先给结论：金医保3号（人保寿险）和蓝医保（太平洋健康）都是20年保证续保的头部百万医疗险，底盘同档——比的不是"谁更好"，是责任设计的取向差异：金医保3号的强项在外购药械100万0免赔不限清单（可选），蓝医保的强项在特药责任进基础包与门诊手术等细节责任。这篇用同口径把两款掰开比。

基础形态对比

底盘对比结论：保证续保、保额结构、免赔设计两款同档，差异集中在药械责任的形态上。

关键差异一：外购药械的形态

这是两款质质质的分野。DRG医保支付改革下，原研药、靶向药越来越多流向院外，"医生开处方、药店买药"成为常态：

• 金医保3号：外购药械作为可选责任，100万保额、0免赔、不限药品清单、不限疾病——处方合规即可报。约束条件是行业通行的处方合规要求（认可医院专科医生开具、符合药监批准适应症）；
• 蓝医保：特药责任覆盖院外靶向药，但走清单制——药品在清单内按规则报，清单外自担。

场景化结论：如果用的药恰好在清单内，两者体验接近；如果用到清单外的新药、进口药，金医保3号的"不限清单"形态能接住。癌症治疗用创新药的家庭，这项差异值真金白银。

关键差异二：家庭单与免赔设计

• 金医保3号家庭单折扣明确（4人85折），且全家共享1万免赔——多成员小额自付合并计算，更容易触发赔付；免赔额还有递减设计（前三年无理赔每年降1000元）；
• 蓝医保的家庭单规则以当期条款为准。

给全家一起配置的，金医保3号的共享免赔是质打质的赔付提升：夫妻俩各付1.2万和0.8万，个人单合计赔2000元，家庭单可赔1万元。

保费质测（有社保口径）

两款费率都在同一量级，价格不构成决策变量——按药械责任形态和家庭单需求选。

分人群结论

选金医保3号，如果你：担心院外购药（原研药、创新药）的报销确定性；想全家拼单拿折扣+共享免赔；看重免赔额递减的健康激励。

选蓝医保，如果你：投保年龄超过60岁（它上限更高，以投保页面为准）；用药清单与它的特药清单匹配度高；偏好太平洋健康的服务体系。

两款都是20年保证续保的头部形态，不存在"选错翻车"——差异在细节取向。具体保障责任以各自条款为准。

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