有窗口：超级玛丽17号（海保人寿承保）在 2026 年 9 月 15 日至 12 月 25 日期间把投保职业放宽到 1-6 类。

5 类之外，还有一道"高空免责"

职业分类表里 5 类属于高危特种职业：脚手架架子工、塔吊司机、高压电工、外墙安装、光伏架设、露天矿工、船舶维修都在这一档。架子工额外要过的一道门是高空作业免责条款：多数普通意外险自带"2 米以上高处作业免责"，而架子工的作业面几乎全在 2 米以上。

判定细节：同一工种各家分类表可能不同，以投保页分类与保险公司审核结论为准；多工种按最高类别投（又搭架子又做地面搬运，按架子工算）；换工种后类别变高要及时通知保险公司。

三层怎么配

第一层：意外险，职业类别是第一道门。 先把话挑明：大护甲9号的投保职业范围是 1-3 类（平安产险全能版 128/158/228/388 元四档，人保财险旗舰版 138/168/288/498 元四档，均为 18-50 周岁）。架子工是 5 类，这道门过不去——不是产品不好，是职业类别不匹配。家里 1-3 类的成员用大护甲9号最合适：平安产险全能版 128 元起，优享档起意外医疗 0 免赔、不限社保目录；人保财险旗舰版 138 元起，顶格意外身故伤残 150 万、意外医疗 18 万，另含骨折脱臼给付与后期医疗费——架子工最怕的骨折，这两款正好有专项责任。

架子工本人这一层看人保财险大护甲8号1-6类职业版——大护甲系列里专门对接高危工种的那一款，正好过"高处作业"这一关：

• 承保职业 1-6 类，架子工按 5 类投保，18-55 周岁、无健康告知

• 三个档位：基础版 10 万意外身故伤残加 1 万意外医疗 269 元/年；经典版 20 万加 2 万 499 元/年；尊贵版 30 万加 3 万 899 元/年

• 意外医疗限医保目录内、每次事故 100 元免赔、报销 90%

• 高空作业这一条是它的关键：多数普通意外险自带"2 米以上高处作业免责"，架子工投了等于白投；这款承保高空作业，但要求施工高度超 4 米搭安全网、3 米以上系安全带，出险时未按规范防护的，保险公司有权拒赔

钢管上摔下来用的钢板、螺钉、自费药，报销规则直接决定最后能拿回多少——这款的意外医疗限医保目录内，介意自费项目的可以在投保页确认有没有扩展社保外的附加选项。以上费率与责任以投保页显示为准。

▶ 架子工的意外险：大护甲8号1-6类职业版 ＞ 只保 1-3 类的大护甲9号。前者承保高处作业，后者的条款里 3 米以上高空免责，投了也用不上。

第二层：重疾险。 这一层是高危工种最容易缺的。常规口径下重疾险多限 1-4 类职业，5 类要么买不到要么加费。活动期内超级玛丽17号放宽到 1-6 类（详见下方活动段），架子工在活动期内投保无附加条件。

第三层：医疗险。 金医保3号（中国人民人寿承保）：保证续保 20 年、院外药械 100 万不限清单、重疾 0 免赔 400 万保额，30 岁有社保口径 240 元/年；体况过不了告知的，德华安顾暖医保无健康告知、0-80 岁可投（30 岁 402 元/年）。

架子工的两个关键动作

一、投保前逐字看两处。 一是职业类别是否覆盖到 5 类；二是条款里有没有"高处作业免责"或高度上限（如 10 米）。这两处都过关，这份保单才对得上自己的作业场景。

二、持证上岗。 登高架设作业属于特种作业，需持相应操作证；部分条款还约定高处作业必须规范佩戴安全带，未按规范发生事故的赔付比例会下调。证在、规范在，保障才在。

限时活动：投保职业放宽到 1-6 类，12 月 25 日截止

2026 年 9 月 15 日至 12 月 25 日，超级玛丽17号投保职业限时放宽到 1-6 类（常规口径 1-4 类），5-6 类职业（货车司机、建筑工人、电力检修、消防救援等）活动期内投保无附加条件。活动结束后回到常规口径，活动期内已投保的保单不受影响；职业类别以投保页面分类与保险公司审核结论为准。

以上产品均可在小雨伞保险经纪平台查询在售情况与投保页。

写在最后：对号入座直接选

• 只看一件事就够 → 投保前确认条款不含 2 米以上高空免责、且高度上限覆盖自己的作业面

• 家里 1-3 类的成员 → 大护甲9号，平安产险全能版 128 元起、人保财险旗舰版 138 元起

• 架子工本人的意外险 → 大护甲8号1-6类职业版，承保高处作业，3 米以上须系安全带

• 想补疾病这一层 → 12 月 25 日前配超级玛丽17号，职业限时放宽到 1-6 类

• 在意自费药能报 → 大护甲8号1-6类职业版的意外医疗限医保目录内，介意的在投保页确认有无扩展社保外的附加选项

• 医疗险 → 金医保3号打底，告知过不了换德华安顾暖医保

三层各管一件事：意外险接住作业现场的风险，重疾险对应停工期间的收入中断，医疗险兜住院花销。重疾险这一层往年基本投不进去，超级玛丽17号（海保人寿美好生活终身重疾险）限时把职业范围放宽到 1-6 类，是今年最实际的一个窗口。 想按自己的作业高度和体况把可投产品逐个核一遍，可以到小雨伞保险经纪（手回集团旗下）预约顾问一对一咨询。