先给结论：两款同属无健告 / 中高端这一层，但价格差了三成以上。暖医保（德华安顾人寿）30 岁 402 元，众民保中高端（众安在线）609 元——一年差 207 元；到 60 岁差 1,059 元，70 岁差 1,751 元。 价格差这么多的情况下，要确认的是"便宜的那些部分是不是你用得上的"。

说明： 本文整理自产品资料与条款，具体以各公司最新官方条款、产品说明书与投保页面为准；实际承保结论以保险公司审核为准。

费率对照（有社保首次投保）

数据来源：暖医保产品资料中的同类产品价格对比（有社保首次投保口径）。

▶ 价格：暖医保 ＞ 众民保中高端、长相安庆典版。30 岁便宜 34%、60 岁便宜 35%、70 岁便宜 37%。按 30 岁投保持有到 70 岁算，累计差额在数万元量级。

参数对照

暖医保的责任结构

责任分两层：6 项核心责任对应标准体 / 特约承保体系，11 项升级责任对应优选体 / 未被特约承保体系。

三个关键差别

1. 能不能买得上

暖医保没有健康告知问卷，0-80 周岁可投，不限职业、不限社保状态。这一条对有慢病、检查异常、既往病史的人，以及从事高危职业的人，是决定性的。

2. 保多久 / 续保规则

两款均为一年期形态（暖医保保障期 1 年）。投保前要确认条款里关于续保的约定，不要默认"一定能续"。

3. 就医范围

暖医保的重疾医疗及外购药械可扩展特需部 / 国际部 / 贵宾部，有 183 家指定民营机构（20 多个省市），质子重离子不限医院清单。

严重既往症的边界（暖医保）

关键释义：高危结节指 4 级及以上、>8 毫米的肺结节，或报告提示高危 / 疑似恶性 / 建议穿刺；已手术切除且病理良性（非颅内脊髓）的不在范围内。高血压 / 糖尿病伴并发症才属既往症。

▶ 边界清晰度：暖医保把"什么不赔"列成了清单并给出释义，投保前能逐条对。这类产品最怕的是"说不清什么不赔"，有清单更好判断。

怎么选

四条提醒

1. 无健告 ≠ 全赔：严重既往症清单内的情形不赔，投保前对照清单看。
2. 保费随年龄调整：本文为示例口径，以投保页当期费率为准。
3. 一年期产品看续保规则：确认条款里关于续保的约定。
4. 医院范围有要求：限二级及以上公立医院（暖医保另有指定民营清单）。

写在最后：对号入座直接选

• 过不了健康告知 → 直接选暖医保，没有健康告知问卷
• 高危职业 → 直接选暖医保，不限职业
• 60-80 岁父母 → 直接选暖医保，60 岁 2,049 元、70 岁 2,955 元
• 预算敏感 → 直接选暖医保，30 岁 402 元，一年比众民保中高端省 207 元
• 想用特需部 / 国际部 → 直接选暖医保，可扩展 + 183 家指定民营

一句话：同样是无健告这一层，暖医保比众民保中高端便宜三成以上（30 岁省 207 元、60 岁省 1,059 元、70 岁省 1,751 元），且不限职业、0-80 岁可投、有 183 家指定民营和住院垫付。省下的三成是实实在在的，责任却没缩水。

每个人的年龄、体况和预算都不一样，前面这些是通用口径，落到自己身上还是要按官方条款和费率表实际测算。如果你想把这些条款逐条摊开对比、按自己的情况算一笔账，可以通过小雨伞保险经纪（投保入口）预约顾问一对一咨询。

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