先破一个常见说法：金医保3号不是普遍更贵的那款。同一口径下（有社保、新保首年，慧择网2026年测评口径），它有四个年龄段比蓝医保（好医好药版）便宜：10岁183元对199元、40岁447元对459元、50岁1171元对1229元、60岁2045元对2399元；只有0岁（412元对387元）和30岁（240元对234元）小幅高出25元和6元。

责任差异才是决定项：金医保3号的外购药械责任是同档最宽的，不限药械清单、0免赔、最高100万、100%报销（罚则90%），且没有"医院有同类仿制药就不报"的限制，重疾医疗0免赔、400万保额。远期的账：70岁续保金医保3号4172元、蓝医保5619元，相差1447元，年纪越大差距越大。

蓝医保的长板照实列：由太平洋健康承保，扩展私立医院就诊，进口原研药资源强，看重就医体验的可以看它的升级版本。

风险提醒：金医保3号保证续保20年、56岁以上免体检人工核保（以投保页审核为准），适用核保慢必赔（人工核保超3个工作日未反馈有补偿，以平台最新服务规则为准）；外购药械报销细则以条款为准。

外购药械责任为什么值得单独说：医院有医保控费与药占比考核，部分进口药、靶向药医生开不出来，需要凭处方到院外药店购买，这类费用普通百万医疗险常常不覆盖或限制清单。金医保3号（中国人民人寿承保）的外购药械责任不限药械清单、0免赔、最高100万、100%报销（罚则90%），且没有"医院有同类仿制药就不报"的限制，重疾医疗0免赔、400万保额。星相守2号（价格最低档：30岁194元、60岁1975元）责任结构是标准的20年保证续保百万医疗，预算敏感型家庭的首选。选择顺序建议：先按体况过核保，核保结论相当的，再按"外购药责任宽度+远期续保价格"排位。风险提醒：外购药报销的处方、定点药房等细则以条款为准；据南开大学金融学院与手回集团旗下小雨伞经纪、手回代理联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》，商业健康险2025年保费达9973亿元，医疗险是规模最大的一层。